Cómo funciona el seguro paraguas

El seguro general es un tipo de seguro de responsabilidad personal y puede ser indispensable cuando se hace responsable de un reclamo mayor de lo que cubrirá el seguro de su casa o automóvil. Si posee un bote, el seguro general también se recuperará donde el seguro de responsabilidad civil de su bote termina.

El seguro general incluso cubre ciertos reclamos de responsabilidad que esas políticas no pueden, como difamación, calumnia y encarcelamiento falso. Y si usted posee una propiedad de alquiler, el seguro general brinda cobertura de responsabilidad más allá de lo que cubre su póliza de propietarios.

Si bien es poco probable que lo demanden y termine debiéndole a alguien más de lo que pagarán sus pólizas de seguro existentes, si se encontrara en esa situación, podría perder todo el dinero que ha trabajado tan duro para ahorrar. El seguro general está diseñado para asegurarse de que nunca se encuentre viviendo esa pesadilla. Echemos un vistazo más de cerca a lo que cubre el seguro general, quién lo necesita, cómo funciona, cuánto cuesta y qué no cubrirá.

Qué cubre el seguro paraguas

Estos son algunos ejemplos de incidentes que una póliza general podría cubrir si el seguro de su propietario o el seguro de su automóvil no fueran suficientes:

- Tu perro sale corriendo de la casa y ataca brutalmente a un vecino que estaba paseando y ocupándose de sus propios asuntos. Su vecino lo demanda para que cubra sus facturas médicas, salarios perdidos, dolor y sufrimiento.

- Tu hija se pelea en la escuela y golpea a otra chica, rompiéndose la nariz. Los padres de la niña te demandan.

- Causa un accidente de 10 autos y la cobertura de daños a la propiedad de su seguro de auto no es lo suficientemente alta como para pagar los vehículos de reemplazo de las 10 víctimas de accidentes. Su cobertura de responsabilidad personal tampoco es lo suficientemente alta como para pagar sus facturas médicas.

- Envías sándwiches a la escuela de tu hijo para un almuerzo de excursión. Varios estudiantes se enferman de intoxicación alimentaria y sus padres lo demandan.

- Tu adolescente hace una fiesta en tu casa mientras estás fuera de la ciudad. Alguien trae alcohol a la fiesta, y uno de los invitados a la fiesta es arrestado por conducir bajo la influencia de camino a casa. Te demandan.

Las políticas generales también cubren enjuiciamiento malicioso, entrada ilegal, invasión de la privacidad y otros daños.

Como puede haber deducido de estos ejemplos, el seguro general cubre no solo al titular de la póliza, sino también a otros miembros de su familia u hogar. Entonces, si su hijo adolescente no es el mejor conductor, puede dormir mejor por la noche sabiendo que su póliza general cubrirá las facturas médicas de las partes lesionadas si se determina que su hijo es responsable de un accidente grave. Dicho esto, asegúrese de comprender cómo su póliza define a un miembro del hogar para que realmente tenga la cobertura que necesita.

Es posible que también haya notado que, aunque el seguro general actúa como una cobertura más allá de su seguro de vivienda y de automóvil, el incidente no tiene que involucrar su propiedad o su vehículo para que su seguro general lo cubra. También está cubierto en todo el mundo, con la excepción de las casas y automóviles que posee bajo las leyes de otros países.

¿Necesita un seguro paraguas?

Ciertamente hay un factor de miedo involucrado en la decisión de comprar un seguro general. Muchas compañías de seguros dicen que lo necesita debido al mundo feliz en el que vivimos, donde cualquiera puede demandarlo por cualquier cosa y arruinarlo financieramente. Puede encontrar muchas historias de horror de responsabilidad personal en las noticias, donde los jurados otorgaron juicios multimillonarios a las víctimas que las personas tuvieron que pagar. Pero, ¿qué posibilidades hay de que te encuentres en una situación así? ¿Realmente necesitas un seguro general? (Para lecturas relacionadas, vea: Está lloviendo demandas: ¿necesita una política general? )

Como regla general, es posible que escuche que debe comprar un seguro general si el valor total de sus activos, incluidas las cuentas corrientes y de ahorro, las cuentas de ahorro e inversión para la jubilación y la universidad, otras cuentas de inversión y el valor neto de la vivienda, es mayor que los límites de su Auto o responsabilidad de los propietarios. La idea detrás de este consejo es que desea tener un seguro de responsabilidad civil suficiente para cubrir completamente sus activos para que no pueda perderlos en una demanda.

Sin embargo, esta recomendación no tiene mucho sentido, porque los premios del jurado pueden exceder fácilmente los límites de la póliza de seguro. La verdadera pregunta que debe hacerse es: ¿corro el riesgo de ser demandado? Todos son, por lo tanto, en cierto sentido, el seguro general tiene sentido para todos. Es un pequeño precio a pagar por la tranquilidad adicional.

Pero algunas personas tienen más probabilidades de necesitar una política general que otras. Si participa en alguna actividad que lo pone en mayor riesgo de incurrir en un exceso de responsabilidad, es un candidato aún mejor para una política general. Los factores de riesgo de responsabilidad personal incluyen ser dueño de una propiedad, alquilarla, contratar personal doméstico, tener un trampolín o una bañera de hidromasaje, organizar grandes fiestas y ser una figura pública muy conocida. Tener un conductor adolescente también lo pone en mayor riesgo, al igual que ser dueño de un perro o tener una casa con piscina. Básicamente, cuanto más probable sea que lo demanden, más seriamente debería considerar comprar un seguro general, pero cualquiera que sea reacio al riesgo dormirá mejor por la noche sabiendo que está protegido por una política general.

Un ejemplo de cómo funciona el seguro paraguas

Digamos que su seguro de propietarios tiene un límite de responsabilidad personal de $ 300, 000. Te organizas una gran fiesta y uno de tus invitados se resbala y cae sobre tus escalones helados. Ella termina con una conmoción cerebral y algunas facturas médicas astronómicas y decide demandarlo. En la corte, el jurado se pone del lado de su invitado a la fiesta y le otorga un juicio de $ 1 millón. Este juicio es $ 700, 000 más alto que el límite de responsabilidad del seguro de propietarios.

Sin un paraguas de responsabilidad personal, debe pagar esos $ 700, 000 de su bolsillo. En su situación, el dinero tendrá que salir de su cuenta de jubilación, su principal fuente de ahorro. La pérdida es devastadora y significa que tendrá que trabajar 10 años adicionales, encontrar un trabajo mejor remunerado o reducir sus gastos para reponer sus ahorros y volver a encaminarse para poder jubilarse. Pero si tiene un seguro general de $ 1 millón, su póliza general cubrirá la parte del juicio que su seguro de propietarios no tiene, y sus ahorros de jubilación permanecerán intactos. La política general también cubrirá los honorarios de abogados y otros gastos relacionados con la demanda que no estaban cubiertos por su política de propietarios. Esa cobertura se suma a los $ 1 millón. (Para lecturas relacionadas, consulte: Cómo proteger su jubilación de las demandas ).

Entonces, si tiene un deducible de $ 5, 000 en el seguro de su propietario, pagará ese monto de su bolsillo. Luego, su póliza de propietario pagará los siguientes $ 295, 000, lo que lo lleva al límite de la póliza de $ 300, 000. Su seguro general no tiene un deducible separado en este caso, porque la póliza del propietario cubrió parte de la pérdida. Su póliza paraguas paga los $ 700, 000 restantes del fallo más los gastos legales, por lo que solo tiene que pagar de su bolsillo $ 5, 000 por el fallo de $ 1 millón.

¿Qué sucede si se le considera responsable en un caso en el que no se aplicaron los seguros de su casa o automóvil? Luego pagaría un deducible del seguro general, llamado retención autoasegurada, antes de que la política general entrara en vigencia.

¿Cuánto cuesta el seguro paraguas?

El costo de una póliza de responsabilidad civil general depende de la cantidad de cobertura que compre, el estado donde vive (las tasas de seguro varían según el estado) y el riesgo de que el seguro lo presente a la compañía de seguros. Cuantas más casas o automóviles tenga, y más miembros del hogar cubrirá su póliza, más costará.

Pero el seguro general es bastante barato en comparación con otros tipos de seguro, especialmente considerando la cantidad de cobertura que brinda. El Insurance Information Institute dice que la mayoría de las pólizas de $ 1 millón cuestan de $ 150 a $ 300 por año, y puede esperar pagar alrededor de $ 75 más por año por $ 2 millones en cobertura, y otros $ 50 por año por cada $ 1 millón adicional en cobertura más allá de eso. La mayoría de las pólizas de responsabilidad civil de las compañías de seguros comienzan en $ 1 millón en cobertura, con límites más altos disponibles.

¿Por qué el seguro general es tan barato? Esto se debe en parte a que tiene que tener una gran cantidad de seguros para propietarios y automóviles antes de que una compañía de seguros le emita una póliza paraguas. Probablemente tendrá que tener la cobertura de responsabilidad máxima disponible bajo las pólizas de su propietario y de su automóvil antes de poder comprar una póliza paraguas.

La mayoría de las personas ya tienen al menos $ 100, 000 en cobertura de propietarios. La cobertura mínima de responsabilidad de seguro de auto depende de las leyes de su estado, pero generalmente es de $ 25, 000 por persona y $ 50, 000 por accidente. El máximo que generalmente puede comprar es $ 500, 000 en responsabilidad personal bajo la póliza de su propietario y $ 250, 000 por persona y $ 500, 000 por accidente bajo su póliza de seguro de auto. Si aún no tiene tanta cobertura, las primas de su seguro de vivienda y de automóvil aumentarán, lo que hace que la póliza general sea más cara de lo que parece a primera vista.

Si aumentar su cobertura y comprar una póliza paraguas es demasiado costoso para usted, como alternativa, es posible que pueda comprar endosos para su seguro de auto o de vivienda que aumenten sus límites de responsabilidad más allá de los máximos habituales. Probablemente no obtendrá tanta cobertura como podría brindar un paraguas, pero aún así estará mejor protegido que antes.

Otro posible requisito para obtener un seguro general es que tenga su seguro de automóvil y / o de propietario con la misma compañía que emite su póliza general. Pero incluso si la aseguradora general que elige no requiere que tenga sus pólizas de seguro de vivienda y de automóvil con esa compañía como condición para obtener una cobertura general, podría ser más barato obtener el descuento de la aseguradora. Por otra parte, cambiar de aseguradora podría significar primas más altas, por lo que querrá comparar cotizaciones. Otra consideración es que podría ser más fácil tener todas sus políticas con la misma compañía por razones administrativas en caso de que necesite usar su política general. (Para lecturas relacionadas, consulte: Incluya su seguro para grandes ahorros ).

¿Cuál es el truco?

Una gran cosa acerca de las políticas generales es que ofrecen una amplia cobertura. Cubren cualquier incidente que la póliza no excluya específicamente, a diferencia de algunas pólizas de seguro, que solo cubren incidentes específicamente nombrados. Pero ninguna póliza de seguro cubre todo. Aquí hay algunas cosas que su política general probablemente no cubrirá:

- Daño que usted o un miembro cubierto de su hogar causa a propósito. Si empujó a los invitados de su grupo por las escaleras, el seguro general no cubriría los costos de la demanda o el juicio (y tampoco lo haría el seguro de su propietario).

- Responsabilidad civil incurrida en actividades comerciales o profesionales. Necesitará un seguro de responsabilidad empresarial para cubrir estos incidentes.

- Responsabilidad que acordó asumir bajo un contrato que firmó.

- Responsabilidad relacionada con una guerra. Buena suerte en encontrar cualquier tipo de seguro que cubra daños relacionados con la guerra; Las pérdidas financieras asociadas con la guerra son demasiado altas para que las compañías de seguros las cubran.

- Daño a su propiedad. Recuerde, es una política de responsabilidad, por lo que solo lo cubrirá si es responsable por daños a la propiedad de otra persona. Asegúrese de tener suficiente seguro de propietario para cubrir daños a su propia propiedad. (Para lecturas relacionadas, consulte: Encuentre el mejor seguro para propietarios de viviendas ) .

La línea de fondo

Incluso la persona más cuidadosa con las mejores intenciones puede terminar en el gancho de un juicio enorme de una demanda de responsabilidad personal. Si bien es poco probable que se encuentre en esta situación, aún es inteligente protegerse contra una pérdida financiera tan devastadora. El seguro general puede ayudarlo a hacer eso.