Cómo detectar a un prestamista depredador
Sí, los prestamistas depredadores todavía están por ahí. Si bien las prácticas de suscripción se han endurecido y las regulaciones gubernamentales para los préstamos hipotecarios han aumentado, es difícil obligar a los prestamistas poco éticos a priorizar los mejores intereses de los consumidores. Todavía es su responsabilidad, como consumidor, cuidarse a sí mismo. Veamos algunas señales de advertencia de que la hipoteca que está considerando, ya sea para una compra, un refinanciamiento o un préstamo con garantía hipotecaria, podría terminar lastimándolo. (Para obtener más información sobre estas estafas y otras, consulte Propietarios de viviendas, ¡tenga cuidado con estas estafas! )
VER: Fraude hipotecario: comprenderlo y evitarlo
Curso de actualización: ¿Qué es un préstamo depredador?
Los préstamos predatorios ya no aparecen en los titulares como lo fueron hace unos años, por lo que en caso de que haya olvidado lo que son, aquí hay un repaso. Cada vez que un prestamista cierra con éxito una hipoteca, gana dinero. En una situación no depredadora, el prestamista gana una tarifa razonable y habitual y el prestatario obtiene el mejor producto para sus necesidades.
Alternativamente, el prestatario podría elegir un préstamo que no sea la mejor opción, pero que entienda completamente y elija voluntariamente. Por ejemplo, un prestatario podría rechazar una hipoteca de tasa fija y elegir una ARM en su lugar debido a sus bajos pagos iniciales, aunque planea mantener la hipoteca más allá del período introductorio de baja tasa. Eso no es depredador.
Un préstamo predatorio es aquel que beneficia al prestamista a expensas del prestatario. La hipoteca podría tener tarifas superiores al promedio, tarifas excesivas o innecesarias, tasas de interés excesivamente altas dadas las calificaciones del prestatario, o evitar que el prestatario acumule capital de la vivienda. Convencer a un prestatario para refinanciar o solicitar un préstamo con garantía hipotecaria cuando hay poco o ningún beneficio, o incluso daños, al hacerlo, también es depredador.
La lista de prácticas que califican como depredadoras es interminable, no tiene que aprender sobre cada una de ellas antes de poder solicitar un préstamo con confianza. Lo importante es saber que todavía existen préstamos predatorios, comprender el concepto general, estar al tanto de las señales de alerta comunes y permanecer alerta al momento de buscar un préstamo.
Señales de advertencia
Las prácticas de préstamos abusivos cuestan mucho a los consumidores. Esté atento a estas señales de advertencia cuando compre una hipoteca para reducir sus posibilidades de ser tomado por un prestamista depredador.
La tasa de interés es demasiado buena para ser verdad.
¿Esas ofertas que recibe por correo prometiendo una hipoteca a tasas inferiores a las del mercado? Ingnóralos. En el mejor de los casos, son una estratagema de marketing para que llame al prestamista, quien luego revelará que la tasa anunciada no está realmente disponible, pero tratará de convencerlo para que haga negocios con la compañía de todos modos. En el peor de los casos, se verá obligado a hacer negocios con alguien sin escrúpulos que de hecho pueda obtener la tasa de interés anunciada, pero le cobrará de más en otro lugar o le otorgará un préstamo incorrecto para su situación.
Te presionan para que actúes rápidamente
Ignore los argumentos de venta de alta presión para hipotecas. Está tomando una decisión que afectará su flujo de caja mensual y su patrimonio neto a largo plazo, sin mencionar dónde dormirá por la noche. Tómese todo el tiempo que necesite para elegir un prestamista y un préstamo.
Te presionan para sacar un préstamo arriesgado o costoso
Una cosa es que un prestatario se suscriba voluntariamente a un ARM u otro producto que no sea tan sencillo como una hipoteca de tasa fija; Otra cosa es que un prestamista lo empuje a uno. Pocas hipotecas son inherentemente malas, pero muchas hipotecas son el producto incorrecto para las circunstancias de un prestatario. Si ingresó a la oficina de un prestamista y solicitó una hipoteca de tasa fija a 30 años y se le ha pedido que solicite un préstamo de interés solamente, es posible que esté tratando con un prestamista abusivo. (Obtenga más información en 5 tipos de hipotecas de riesgo para evitar ).
Te piden que mientas en tu solicitud
Este comportamiento de un oficial de préstamos debería ser una gran señal de alerta de que está trabajando con alguien poco ético que probablemente solo se está cuidando a sí mismo. Mentir en una solicitud de hipoteca es un delito llamado fraude hipotecario y ciertamente no desea ser condenado por eso.
Si bien hay algunas situaciones en las que las reglas rígidas de préstamos mantienen a los compradores calificados fuera del mercado (como los compradores de alto patrimonio con mucho dinero en el banco pero un flujo de efectivo mensual mínimo), si no califica para una hipoteca, puede ser que no tiene los ingresos o ahorros para pagarlo cómodamente. En estos casos, no calificar para un préstamo podría ser una bendición disfrazada. Dentro de unos años, es posible que tenga el pago inicial, los ingresos y el trabajo estable que necesita para obtener una buena hipoteca que pueda pagar, en lugar de ser desalojado en un proceso de ejecución hipotecaria porque no pudo realizar sus pagos.
Las tarifas son altas en comparación con las tarifas de otros prestamistas
No compraría un televisor nuevo sin comprar para obtener la mejor marca y características al mejor precio, entonces, ¿por qué confiaría su futuro financiero al primer prestamista hipotecario con el que habla?
Las reglas sobre compras en una compra importante también se aplican a las hipotecas. Obtenga cotizaciones de varios prestamistas y compare sus ofertas. A menos que tenga la mala suerte de que todos sean depredadores, podrá detectar los hilos comunes y distinguir las discrepancias en las diferentes ofertas. Por ejemplo, tres prestamistas podrían ofrecerle aproximadamente la misma tasa de interés sin puntos; otro podría ofrecer esa misma tasa pero esperar que pague puntos. Esa es una bandera roja de que te están cobrando de más.
Las tarifas y / o términos cambian repentinamente al cierre
Los prestamistas están legalmente obligados a dar a los prestatarios una estimación de buena fe de todas las tarifas asociadas con sus préstamos al inicio del proceso de solicitud. Al cierre, debe comparar la estimación de buena fe con los cargos finales. Si hay discrepancias significativas que no están a su favor, puede cancelar el trato. Si las discrepancias están a su favor, está bien, algunos prestamistas prefieren no prometer y entregar en exceso.
No tengas miedo de empezar de nuevo
El proceso de la hipoteca es oneroso, y abandonar su financiamiento podría significar perder la casa que desea comprar o una gran tasa de interés. Como resultado, puede ser reacio a retirarse de una hipoteca que sospecha que es mala, a pesar de que aún no ha cerrado y aún tiene la oportunidad de retirarse.
Es importante considerar las implicaciones a largo plazo de obtener un préstamo incobrable. Comenzar de nuevo con un nuevo préstamo, y posiblemente buscar una propiedad diferente, son inconvenientes a corto plazo. Cargarse con un producto de préstamo financieramente destructivo tiene serias consecuencias a largo plazo.
La línea de fondo
Un préstamo predatorio, en el mejor de los casos, significa que pagará más de lo que tenía que pagar por su hipoteca. En el peor de los casos, podría enviarlo a una ejecución hipotecaria e incluso a la bancarrota, dejándolo sin hogar, destruyendo la riqueza que estaba tratando de acumular a través de la propiedad de la vivienda y dañando gravemente su crédito. Vale la pena el esfuerzo de informarse sobre el proceso de la hipoteca y comparar precios con diferentes prestamistas para poder comparar diferentes ofertas y asegurarse de obtener el mejor préstamo para sus necesidades. (Para obtener más información relacionada, consulte Qué significan realmente las nuevas reglas de préstamos hipotecarios ).