¿Cuánto necesito para jubilarme?

Una investigación reciente de Schwab Retirement Plan Services ilustra dos cosas: Primero, los participantes 401 (k) creen que necesitan $ 1.7 millones, en promedio, para jubilarse. Y segundo, muchos no están en camino de llegar allí.

¿Por qué es ese el caso? Puede haber múltiples causas, pero no saber cuánto ahorrar, cuándo guardarlo y cómo hacer que esos ahorros crezcan con la mayor eficiencia puede contribuir en gran medida a crear déficits en las cuentas de jubilación.

Para llevar clave

• Mírate a ti mismo como un inversor, no como un ahorrador, para maximizar los rendimientos y los saldos de las cuentas.
• Obtenga asesoramiento profesional que lo ayude a evitar una actitud de “configúrelo y olvídese” hacia el ahorro.
• Saber cuánto necesita ahorrar “por edad” lo ayudará a mantenerse encaminado y alcanzar sus objetivos.
• Los expertos dicen que necesitará el 80% de sus ingresos previos a la jubilación después de jubilarse.
• Divida su ingreso de jubilación anual deseado entre el 4% para averiguar cuánto ahorrar.

Ahorrar vs invertir

La investigación de Schwab muestra que la mayoría de las personas (64%) se consideran ahorradores, no inversores. Como resultado, la mayoría de los participantes 401 (k) (54%) tienden a depositar fondos de jubilación adicionales en una cuenta de ahorros en lugar de otra cuenta de inversión, como una cuenta IRA, una cuenta de corretaje o una cuenta de ahorros para la salud (a pesar de su nombre, una HSA tiene numerosas ventajas importantes sobre las cuentas de ahorro ordinarias).

El problema con esta estrategia es que las cuentas de ahorro generalmente pagan rendimientos mucho más bajos que las cuentas de inversión. Especialmente en los primeros y medios años de su carrera, desea aprovechar mucho tiempo antes de la jubilación para tomar algunos de los riesgos que le permiten ganar más con sus inversiones.

Se inteligente y flexible

Según el estudio de Schwab, cuando se trata de su cuenta 401 (k), muchas personas adoptan un enfoque de "configurar y olvidar". Un tercio de los participantes del estudio que se inscribieron automáticamente en su plan 401 (k) nunca han aumentado su nivel de contribución, y el 44% nunca ha realizado un cambio en sus opciones de inversión.

Debe prestar atención y administrar activamente un 401 (k) para que realmente crezca, y eso también se aplica a otras cuentas de inversión, como IRA, cuentas de corretaje y HSA. Para lograr esto, es probable que se beneficie de la ayuda profesional. De hecho, el 95% de los participantes de la encuesta de Schwab dijeron que estarían "algo" o "muy" seguros de tomar decisiones de inversión con la ayuda de un profesional frente al 80% si tuvieran que hacerlo por su cuenta.

$ 1.7 millones

La cantidad, en promedio, de los encuestados en una encuesta reciente de Schwab dijo que necesitan jubilarse.

Ingresos de jubilación: la regla del 80%

La mayoría de los expertos dicen que sus ingresos de jubilación deberían ser aproximadamente el 80% de su salario final anterior a la jubilación. Eso significa que si gana $ 100, 000 anualmente al momento de la jubilación, necesitará un ingreso de al menos $ 80, 000 por año para tener un estilo de vida cómodo después de dejar la fuerza laboral. Esta cantidad puede ajustarse hacia arriba o hacia abajo según otras fuentes de ingresos, como el Seguro Social, las pensiones y el empleo a tiempo parcial, así como factores como su salud y su estilo de vida deseado.

Ahorro total: la regla del 4%

Para determinar la cantidad que necesitará haber ahorrado para generar el ingreso de jubilación que desea, una fórmula fácil de usar requiere dividir su ingreso de jubilación anual deseado entre el 4%. Para generar los $ 80, 000 citados anteriormente, por ejemplo, necesitaría un ahorro para la jubilación de aproximadamente $ 2 millones. Esto supone un retorno del 5% de las inversiones (después de impuestos e inflación), ningún ingreso de jubilación adicional (es decir, Seguro Social) y un estilo de vida similar al que tendría al momento de jubilarse.

Ahorro por edad

Saber cuánto debería ahorrar para la jubilación en cada etapa de su vida lo ayudará a responder esa pregunta tan importante: “¿He reservado lo suficiente?” Aquí hay dos fórmulas útiles que pueden ayudarlo a establecer objetivos de ahorro basados ​​en la edad en el camino a la jubilación

15/25/50

Para alcanzar sus objetivos, ahorre un 15% de su salario, a partir de los 25 años, con un 50% invertido en acciones.

Múltiplos de tu salario

Para calcular cuánto debería haber acumulado en varias etapas de su vida, pensar en un porcentaje o múltiplo de su salario en ese momento puede ser una herramienta muy útil. Fidelity sugiere que debe tener el 50% de su salario anual en ahorros acumulados antes de los 30 años. Esto requiere ahorrar el 15% de su salario bruto a partir de los 25 años e invertir al menos el 50% en acciones.

Curiosamente, la mitad de los participantes en el estudio de Schwab dijeron que estaban contribuyendo con el 10% o menos de sus ingresos en sus 401 (k) s. A menos que alguna combinación de un empleador coincida, ahorros adicionales y pago de deudas marquen la diferencia, los encuestados del estudio pueden tener problemas para alcanzar esa marca del 50% a los 30 años. Los puntos de referencia adicionales de ahorro sugeridos por Fidelity son los siguientes:

• 40 años: dos veces el salario anual
• 50 años: cuatro veces el salario anual
• 60 años: seis veces el salario anual
• Edad 67: salario ocho veces anual

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Otra fórmula múltiple

Otra fórmula sostiene que debe ahorrar el 25% de su salario bruto cada año, comenzando a los 20 años. La cifra de ahorro del 25% puede sonar desalentadora, pero tenga en cuenta que incluye no solo las retenciones 401 (k), sino también los otros tipos de ahorro mencionados anteriormente. Seguir esta fórmula debería permitirle acumular su salario anual completo a los 30 años. Continuar con la misma tasa de ahorro promedio debería generar lo siguiente:

• 35 años: dos veces el salario anual
• 40 años: tres veces el salario anual
• Edad 45: cuatro veces el salario anual
• 50 años: cinco veces el salario anual
• 55 años: seis veces el salario anual
• 60 años: siete veces el salario anual
• 65 años: ocho veces el salario anual

¿Cuánto puedes ahorrar?

Según las cifras proporcionadas por la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS) en su "Encuesta de gastos del consumidor" de 2015, el porcentaje de ingresos sobrantes (y disponibles para ahorros) para trabajadores entre las edades de 25 y 74 promedios de 19.8% antes de impuestos . Esta cifra está muy por encima de la fórmula de ahorro del 15% anterior y potencialmente dentro de la cifra del 25%, dependiendo de cuánto provenga de cosas como la igualación del empleador y el reembolso de la deuda. El siguiente es el porcentaje promedio antes de impuestos del ingreso que queda después de los gastos por grupo de edad:

• 25 a 34: 19%
• 35 a 44: 23%
• 45 a 54: 27%
• 55 a 64: 22%
• 65 a 74: 8%

La línea de fondo

Dado el potencial de ahorro de casi el 20% del ingreso bruto y una tasa de ahorro real de menos del 5% del ingreso disponible, la mayoría de los estadounidenses probablemente tengan espacio para aumentar sus ahorros en la mayoría de las etapas de sus vidas. Si usted es como la mayoría de los encuestados de Schwab, su 401 (k) podría ser un buen lugar para comenzar. El aumento de su tasa de ahorro puede incluso reducir el estrés financiero, que en su mayoría proviene de preocuparse por ahorrar lo suficiente para la jubilación, informa Schwab.

Ya sea que intente o no seguir las pautas de ahorro del 15% o del 25%, es probable que su capacidad real de ahorrar se vea afectada por eventos de la vida como los informados por los participantes de Schwab, comenzando con reparaciones del hogar (37%), deuda de tarjeta de crédito ( 31%), y gastos mensuales (30%). A veces podrá ahorrar más y, a veces, menos. Lo importante es acercarse lo más posible a su objetivo de ahorro y verificar su progreso en cada punto de referencia para asegurarse de mantenerse en el camino.

Dado que la importancia de ahorrar para la jubilación es tan grande, hemos hecho una lista de los mejores corredores para las cuentas Roth IRA e IRA para que pueda encontrar los mejores lugares para crear estas cuentas de jubilación.