Cómo el seguro de vida puede ayudar con la acumulación de efectivo
El objetivo principal del seguro de vida personal es proporcionar los gastos finales y proteger a los beneficiarios de una pérdida de ingresos o una carga de la deuda en caso de fallecimiento de un miembro de la familia. Sin embargo, las pólizas de seguro de vida permanente generan valores en efectivo que pueden utilizarse para su retiro o si surge una emergencia. Toda la vida y la vida universal variable (VUL), si se financian adecuadamente, ofrecen los medios para acumular efectivo al que se puede acceder cuando sea necesario a través de disposiciones de préstamos de pólizas o retiros directos.
Políticas de toda la vida
Las pólizas de toda la vida suelen estar entre las pólizas más caras para comprar. El costo del seguro está determinado por la edad y la salud del solicitante. El consumo de tabaco también aumenta las primas cobradas por la cobertura. Como regla general, los asegurados más jóvenes pagan primas más pequeñas que los asegurados más antiguos. Un hombre no fumador de 25 años podría pagar alrededor de $ 900 al año por una póliza con un beneficio por muerte de $ 100, 000, mientras que un hombre fumador de 40 años podría esperar pagar $ 1, 800 por año por la misma cantidad nominal. Parte de la prima anual cobrada se aplica al costo puro del seguro, las comisiones y los costos administrativos, mientras que el saldo se deja crecer a tasas de interés fijas determinadas por el emisor.
En los primeros años de una política de vida entera, los valores en efectivo se acumulan lentamente. Lleva varios años, con tasas de interés en mínimos históricos en 2016, alcanzar un punto de equilibrio, cuando las primas totales pagadas equivalen al valor de rescate en efectivo de la póliza. Sin embargo, en cualquier momento, se puede acceder al capital de la póliza mediante préstamo o retiro. Las primas de nivel establecidas en el momento de la emisión también pueden mejorarse mediante el pago de dividendos de una compañía de seguros mutua cuyos asegurados comparten la propiedad.
Además, algunas pólizas ofrecen opciones de seguro adicionales pagadas que permiten a los asegurados contribuir con dólares adicionales, lo que aumenta el beneficio por fallecimiento y genera intereses. Sin disminuir, los valores en efectivo de toda la vida pueden crecer a sumas considerables, dependiendo en gran medida del número de años que se pagan las primas y la tasa interna de rendimiento ofrecida por la compañía de seguros.
Vida universal variable
Los asegurados con apetito por el riesgo pueden optar por una póliza VUL. Estos contratos permiten pagos flexibles y ofrecen la disponibilidad de una cuenta separada en la que se invierten las primas en fondos mutuos. A diferencia de las políticas de toda la vida, los valores en efectivo invertidos en la cuenta separada no están fijos ni respaldados por la fortaleza financiera de la aseguradora. Más bien, los fondos dirigidos a subcuentas de fondos mutuos están sujetos a riesgo de inversión. La principal ventaja de las políticas de VUL proviene de la participación en los mercados de renta variable o de deuda, que, con el tiempo, pueden superar las tasas fijas determinadas por la compañía de seguros.
En comparación con las políticas de toda la vida que pueden acreditar primas con una tasa de interés del 4%, los valores en efectivo crecen más rápido en una cartera de capital VUL que promedia anualmente un rendimiento del 7% durante la vigencia de la política. Una mujer no fumadora de 30 años puede contribuir $ 100 por mes a una póliza VUL o de vida entera por 35 años. La diferencia en el valor acumulado en efectivo es sustancial si las subcuentas VUL logran superar la tasa de interés fija acreditada a las primas de toda la vida.
Sin considerar los costos de pólizas y seguros, la diferencia en el valor acumulado de las contribuciones mensuales regulares de $ 100 durante un período de 35 años ascendería a más de $ 85, 000 si la cartera de VUL promediara un rendimiento del 7%, mientras que la opción fija promedió el 4%. Los horizontes de tiempo largos y las tolerancias de riesgo moderadas incumben a los asegurados que desean utilizar las políticas de VUL como un vehículo suplementario de acumulación de efectivo.
Para llevar clave
- Las pólizas de seguro de vida permanentes están diseñadas para pagar un beneficio por fallecimiento. Dichas políticas no se comercializan como vehículos de ahorro o fondos de jubilación. Sin embargo, los valores en efectivo sujetos a tasas fijas o retornos de inversión favorables pueden complementar adecuadamente las cuentas de jubilación individuales (IRA) o las cuentas de depósitos no calificadas, proporcionando liquidez e ingresos cuando sea necesario.