¿Cuánto efectivo debo guardar en el banco?

Todos tienen una opinión sobre cuánto dinero debe guardar en su cuenta bancaria. La verdad es que depende de su situación financiera. Lo que necesita mantener en el banco es el dinero para sus facturas regulares, sus gastos discrecionales y la parte de sus ahorros que constituye su fondo de emergencia.

Todo comienza con tu presupuesto. Si no presupuesta correctamente, es posible que no tenga nada que guardar en su cuenta bancaria. ¿No tienes presupuesto? Ahora es el momento de construir uno. Aquí hay algunas ideas sobre cómo hacerlo.

La regla 50/30/20

Primero, echemos un vistazo a la siempre popular regla 50/30/20. En lugar de tratar de seguir un presupuesto complicado y loco, puede pensar en su dinero como si estuviera sentado en tres cubos.

Costos que no cambian (fijo): 50%

Sería bueno si no tuviera facturas mensuales, pero la factura de electricidad viene, al igual que las facturas de agua, Internet, automóvil e hipoteca (o alquiler). Suponiendo que haya evaluado cómo estos costos se ajustan a su presupuesto y haya decidido que son imprescindibles, no hay mucho que pueda hacer aparte de pagarlos.

Los costos fijos deberían consumir alrededor del 50% de su presupuesto mensual.

Dinero discrecional: 30%

Este es el cubo donde va todo (dentro de lo razonable). Es su dinero usarlo en deseos en lugar de necesidades.

Curiosamente, la mayoría de los planificadores incluyen alimentos en este balde porque hay muchas opciones sobre cómo manejar este gasto: podría comer en un restaurante o comer en casa; puedes comprar una marca genérica o de marca, o puedes comprar una lata barata de sopa o un montón de ingredientes orgánicos y hacer la tuya propia.

Este paquete también incluye una película, comprar una tableta nueva o contribuir a la caridad. Tú decides. La regla general es el 30% de sus ingresos, pero muchos gurús financieros argumentan que el 30% es demasiado alto.

Objetivos financieros: 20%

Si no está ahorrando agresivamente para el futuro, tal vez financiando una IRA, un plan 529 si tiene hijos y, por supuesto, contribuyendo a un plan 401 (k) u otro plan de jubilación, si es posible, se está preparando para tiempos difíciles por delante. Aquí es donde debe ir el 20% final de sus ingresos mensuales. Este financiamiento de emergencia es esencial para su futuro. Los fondos de jubilación como IRA y Roth IRA se pueden configurar a través de la mayoría de las casas de bolsa.

Si no tiene un fondo de emergencia (ver más abajo), la mayor parte de este 20% debería ir primero a crear uno.

Otra estrategia presupuestaria

El gurú financiero Dave Ramsey tiene una opinión diferente sobre cómo debe repartir su efectivo. Sus asignaciones recomendadas se parecen a esto (expresado como un porcentaje de su salario neto):

• Donaciones caritativas: 10% -15%
• Comida: 5% -15%
• Ahorro: 10% -15%
• Ropa: 2% -7%
• Vivienda: 25% -35%
• Transporte: 10% -15%
• Utilidades: 5% -10%
• Médico / Salud: 5% -10%

Sobre ese fondo de emergencia

Más allá de sus gastos de vida mensuales y dinero discrecional, la mayor parte de las reservas de efectivo en su cuenta bancaria debe consistir en su fondo de emergencia. El dinero para ese fondo debe provenir de la parte de su presupuesto dedicada al ahorro, ya sea del 20% del 50/30/20 o del 10% al 15% de Ramsey.

¿Cuánto necesitas? Todos tienen una opinión diferente. La mayoría de los expertos financieros terminan sugiriendo que necesita una reserva de efectivo equivalente a seis meses de gastos: si necesita $ 5, 000 para sobrevivir cada mes, ahorre $ 30, 000.

El gurú de las finanzas personales, Suze Orman, aconseja un fondo de emergencia de ocho meses porque eso es aproximadamente cuánto tiempo le toma a una persona promedio encontrar un trabajo. Otros expertos dicen que tres meses, mientras que algunos dicen que ninguno si tiene poca deuda, ya tiene mucho dinero ahorrado en inversiones líquidas y tiene un seguro de calidad.

¿Debería ese fondo estar realmente en el banco? Algunos de esos mismos expertos le aconsejarán que mantenga su fondo de emergencia de cinco cifras en una cuenta de inversión con asignaciones relativamente seguras para ganar más que el miserable interés que recibirá en una cuenta de ahorros.

El problema principal es que el dinero debe ser accesible al instante si lo necesita. (Por otro lado, recuerde que el dinero en una cuenta bancaria está asegurado por la FDIC).

Si no tiene un fondo de emergencia, probablemente debería crear uno antes de poner sus metas financieras / dinero de ahorro para la jubilación u otras metas. Apunte a aumentar el fondo a tres meses de gastos, luego divida sus ahorros entre una cuenta de ahorros e inversiones hasta que tenga un valor de seis a ocho meses escondido.

Después de eso, sus ahorros deberían destinarse a la jubilación y a otros objetivos, invertidos en algo que genera más ingresos que una cuenta bancaria.

Cuánto efectivo mantener en el banco

La línea de fondo

Los datos más recientes de la Reserva Federal del "Informe sobre el bienestar económico de los hogares de EE. UU. En 2017" encuestaron a los estadounidenses y mencionaron que "cuatro de cada 10 adultos, si se enfrentan a un gasto inesperado de $ 400, tampoco podrían cubrirlo o lo cubriría vendiendo algo o pidiendo prestado dinero ". Eso no deja mucho espacio para ahorrar.

La mayoría de los gurús financieros probablemente estarían de acuerdo en que si comienzas a ahorrar algo, ese es un gran primer paso. Planee aumentar esa cantidad con el tiempo. Y si aún no tiene un presupuesto, comience con nuestro tutorial de Conceptos básicos de presupuestación .