Cómo mejorar sus posibilidades de obtener una hipoteca

Comprar una casa es probablemente la mayor inversión financiera que jamás haya realizado y, si es como la mayoría de las personas, necesitará una hipoteca para que esto suceda. Si bien no hay garantías de que califique para la hipoteca que desea, hay ciertos pasos que puede tomar que lo harán más atractivo a los ojos de los prestamistas. Siga leyendo para descubrir los mejores consejos para mejorar sus posibilidades de obtener una hipoteca.

1. Revise su informe de crédito

Los prestamistas revisan su informe de crédito, un informe detallado de su historial de crédito, para determinar si califica para un préstamo y a qué tasa. Por ley, tiene derecho a un informe de crédito gratuito de cada una de las "tres grandes" agencias de calificación crediticia: Equifax, Experian y TransUnion, cada año. Si escalona sus solicitudes, puede obtener un informe de crédito una vez cada cuatro meses (en lugar de todos al mismo tiempo), de modo que pueda controlar su informe de crédito durante todo el año.

2. Corregir cualquier error

Una vez que tenga su informe de crédito, no presuma que todo es correcto. Mire de cerca para ver si hay algún error que pueda afectar negativamente su crédito. Cosas a tener en cuenta:

• deudas que ya han sido pagadas (o canceladas)
• información que no es suya debido a un error (por ejemplo, el acreedor lo confundió con otra persona debido a nombres y / o direcciones similares, o debido a un número incorrecto del Seguro Social)
• información que no es suya debido al robo de identidad
• información de un ex cónyuge que ya no debería estar allí
• información desactualizada
• anotaciones incorrectas para cuentas cerradas (por ejemplo, muestra que el acreedor cerró la cuenta cuando, de hecho, lo hizo)

Es una buena idea revisar su informe de crédito al menos seis meses antes de planear comprar una hipoteca para tener tiempo de buscar y corregir cualquier error. Si encuentra un error en su informe de crédito, comuníquese con la agencia de crédito lo antes posible para disputar el error y corregirlo.

3. Mejore su puntaje de crédito

Mientras que un informe de crédito resume su historial de pago de deudas y otras facturas, un puntaje de crédito es el número único que los prestamistas usan para evaluar su riesgo de crédito y determinar qué tan probable es que realice pagos a tiempo para pagar un préstamo. El puntaje de crédito más común es el puntaje FICO, que se calcula a partir de diferentes datos de crédito en su informe de crédito:

• Historial de pagos - 35%
• Cantidades adeudadas - 30%
• Duración del historial de crédito: 15%
• Tipos de crédito en uso - 10%
• Nuevo crédito - 10%

En general, cuanto mayor sea el puntaje de crédito que tenga, mejor será la tasa hipotecaria que puede obtener, por lo que vale la pena hacer lo que pueda para lograr el puntaje más alto posible. Para comenzar, revise su informe de crédito y corrija cualquier error, y luego trabaje para pagar la deuda, establezca recordatorios de pago para que pague sus facturas a tiempo, mantenga bajos los saldos de su tarjeta de crédito y de crédito rotativo y reduzca el monto de la deuda debe (por ejemplo, deje de usar sus tarjetas de crédito).

4. Reduzca su relación deuda-ingreso

Una relación deuda-ingreso compara la cantidad de deuda que tiene con su ingreso general. Se calcula dividiendo su deuda mensual recurrente total por su ingreso bruto mensual, expresado como un porcentaje. Los prestamistas analizan su relación deuda / ingresos para medir su capacidad de administrar los pagos que realiza cada mes y determinar la cantidad de casa que puede pagar.

Si tiene una relación baja de deuda a ingresos, muestra que tiene un buen equilibrio entre deuda e ingresos. A los prestamistas les gusta ver relaciones de deuda a ingresos de 36% o menos, con no más del 28% de esa deuda destinada a pagos hipotecarios (esto se llama “relación de pago inicial”). En la mayoría de los casos, el 43% es la relación deuda / ingreso más alta que puede tener y aún así obtener una hipoteca calificada. Por encima de eso, la mayoría de los prestamistas negarán el préstamo porque sus gastos mensuales son demasiado altos en comparación con sus ingresos.

Hay dos cosas que puede hacer para reducir su relación deuda-ingreso, y ambas son más fáciles de decir que de hacer:

• Reduzca su deuda mensual recurrente.
• Aumente su ingreso bruto mensual.

Lo más importante que puede hacer para reducir su deuda recurrente mensual es comprar menos. Observe cuidadosamente a dónde va su dinero cada mes, descubra dónde puede ahorrar y haga que suceda.

Si bien no hay una manera fácil de aumentar sus ingresos, puede intentar encontrar un segundo trabajo, trabajar horas adicionales en su trabajo principal, asumir más responsabilidad en el trabajo (y obtener un aumento de sueldo) o completar los cursos / licencias para aumentar sus habilidades, comerciabilidad y potencial de ganancias. Si está casado, otra opción para aumentar los ingresos de su hogar es que su cónyuge asuma trabajo adicional, o que vuelva a trabajar si uno de ustedes ha sido un padre que se queda en casa.

5. Vaya a lo grande con su pago inicial

Nada muestra más a un prestamista que sabe cómo ahorrar como un gran pago inicial. Un pago inicial grande reduce la relación préstamo-valor, lo que aumenta sus posibilidades de obtener la hipoteca que desea. La relación préstamo-valor se calcula dividiendo el monto de la hipoteca por el precio de compra de la vivienda (a menos que la vivienda se evalúe por menos de lo que planea pagar, en cuyo caso se utiliza el valor tasado). Aquí hay un ejemplo. Digamos que planea comprar una casa por $ 100, 000. Usted deposita $ 20, 000 (20%) y busca una hipoteca por $ 80, 000. La relación préstamo-valor sería del 80% (hipoteca de $ 80, 000 dividida por $ 100, 000, lo que equivale a 0.8 u 80%).

Puede reducir la relación préstamo-valor haciendo un pago inicial mayor: si puede pagar $ 40, 000 por la misma casa, la hipoteca ahora sería de solo $ 60, 000. La relación préstamo-valor caería al 60% y será más fácil calificar para el monto más bajo del préstamo. Además de aumentar sus posibilidades de obtener una hipoteca, un pago inicial más grande y una relación préstamo-valor más baja pueden significar mejores términos (es decir, una tasa de interés más baja), pagos mensuales más pequeños y menos intereses durante la vida del préstamo.

Cuando establezca su pago inicial, recuerde que un pago inicial del 20% o mayor también significará que no estará sujeto a un requisito de seguro hipotecario, todo lo cual puede ahorrarle dinero.

La línea de fondo

Las prácticas de préstamo más estrictas han dificultado la obtención de una hipoteca. La buena noticia es que hay pasos que puede seguir para mejorar sus posibilidades de calificar para un préstamo, especialmente si comienza temprano. Comience el proceso verificando su informe de crédito y corrigiendo cualquier error, y luego trabaje para mejorar su puntaje de crédito, reducir su relación deuda-ingreso y ahorrar activamente para su pago inicial.