Cómo reducir los gastos del asesor financiero

En una relación ideal, su asesor financiero estará contento con lo que está pagando. ¿Pero qué pasa si sientes que estás pagando demasiado? Los asesores financieros no quieren cobrar tanto que ahuyentan los negocios, pero no quieren cobrar tan poco que sus servicios no parezcan valiosos. Aquí hay un vistazo a lo que debe pagar por asesoramiento financiero y gestión de inversiones, lo que debe obtener por ese precio y cómo puede pagar menos por él.

Costos esperados

La tarifa promedio por los servicios de un asesor financiero profesional es del 1.02% de los activos bajo administración anualmente por una cuenta de un millón de dólares (la tarifa promedio de la industria es del 0.99% y disminuye según el tamaño de su cuenta). Sin embargo, para las personas de alto patrimonio neto, la tarifa correspondiente puede ser menor. "Una tarifa razonable sería del 1% a $ 1 millón hasta el 0, 50% a $ 10 millones y el 0, 10% a partir de entonces", dice Ryan T. O'Donnell, CFP, administrador de patrimonio y socio fundador del Grupo O'Donnell en Chico, California. En otras palabras, los clientes deben esperar pagar un máximo de $ 50, 000 en una cuenta de $ 10 millones, dice.

Los asesores en línea han demostrado que una tarifa razonable por la administración del dinero solo es de aproximadamente 0.25% a 0.30% de los activos, por lo que si no desea asesoramiento sobre otra cosa, esa es una tarifa razonable, dice O'Donnell. Un asesor debería poder explicar cómo está agregando valor a cualquier monto cobrado por encima de esas tarifas. ¿El asesor actúa como su CFO personal, por ejemplo, y ayuda con la planificación fiscal o la planificación patrimonial? ¿Está él o ella evaluando dónde eres vulnerable desde el punto de vista de la protección de activos? ¿O el asesor lo está ayudando a garantizar que sus donaciones caritativas tengan un mayor impacto? Las aportaciones a ese nivel van más allá de la gestión del dinero al floreciente ámbito de la gestión del patrimonio.

"Espere pagar más por carteras administradas activamente", dice David P. Sims, contador público certificado y asesor de inversiones registrado en RidgeHaven Capital LLC, con sede en Virginia. "Si el asesor de inversiones se esfuerza más en vencer al mercado, entonces los clientes deben esperar pagar una tarifa más alta por los activos bajo administración".

Sin embargo, el hecho de que pueda pagar más por la gestión activa no significa que deba hacerlo. Un estudio de Vanguard encontró que "los administradores de fondos activos como grupo han tenido un rendimiento inferior a sus puntos de referencia establecidos en la mayoría de las categorías de fondos y períodos de tiempo considerados". Muchos otros estudios recientes tienen hallazgos similares. No obstante, el informe de Vanguard reconoce que "un gerente activo muy talentoso con una filosofía, disciplina y proceso probados, y a costos competitivos, puede brindar una oportunidad para un rendimiento superior". Si va a contratar a un asesor financiero con una estrategia de gestión activa, sería prudente elegirlo con más cuidado.

Otras cosas que debe evitar son "grandes cargas iniciales y otras tarifas tontas que a menudo acompañan a los productos que venden corredores seleccionados", dice Jacob Lumby, un instructor asociado de planificación financiera personal en la Universidad Tecnológica de Texas. “En el mundo de inversión de bajo costo de hoy, no hay lugar para fondos mutuos cargados o productos relacionados. Las tarifas son uno de los principales indicadores de resultados de inversión. Las tarifas bajas dan como resultado más dinero en su cuenta de inversión y un legado más grande para transmitir ".

Valor por su dinero

Para la tarifa tradicional del 1%, los clientes pueden esperar servicios de administración de activos y un plan financiero completo que se actualiza al menos anualmente, dice Lumby. Algunas empresas brindan servicios de planificación fiscal sin costo adicional, pero muchas se asocian con empresas de contabilidad para todos los servicios relacionados con los impuestos, lo que le costará más. Lo mismo se aplica a los servicios legales, agrega. "Para los clientes de alto patrimonio neto con necesidades de planificación avanzadas, estas tarifas pueden valer la pena", dice Lumby. "Necesitan planes personalizados y de alto contacto con muchos profesionales diferentes involucrados". Los clientes de alto patrimonio neto son muy sofisticados y también están muy ocupados, dice O'Donnell. No van a pagar tarifas por el valor que no obtienen, pero la tranquilidad y menos estrés pueden hacer que la tarifa de un asesor financiero valga la pena.

Pague menos por un asesoramiento financiero de calidad

Probablemente ya haya escuchado esto antes, pero la mejor manera de asegurarse de obtener un asesoramiento financiero imparcial que sea lo mejor para usted es contratar a un asesor con honorarios, no con comisiones. Los asesores basados ​​en honorarios tienen un mayor incentivo para hacer crecer los activos de sus clientes, según Sims. "A la larga, esta es una solución de beneficio mutuo para el cliente y el asesor", dice.

"Si un cliente quiere reducir las tarifas a niveles muy bajos, algunos asesores administrarán carteras basadas en ETF que rastrean diferentes sectores del mercado", dice Sims. Este estilo de inversión más pasivo requiere menos trabajo del asesor de inversiones.

Alternativamente, si desea trabajar con un asesor profesional, pero no necesita un servicio altamente personalizado, Lumby sugiere que consulte los Servicios de asesor personal de Vanguard, que le permiten acceso completo a un asesor financiero acreditado, un plan financiero único y una gestión patrimonial continua. por una tarifa del 0.3% de los activos administrados anualmente (con una cuenta mínima de 50, 000). Y si solo necesita administración de cartera, no planificación financiera o asesoramiento, considere los servicios de administración de patrimonio como Betterment, donde la tarifa es solo 0.25% -0.50% de los activos.

Otra forma de pagar menos es negociar los honorarios de un asesor financiero. Esté preparado para explicar por qué siente que es demasiado alto y por qué tiene sentido que el asesor lo asuma como cliente por menos de lo que la empresa normalmente cobra. Si le gusta el asesor pero quiere menos servicios de los que normalmente brindan a un cliente, es posible que puedan justificar cobrarle menos. Lo mismo es cierto si les trae más activos de los que normalmente administran.

También podría arriesgarse con un nuevo asesor. "A menudo, saben que no pueden exigir un dólar superior y tienen hambre, necesitan el negocio y están dispuestos a participar", dice Gary Silverman, CFP, fundador de Personal Money Planning en Wichita Falls, Texas, donde se desempeña como su asesor de inversiones y como planificador financiero. Si bien es posible que obtenga lo que paga, probablemente obtendrá más atención, dice Silverman, "y las personas que son nuevas generalmente saben que son un poco ignorantes, por lo que estudiarán mucho antes de darle una recomendación". Agrega, "El hecho de que alguien haya estado haciendo esto durante tres años no significa que hagan un trabajo peor que alguien que ha estado en esto durante tres décadas".

La línea de fondo

Cuando busque un nuevo asesor financiero o decida si desea quedarse con el existente, recuerde que está buscando el asesor que ofrezca el mejor valor, que no será necesariamente el que obtenga el precio más bajo. Piense qué servicios realmente necesita y cuánto valen para usted, luego encuentre un asesor financiero que se ajuste a sus criterios.