¿Cómo se cobran los intereses en la mayoría de las líneas de crédito?

Las líneas de crédito (LOC) son una forma de préstamo flexible y directo entre una institución financiera, generalmente un banco, y una persona o empresa. Al igual que las tarjetas de crédito, las líneas de crédito tienen límites de préstamo predeterminados, y el prestatario puede recurrir a la cuenta en cualquier momento, siempre que no se exceda el límite. También como las tarjetas de crédito, las líneas de crédito tienden a tener tasas de interés relativamente altas y algunas tarifas anuales, pero los intereses no se cobran a menos que haya un saldo pendiente en la cuenta.

Para llevar clave

• Las líneas de crédito (LOC) le dan acceso al dinero prestado si lo necesita, y pueden estar aseguradas (como HELOC) o sin garantía (como una tarjeta de crédito).
• Los cargos por intereses en los LOC generalmente usan un método de interés simple (en oposición al interés compuesto).
• El saldo diario promedio utilizado a menudo se llega al uso 1 / 365th multiplicado por los días en el período de facturación.

Líneas de crédito

Las líneas de crédito tienen las mismas características que el crédito rotativo, como una tarjeta de crédito. Se establece un límite de crédito y los fondos se pueden usar para una variedad de propósitos. Los intereses se cobran a intervalos regulares y los pagos pueden hacerse en cualquier momento.

Hay una excepción importante: el grupo de crédito disponible no se repone después de realizar los pagos. Una vez que paga la línea de crédito en su totalidad, la cuenta se cierra y no se puede volver a usar.

Como ejemplo: los bancos ofrecen a veces líneas de crédito personales en forma de un plan de protección contra sobregiros. Un cliente bancario puede inscribirse para tener un plan de sobregiro vinculado a su cuenta corriente. Si el cliente supera el monto disponible en la cuenta de cheques, el sobregiro evita que rebote un cheque o se le niegue una compra. Al igual que cualquier línea de crédito, un sobregiro debe devolverse con intereses.

La mayoría de las líneas de crédito son préstamos sin garantía. Esto significa que el prestatario no promete al prestamista ninguna garantía para respaldar el LOC. Una excepción notable es una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), que está garantizada por la equidad en la casa del prestatario. Desde la perspectiva del prestamista, las líneas de crédito garantizadas son atractivas porque proporcionan una forma de recuperar los fondos adelantados en caso de impago. Las líneas de crédito sin garantía tienden a tener tasas de interés más altas que los LOC garantizados. También son más difíciles de obtener y a menudo requieren un puntaje de crédito más alto. Los prestamistas intentan compensar el mayor riesgo limitando la cantidad de fondos que pueden ser prestados y cobrando tasas de interés más altas. Esa es una razón por la cual el APR en las tarjetas de crédito es tan alto. Las tarjetas de crédito son líneas de crédito técnicamente inseguras, con el límite de crédito (cuánto puede cargar en la tarjeta) que representa sus parámetros.

Cálculo de intereses para líneas de crédito

La mayoría de las líneas de crédito, incluso las líneas de crédito con garantía hipotecaria, utilizan un método de interés simple en lugar del interés compuesto. Algunas líneas de crédito también son préstamos a la vista que están estructurados para permitir que el prestamista llame al monto total adeudado (incluidos los intereses) en cualquier momento para el reembolso inmediato.

El interés en una línea de crédito generalmente se calcula mensualmente a través del método de saldo diario promedio. Este método se utiliza para multiplicar el monto de cada compra realizada en la línea de crédito por el número de días restantes en el período de facturación. Luego, el monto se divide por el número total de días en el período de facturación para encontrar el saldo diario promedio de cada compra. Las compras promedio se suman y se agregan a cualquier saldo preexistente, y luego se resta la cantidad diaria promedio de pagos en la cuenta. La cifra restante es el saldo promedio, que se multiplica por la tasa de interés anual (APR).

Las tasas de interés suelen ser tasas periódicas que se calculan como 1 / 365th del APR multiplicado por los días en el período de facturación. Hay muchas otras formas de calcular y acreditar los intereses, pero la mayoría de las instituciones financieras utilizan los métodos anteriores para las líneas de crédito.