Cómo funcionan los préstamos a plazos

Un "préstamo a plazos" es un término amplio y general que se refiere a la abrumadora mayoría de los préstamos personales y comerciales otorgados a los prestatarios. Los préstamos a plazos incluyen cualquier préstamo que se paga con pagos o cuotas programados regularmente. Cada pago de una deuda a plazos incluye el reembolso de una parte del monto del préstamo prestado y también el pago de intereses sobre la deuda. Las principales variables que determinan el monto de cada pago de préstamo programado regularmente incluyen el monto del préstamo, la tasa de interés cobrada al prestatario y la duración o plazo del préstamo.

Préstamos a plazos: los fundamentos

Ejemplos comunes de préstamos a plazos son préstamos para automóviles, préstamos hipotecarios o préstamos personales. Aparte de los préstamos hipotecarios, que a menudo son préstamos de tasa variable donde la tasa de interés cambia durante el plazo del préstamo, casi todos los préstamos a plazos son préstamos de tasa fija, lo que significa que la tasa de interés cobrada durante el plazo del préstamo se fija en el tiempo de pedir prestado. Por lo tanto, el monto del pago regular, generalmente con vencimiento mensual, permanece igual durante el plazo del préstamo, lo que facilita al prestatario presupuestar por adelantado para realizar los pagos requeridos.

Los préstamos a plazos pueden ser colateralizados o no colateralizados. Los préstamos hipotecarios están garantizados con la casa que el préstamo se está utilizando para comprar, y la garantía de un préstamo para automóvil es el vehículo que se compra con el préstamo. Algunos préstamos a plazos, a menudo denominados préstamos personales, se extienden sin necesidad de garantías. Los préstamos extendidos sin el requisito de garantía se realizan en función de la solvencia crediticia del prestatario, generalmente demostrada a través de un puntaje crediticio, y la capacidad de pagar según lo demostrado por los ingresos y / o activos del prestatario. La tasa de interés cobrada en un préstamo no garantizado es usualmente más alta que la tasa que se cobraría en un préstamo garantizado comparable, lo que refleja el mayor riesgo de impago que acepta el acreedor.

Para llevar clave

• Los préstamos a plazos se pagan con pagos programados regularmente.
• Ejemplos de préstamos a plazos incluyen préstamos para automóviles, préstamos hipotecarios y préstamos personales.
• Las tasas de interés son un factor importante a considerar.

Préstamos a plazos: el proceso

Un prestatario solicita un préstamo a plazos completando una solicitud con un prestamista, generalmente especificando el propósito del préstamo, como la compra de un automóvil. El prestamista discute con el prestatario varias opciones con respecto a cuestiones como el pago inicial, el plazo del préstamo, el calendario de pagos y los montos de los pagos.

Por ejemplo, si una persona quiere pedir prestados $ 10, 000 para financiar la compra de un automóvil, el prestamista le informa al prestatario que si realiza un pago inicial más alto podría obtener una tasa de interés más baja, o que el prestatario podría obtener pagos mensuales más bajos al sacar Un préstamo a más largo plazo. El prestamista también revisa la solvencia crediticia del prestatario para determinar qué cantidad y con qué términos del préstamo está dispuesto a extender el crédito.

Los prestatarios generalmente tienen que pagar otras tarifas además de los cargos por intereses, como las tarifas de procesamiento de solicitudes, las tarifas de originación de préstamos y los posibles cargos adicionales, como las tarifas de pagos atrasados.

El prestatario normalmente retira el préstamo haciendo los pagos requeridos. Los prestatarios generalmente pueden ahorrar cargos de intereses al pagar el préstamo antes del final del plazo establecido en el contrato de préstamo. Sin embargo, algunos préstamos imponen multas por pago anticipado si el prestatario paga el préstamo antes de tiempo.

Ventajas y desventajas

Los préstamos a plazos son flexibles y se pueden adaptar fácilmente a las necesidades específicas del prestatario en términos del monto del préstamo y el período de tiempo que mejor se adapte a la capacidad del prestatario para pagar el préstamo. Los préstamos a plazos le permiten al prestatario obtener financiamiento a una tasa de interés sustancialmente menor que la que generalmente está disponible con financiamiento de crédito rotativo, como las tarjetas de crédito. De esta manera, el prestatario puede tener más efectivo disponible para otros fines, en lugar de hacer un gran desembolso de efectivo.

Para préstamos a más largo plazo, el prestatario podría estar haciendo pagos de un préstamo de interés fijo a una tasa de interés más alta que la tasa de mercado vigente. El prestatario puede refinanciar el préstamo al tipo de interés más bajo vigente. La otra desventaja principal de un préstamo a plazos proviene del hecho de que el prestatario está encerrado en una obligación financiera a largo plazo. En algún momento, las circunstancias pueden hacer que el prestatario sea incapaz de cumplir con los pagos programados, con el riesgo de incumplimiento y la posible pérdida de cualquier garantía utilizada para garantizar el préstamo.