Cómo abrir una cuenta de ahorro de alto rendimiento

Las cuentas de ahorro pueden ser un gran lugar para guardar efectivo que necesitará para una compra futura grande o simplemente para resistir cualquier emergencia financiera que surja. Pero si elige la cuenta de ahorro incorrecta, no ganará nada después de la inflación y las posibles tarifas, e incluso podría perder dinero.

¿La solución? En lugar de abrir cualquier cuenta de ahorro que ofrezca su banco actual, eche un vistazo a las cuentas de ahorro de alto rendimiento y abra la que mejor pague y que satisfaga sus necesidades. Aquí hay una guía paso a paso sobre cómo hacerlo.

Para llevar clave

• Muchas cuentas de ahorro pagan tasas que no se mantienen al día con la inflación, pero las cuentas de ahorro de alto rendimiento pueden pagar una tasa de interés de 20 a 25 veces el promedio nacional.
• Hay muchas posibilidades de que pueda ganar mucho más en sus ahorros abriendo una cuenta en una institución diferente de donde realiza su banca primaria.
• Los bancos solo en línea tienden a dominar nuestra clasificación semanal de las principales cuentas de ahorro nacionales, ya que no tienen los gastos generales de administrar sucursales físicas.
• La apertura de una cuenta de ahorro de alto rendimiento generalmente se puede hacer en línea en aproximadamente 10 minutos.
• Aunque la tasa de interés de una cuenta de ahorro debe ser una consideración principal al elegir dónde abrir una cuenta, las tarifas y los requisitos son igualmente importantes a tener en cuenta.

1. Compre las mejores tarifas

Si mantiene su cuenta corriente en un banco importante, es muy probable que la tasa de la cuenta de ahorro que paga no sea especialmente competitiva. De hecho, incluso podría ser ridículo por lo insignificante que es. Pero con el advenimiento de Internet, cientos de opciones de bancos y cooperativas de crédito ahora están disponibles para usted. Si está buscando superar la inflación con sus ahorros, podría ser necesario mudarse a una cuenta de ahorros de alto rendimiento que esté separada de su banco principal.

Dicho esto, es posible que ya realice operaciones bancarias en una institución que paga más. Entonces, el primer paso más inteligente es siempre verificar lo que puede ganar en una cuenta de ahorros en su banco o cooperativa de crédito existente. Con esta información en la mano, puede comparar precios para averiguar cuánto más podría ganar con sus ahorros en otros lugares.

El siguiente paso es evaluar en el mercado cuánto pagan actualmente las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento. Investopedia te lo pone fácil con nuestra guía constantemente actualizada sobre las principales tasas de cuentas de ahorro nacionales. Cada semana, nuestros expertos analizan las tasas de cientos de bancos y cooperativas de crédito para clasificar qué cuentas están pagando el APY más alto en este momento.

Puede notar que muchas de las tasas más altas las ofrecen los bancos en línea. Esto se debe a que los bancos solo por Internet no cargan con los costos generales de construcción, operación y dotación de personal de las sucursales físicas, y pueden recurrir a clientes en todo el país. En consecuencia, a menudo pagan las tasas de depósito más competitivas del país.

Si tiene una fuerte preferencia por ir a una institución física, su mejor opción para encontrar la tasa local más alta disponible es llamar o investigar en línea entre los bancos y cooperativas de crédito que operan sucursales en su comunidad.

2. Elija la institución que sea mejor para usted

Una vez que haya identificado las tasas que puede encontrar en las instituciones de cuentas de ahorro que mejor pagan, es hora de tomar la decisión correcta para usted. Si tiene la suerte de descubrir que la tasa de ahorro en su banco o cooperativa de crédito existente compite muy bien entre las mejores tasas del país, inicie sesión en el sitio web de su institución y abra una nueva cuenta de ahorro allí. Disfrutará de la comodidad de un inicio de sesión en línea para sus cuentas corrientes y de ahorro, así como para transferencias instantáneas entre las dos cuentas. La apertura de la cuenta también se simplificará significativamente ya que el banco ya lo ha verificado en su sistema.

Sin embargo, si usted es como la mayoría de los compradores de tasas, encontrará que puede ganar un poco más abriendo una cuenta de ahorros en una nueva institución. De hecho, algunas de las tasas nacionales más altas son de 20 a 25 veces más altas que el promedio nacional.

Si una tasa máxima en su lista de candidatos es de una cooperativa de crédito, querrá asegurarse de cumplir con los requisitos de elegibilidad, ya que la banca en una cooperativa de crédito requiere que primero se convierta en miembro de la institución. Cualquier cooperativa de ahorro y crédito que aparezca en el ranking de Investopedia de las principales cuentas de ahorro ha sido identificada como una de las que aceptan miembros en todo el país. Sin embargo, algunos implican un costo para unirse. Proporcionamos detalles básicos sobre el costo de la membresía para las cooperativas de crédito en nuestra lista, pero casi siempre puede encontrar esta información en el sitio web de cualquier cooperativa de crédito.

El último paso para decidir qué institución mejor pagada es la mejor para usted es anotar las tarifas y los requisitos de la cuenta. ¿Es la tasa de interés cotizada una promoción que expirará en una fecha determinada? ¿Existe un requisito de saldo mínimo que deberá mantener en la cuenta? ¿La tasa de interés anunciada solo se aplica a saldos superiores o inferiores a ciertos saldos mínimos y máximos? ¿Hay tarifas inevitables para la cuenta? Verificar las respuestas a estas preguntas debería ayudarlo a reducir la lista de las cuentas con mejores pagos a una o dos que le parezcan mejores.

3. Complete la solicitud de cuenta

Una vez que haya decidido qué institución utilizar para su nueva cuenta de ahorros de alto rendimiento, es hora de completar la solicitud requerida. Lo más probable es que lo haga en línea y, en la mayoría de los casos, solo le llevará unos 10 minutos. Deberá proporcionar a la institución su nombre completo, dirección, número de teléfono, dirección de correo electrónico y número de Seguro Social (SSN), ya que sus ganancias por intereses serán ingresos imponibles. También deberá proporcionar información detallada de su licencia de conducir y / o una foto de la licencia. (Si no tiene una licencia de conducir, un pasaporte u otra identificación con foto emitida por el gobierno generalmente puede cumplir con este requisito).

También deberá decidir si desea abrir esta cuenta como un individuo individual o conjuntamente con otra persona, como su cónyuge. Si opta por una cuenta conjunta, deberá proporcionar la misma información para el segundo solicitante que usted mismo proporcionó.

En algún momento de la solicitud, es probable que se le haga una serie de preguntas de opción múltiple sobre sus antecedentes, como direcciones pasadas y deudas y empleadores anteriores o actuales, todos los cuales están diseñados para verificar que usted es quien dice ser son. Al responder con éxito las preguntas, su solicitud generalmente será aprobada.

Si la cuenta que está abriendo está en un banco físico en su comunidad, tendrá la opción de abrir la cuenta visitando una sucursal. Pero incluso con instituciones locales, la apertura de cuentas en línea puede ser una opción en su sitio web. Esto no solo le ahorrará un viaje a la sucursal, sino que también será un proceso más rápido de lo que experimentará en persona con un banquero.

4. Financie su nueva cuenta

Algunas instituciones requieren que configure una transferencia electrónica de fondos desde una cuenta externa a su nueva cuenta inmediatamente durante el proceso de solicitud, para financiar el depósito inicial mínimo. Otros no tendrán un monto mínimo de depósito o le permitirán abrir la cuenta primero y financiarla más tarde.

Una transferencia desde otro banco es el medio más común para financiar una nueva cuenta de ahorros, pero algunas instituciones le ofrecerán la opción de enviar un cheque en papel, hacer un depósito móvil de un cheque o incluso usar una tarjeta de crédito para pagar el depósito inicial. . Tenga cuidado con el método de la tarjeta de crédito, ya que algunos emisores de tarjetas consideran que esto es un adelanto en efectivo, que conllevará fuertes intereses a partir del momento en que realice la transacción.

Ya sea que lo haga durante el proceso de solicitud o más tarde, la financiación de su nueva cuenta desde una cuenta bancaria existente generalmente requerirá que proporcione el número de ruta de la institución y su número de cuenta. La aplicación en línea también puede solicitar sus credenciales de inicio de sesión en ese banco, para que pueda verificar la cuenta al instante. De lo contrario, puede enviar dos depósitos de prueba a la cuenta que está vinculando, que puede usar para verificar la cuenta durante los próximos días.

5. Inscríbase en la banca en línea y descargue la aplicación

Una vez que se abra su nueva cuenta, querrá inscribirse en la banca en línea para esa institución. A veces podrá hacerlo inmediatamente después de completar su solicitud en línea. Para otros bancos y cooperativas de crédito, es posible que tenga que esperar unos días hasta que reciba un correo electrónico o una carta con la información de la cuenta que necesitará para la inscripción en línea.

Una vez que esté configurado para verificar su cuenta en línea, asegúrese de anotar su nombre de usuario y contraseña en un lugar seguro o utilizando un software de almacenamiento de contraseña. Luego puede pasar a configurar la aplicación del banco en su teléfono inteligente o tableta. La descarga de la aplicación será gratuita, pero una vez que la abra, deberá ingresar su nombre de usuario y contraseña para interactuar con sus cuentas.

6. Establecer beneficiarios

Si no fue parte del proceso de solicitud, se recomienda iniciar sesión en su cuenta y designar a uno o más beneficiarios, quienes heredarán el saldo de su cuenta si algo le sucede a usted, o tanto a usted como a cualquier titular conjunto de la cuenta. Casi todas las cuentas permiten establecer un beneficiario primario, y muchas también acomodan la designación de beneficiarios secundarios, quienes heredarán el saldo de la cuenta en caso de que el beneficiario primario ya no esté vivo. Un escenario típico es designar al cónyuge como el beneficiario principal (si no se mencionan conjuntamente en la cuenta) y a los hijos como beneficiarios secundarios. Pero a quién elija como beneficiarios de esta cuenta depende de usted y de su situación personal.

7. Activar alertas y estados de cuenta electrónicos

Mientras esté conectado a la banca en línea, también querrá revisar sus opciones para las alertas de la cuenta que se pueden configurar o desactivar, como alertas cuando se realiza un depósito o retiro sobre una cantidad determinada, o cuando el saldo de su cuenta está por debajo de un umbral designado . A menudo también puede elegir si desea recibir alertas activas por correo electrónico, mensaje de texto o mediante notificaciones de la aplicación.

Considere también si desea optar por declaraciones sin papel. Las declaraciones electrónicas, o declaraciones electrónicas, a menudo se recomiendan como una protección más segura contra el robo de identidad que recibir declaraciones por correo. Pero la elección generalmente depende de usted. Sin embargo, tenga en cuenta que algunas cuentas, especialmente de bancos solo en línea, pueden requerir que opte por los estados de cuenta electrónicos o pueden cobrarle una tarifa mensual si solicita estados de cuenta impresos.

8. Enlace cualquier cuenta de transferencia adicional

Es probable que ya haya vinculado una cuenta bancaria externa a esta nueva cuenta de ahorros, cuando configure una transferencia de su depósito inicial. Pero con la mayoría de las instituciones, puede vincular varias cuentas bancarias externas. Esto puede ser útil si realiza operaciones bancarias en más de otra institución, o si a menudo transfiere fondos a cuentas en poder de sus hijos.

Tan pronto como piense en otras cuentas que desee vincular para transferencias, comience el proceso de inmediato. Si espera, es posible que más tarde necesite acceder a sus fondos, descubra que su cuenta de ahorros aún no está vinculada y tenga que esperar dos días antes de que se permita la transferencia.

9. Siga las reglas de su cuenta

Por último, querrá estar muy seguro de comprender todas las reglas y requisitos de su cuenta, de modo que pueda usarla de manera efectiva con cero o pocas tarifas en el futuro. Además del requisito federal de que no supere los seis retiros de la cuenta en cada ciclo de estado de cuenta, tenga en cuenta si tiene o no un saldo mínimo en la cuenta. Si es así, asegúrese de mantener su saldo por encima de ese mínimo.

También observe cualquier otra instancia que pueda generar una tarifa. Algunas cuentas son simplemente gratuitas con requisitos mínimos, mientras que otras tienen una fórmula más complicada para las acciones que puede tomar para evitar tarifas mensuales, como establecer un depósito directo, establecer una transferencia recurrente o tener una cuenta vinculada en la misma institución. Cualesquiera que sean las reglas, no maximizará su rendimiento a menos que tenga cuidado de evitar las tarifas en la mayor medida posible.