¿Cómo funciona Medicare después de la jubilación?

La planificación para la jubilación incluye la obtención de una cobertura médica adecuada y asequible. Para los estadounidenses mayores de 65 años, cualquier conversación sobre atención médica debe incluir Medicare. Su elegibilidad para él a los 65 años significa que su seguro de salud probablemente será más asequible y (como también es cierto en virtud de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio), no se le negará la cobertura por afecciones preexistentes. Es importante comprender qué sucede con Medicare cuando se jubila y cómo puede obtener la mejor y más rentable cobertura. Muchos jubilados se preguntan cómo averiguar si necesitan las cuatro porciones de Medicare.

Parte A (Hospital)

La Parte A, cobertura hospitalaria, paga su atención en un hospital, centro de enfermería especializada, hogar de ancianos (siempre que no sea solo para la atención de custodia), hospicio y ciertos tipos de servicios de salud en el hogar.

Parte B (médica)

La cobertura de la Parte B incluye servicios o suministros médicamente necesarios para diagnosticar y tratar una afección médica. También cubre servicios preventivos para enfermedades como la gripe. Esto incluye servicios médicos para pacientes hospitalizados y ambulatorios y, en algunos casos, medicamentos recetados limitados para pacientes ambulatorios.

Parte C (ventaja de Medicare)

Parte C, Medicare Advantage, también conocido como planes MA, es vendido por compañías privadas. Planes MA vienen en dos variedades: planes HMO y planes PPO, y reemplazan la cobertura de Medicare Parte A, Parte B y, a menudo, Parte D. Muchos ofrecen extras como servicios de visión, dental, audífonos y bienestar.

Parte D (medicamentos recetados)

proporciona medicamentos recetados de una lista (llamada formulario). Cada plan de medicamentos recetados de Medicare tiene su propia lista. La mayoría de los planes colocan los medicamentos en diferentes "niveles", y cada nivel tiene un costo diferente.

La opción Medigap

Es difícil predecir los costos de Medicare. Debido a eso, muchos jubilados que no eligen un plan de la Parte C (MA) compran un plan Medigap. Dichos planes vienen en 10 pólizas estandarizadas que ofrecen una gran variedad y completan muchos de los costos de bolsillo asociados con Medicare tradicional. Algunos incluso brindan servicios adicionales no cubiertos por Medicare tradicional. Sin embargo, los planes Medigap no brindan cobertura de la Parte D (Medicamentos con receta), por lo que si obtiene una póliza Medigap, es posible que también necesite la Parte D.

Un período de inscripción abierta de Medigap por única vez comienza el mes en que cumple 65 años y está inscrito en la Parte B y dura seis meses. Durante este período, puede comprar cualquier póliza Medigap vendida en su estado, independientemente de su salud. Luego, si desea una póliza Medigap, se le puede negar la cobertura o forzarle a pagar una prima más alta.

Medicare Advantage puede ser una alternativa a una póliza Medigap, más la cobertura de la Parte D. Es importante observar sus propias circunstancias y determinar qué plan es mejor para usted.

Período de inscripción inicial

Su período de inscripción inicial para Medicare (las cuatro partes) comienza tres meses antes del mes en que cumple 65 años y dura hasta el final del tercer mes después de su mes de cumpleaños, un total de siete meses. Si no se inscribe durante la ventana inicial, puede inscribirse entre el 1 de enero y el 31 de marzo de cada año para la cobertura que comienza el 1 de julio. Sin embargo, si no se inscribe durante el período de inscripción inicial, podría generar primas permanentemente más altas. - a menos que califique para un período de inscripción especial.

Período de inscripción especial (SEP)

Si aún está cubierto por un plan de salud grupal provisto por su empleador (o el de su cónyuge) cuando cumpla 65 años, puede calificar para un período de inscripción especial. En general, el SEP requiere que se inscriba en Medicare a más tardar ocho meses después de que finalice su plan de salud grupal o el empleo en el que se basa (lo que ocurra primero). Una excepción importante a las reglas de SEP: si su plan de salud grupal o empleo en el que se basa finaliza durante su período de inscripción inicial, no califica para un SEP.

Otros períodos de inscripción

Hay un período de inscripción abierta para Medicare Advantage y cobertura de medicamentos recetados cada año, del 15 de octubre al 7 de diciembre. También hay un nuevo período de inscripción abierta anual de Medicare Advantage, del 1 de enero al 31 de marzo , durante el cual puede cambie a Medicare tradicional desde un plan MA y únase a un plan de medicamentos recetados de Medicare para agregar cobertura de medicamentos.

Costos de Medicare

La mayoría de las personas pagan lo suficiente al sistema de Medicare durante su vida laboral como para no tener que pagar su cobertura de la Parte A de Medicare.

La prima mensual estándar de 2018 para la cobertura de la Parte B de Medicare es de $ 135.50, en comparación con $ 134.00 en 2018. Si se encuentra entre el 70% de los beneficiarios que caen bajo la disposición de "mantener indemne" y paga menos de $ 134 en 2018, el monto que pagará en 2019 subirá. Sin embargo, el aumento no es más que su 2.8% de ajuste de COLA 2019 para el Seguro Social. Si gana más de $ 85, 000 ($ 170, 000 para parejas), pagará más por la cobertura de la Parte B.

Para obtener información completa sobre las primas y deducibles de Medicare Parte A y Parte B de 2019, lea la descripción de los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid.

Algunos planes de la Parte C (MA) no cobran una prima. Otros costos pueden incluir copagos por visitas al médico y otros servicios. Para obtener más información sobre los costos de la Parte C, consulte Medicare.gov.

La cobertura de la Parte D incluye una prima mensual que variará según el plan que elija y los medicamentos que use. Las brechas de cobertura significativas con la Parte D incluyen el temido "período sin cobertura", que podría obligarlo a pagar una porción mayor de los costos de los medicamentos hasta alcanzar el monto de "cobertura catastrófica" de $ 5, 100 para 2019. Sin embargo, los costos compartidos caen en 2019, por lo que los costos serán un poco menos onerosos.

Los costos de la cobertura de Medigap dependen del tipo de póliza que tenga y del lugar donde viva; pueden variar desde $ 50 por mes hasta varios cientos de dólares. Aprender cómo los niveles de precios de los medicamentos afectarán los medicamentos particulares que toma le ayudará a decidir sobre un plan y leer la información sobre la Parte D en Medicare.gov.

Clasificando sus opciones

Todo esto puede generar confusión acerca de qué opciones de registro son las mejores para usted. La mayoría de las personas se inscriben en las partes A, B y D, y muchas también agregan coberturas Medigap. Otros eligen Medicare Advantage en lugar de A, B y D. Si elige un plan MA y desea cobertura de medicamentos recetados, asegúrese de que sea proporcionado por su plan MA. De lo contrario, es posible que deba agregar la cobertura de la Parte D a su plan.

Debido a que Medicare normalmente paga primero (antes de otra cobertura), es probable que cualquier póliza de jubilado disponible requiera que tenga un mínimo de Medicare Parte A y Parte B. Consulte los costos y la cobertura antes de inscribirse en Medicare.

Si decide volver a trabajar después de la jubilación y es elegible para la cobertura del plan de salud grupal, es probable que funcione de manera diferente con Medicare. Consulte con el departamento de recursos humanos de su nuevo empleador para evitar solapamientos o fallas en la cobertura. Si tiene un seguro de salud para jubilados de un empleador anterior, averigüe qué sucede si cancela esa cobertura pero desea recuperarla más adelante.

La línea de fondo

Visite el sitio web Medicare.gov y úselo para revisar los temas discutidos en este artículo antes de decidir sobre la cobertura de Medicare para usted. Compare utilizando el Buscador de planes de Medicare de Medicare. Esta útil herramienta le permitirá especificar su situación de salud, incluidos hasta 25 medicamentos que toma. Luego mostrará planes, con costos, disponibles para usted en su área.

Cuando esté en línea, puede encontrarse con muchos sitios web de información que no son de Medicare. Tenga en cuenta que podrían estar predispuestos a favor de un proveedor de atención médica patrocinador. Finalmente, no olvide revisar su complemento completo de cobertura de Medicare cada año para asegurarse de que está obteniendo los mejores planes para usted. Hay más información disponible en el manual anual "Medicare y Usted".