Introducción a la cuenta de orden de retiro negociable (NOW)
Una cuenta de orden de retiro negociable es una cuenta bancaria que genera intereses. Un cliente con dicha cuenta puede escribir giros contra el dinero retenido en depósito. La cuenta de orden de retiro negociable también se conoce como una "cuenta NOW".
Desglosar la cuenta de orden de retiro negociable (AHORA)
Por lo general, los bancos comerciales, las cajas de ahorro mutuo y las asociaciones de ahorro y préstamo pueden ofrecer cuentas NOW a particulares, algunas organizaciones sin fines de lucro y ciertas unidades gubernamentales.
Las regulaciones bancarias de los Estados Unidos distinguen entre "cuenta de orden de retiro negociable" y "cuenta de depósito a la vista", aunque existen similitudes. Al igual que con las cuentas de depósito a la vista, las cuentas NOW pueden proporcionar rápidamente el dinero que los consumidores necesitan para los gastos diarios. Según la Regulación Q (Reg Q), históricamente a las cuentas de depósito a la vista no se les ha permitido pagar intereses (un sello distintivo de las cuentas NOW).
Historial de cuentas de órdenes de retiro negociables
La historia de evitar que los depositantes devenguen intereses en las cuentas se remonta a la Gran Depresión. La agitación bancaria significativa marcó esta era en la década de 1930; muchos vieron los depósitos de pago de intereses a la vista como "competencia excesiva", lo que lleva a márgenes de beneficio disminuidos. (Esto se relacionó principalmente con los grandes bancos de Nueva York). A medida que las tasas de interés aumentaron en la década de 1950, muchos bancos comenzaron a tratar de eludir la prohibición. Esto comenzó con recompensas no pecuniarias, como ofrecer características más convenientes sucursales adicionales, junto con obsequios de bienes de consumo para atraer nuevos clientes). El interés implícito también ganó gradualmente tracción. Esto incluyó tasas preferenciales de préstamos; los bancos a menudo los correlacionaron con los saldos de depósitos a la vista de un cliente. Los bancos también comenzaron a mostrar cargos por debajo del costo por servicios comunes, como la compensación de cheques.
Ronald Haselton, ex presidente y CEO del Banco de Ahorro del Consumidor con sede en Worcester, MA, fue el primero en desarrollar oficialmente la cuenta NOW. Esto se convirtió en un desafío directo a la prohibición de pagos de intereses en cuentas de depósito. En 1974, el Congreso permitió cuentas NOW en Massachusetts y New Hampshire, y en toda Nueva Inglaterra en 1976, con un tope de tasa de interés del 5%.
Cuentas de orden de retiro negociables y cuentas de depósito a la vista
Si bien las cuentas NOW han podido eludir las prohibiciones de tasas de interés, la Regulación Q todavía prohíbe a las instituciones financieras pagar intereses sobre depósitos a la vista. En lugar de eso, un banco puede ofrecer al titular de la cuenta pagos en efectivo o crédito, junto con la mercancía al abrir una cuenta. Para un depósito a la vista, el titular de una cuenta no puede recibir más de dos pagos anualmente, y el valor de cada pago no puede exceder los $ 10 para depósitos inferiores a $ 5, 000 y $ 20 para depósitos que excedan los $ 5, 000.