Definición de tasa de interés supuesta (AIR)
La tasa de interés asumida (AIR) es la tasa de interés (o tasa de crecimiento) seleccionada por una compañía de seguros. La tasa de interés asumida se proporciona para determinar el valor de un contrato de anualidad y, por lo tanto, el pago periódico de ingresos proporcionado al rentas vitalicias. En combinación con otros factores, como la edad del beneficiario después de la anualización, las opciones de cobertura del cónyuge y el tipo de cobertura de anualidad elegida, AIR determina el pago mensual que recibirá el beneficiario. Las compañías de seguros usan el AIR para calcular el valor de una anualidad.
Muchos inversionistas usan anualidades para generar ingresos de jubilación, y saber que el AIR puede ayudar a dichos anualistas a planificar financieramente sus años de jubilación porque les permite saber cuánto pueden esperar recibir de una anualidad. Calcular el valor de una anualidad también permite a los inversores planificar inversiones adicionales en otros vehículos.
Comprensión de la tasa de interés supuesta (AIR)
La tasa de interés supuesta (AIR) es la tasa de interés mínima que debe ganarse en las inversiones en la cuenta de valor en efectivo del titular de la póliza para cubrir los costos de la compañía de seguros y el margen de beneficio esperado. Un AIR más grande dará como resultado una predicción más sólida para los rendimientos del mercado, así como un mayor pago de ingresos mensuales para el beneficiario.
El AIR no es una tasa de rendimiento garantizada. Más bien, es un objetivo de ganancias que la compañía de seguros establece para la cuenta de anualidad. La cuenta debe cumplir con este objetivo de ganancias para mantener los niveles de pago. A medida que cambia el valor de la anualidad, cambia el pago recibido por el inversor. Si la cuenta supera al AIR, un inversor puede esperar que sus pagos aumenten de tamaño. Si el rendimiento cae por debajo del AIR, los pagos disminuirán en tamaño. El rendimiento siempre se mide con respecto al AIR, no el rendimiento pasado.
Un pago de anualidad se basa en el número de unidades de anualidad propiedad del inversionista, multiplicado por el valor de la unidad de anualidad. Cuando el rendimiento es igual a AIR, el valor unitario de la anualidad permanece sin cambios, al igual que el pago del inversor. Por lo tanto, seleccionar un AIRE realista es muy importante.
Si el AIR es demasiado alto, el valor de la unidad de anualidad continuará disminuyendo, junto con el pago del inversor. Si la cuenta supera el AIR, el valor de la unidad de anualidad continuará aumentando, y también lo hará el pago del inversor. El AIR solo es relevante durante la fase de pago del contrato cuando el inversor recibe pagos y posee unidades de anualidades. La acumulación de unidades durante la etapa de acumulación, o si se difieren los beneficios, es irrelevante para la tasa de interés supuesta.
Ejemplo del mundo real de una tasa de interés supuesta
Como ejemplo hipotético, suponga una anualidad variable, donde el beneficiario recibe un pago periódico mínimo garantizado que está vinculado al rendimiento de las inversiones subyacentes de la anualidad. Una tasa de interés supuesta del 5% sobre $ 1 millón de capital generaría, por lo tanto, pagos mínimos mayores al rentas vitalicias que una anualidad con un rendimiento del 2%. Aunque el beneficiario puede recibir pagos adicionales si los activos subyacentes de la anualidad superan las expectativas, el pago mínimo garantizado está vinculado a la tasa de interés supuesta.
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