Está lloviendo demandas: ¿necesita una política general?

Es imposible predecir si podría perder una demanda como resultado de un accidente automovilístico o un accidente en su propiedad. Tampoco es posible predecir el monto que podría otorgarse a la parte ganadora, un monto que usted sería responsable de pagar. Para protegerse contra la posibilidad de pérdidas financieras devastadoras de estos eventos imprevistos, es posible que desee comprar una política general.

¿Qué es una política general? Una política general protege sus bienes personales existentes y los bienes personales futuros (como salarios, su herencia o la lotería que planea ganar) contra el costo de perder una demanda por un accidente automovilístico o un accidente en su propiedad. Si perdiera dicha demanda, probablemente tendría que pagarle a la parte ganadora los costos tales como gastos médicos y salarios perdidos, que rápidamente pueden volverse muy caros.

No tiene que ser rico para necesitar una política general, incluso si no tiene ningún activo, su salario puede ser embargado.

Una póliza paraguas continúa donde sus pólizas de seguro de automóviles y propietarios de viviendas dejan de funcionar. Tiene un deducible alto porque el deducible está diseñado para que lo cumplan sus otras políticas. Espere pagar alrededor de unos cientos de dólares al año por esta cobertura.

VER: Proteja sus bienes personales

Qué cubre Una póliza paraguas brinda cobertura en exceso más allá de lo que brindan sus propietarios y pólizas de seguro de automóvil. Como ejemplo, supongamos que su seguro de auto paga $ 300, 000 en gastos médicos por accidente y su póliza paraguas es de $ 1 millón. Si lo demandan por $ 900, 000, su seguro de auto pagaría $ 300, 000 por los daños y su póliza global pagaría los $ 600, 000 restantes. Las pólizas paraguas generalmente brindan aproximadamente de $ 1 millón a $ 5 millones de cobertura adicional, y es posible obtener más si tiene muchos activos para proteger.

¿Qué pasa con los gastos legales en los que incurrirá si es demandado? Con las pólizas paraguas, los gastos legales están cubiertos además del monto de la póliza. La política también puede pagarle si su comparecencia en procedimientos legales le hace perder el sueldo del trabajo (por ejemplo, si es un empleado por hora o si no tiene días personales o de vacaciones disponibles). Dado que el dinero de la compañía de seguros está en riesgo cuando lo demandan, querrá proteger ese dinero con su propio equipo legal, posiblemente un mejor equipo legal del que podría pagar por su cuenta.

Además de cubrirlo por accidentes en su propiedad o accidentes automovilísticos de los que tiene la culpa, una política general también puede proteger a sus hijos dependientes (por ejemplo, si su hija causa un accidente automovilístico), cualquier accidente causado por usted o sus hijos dependientes mientras opera una embarcación, accidentes que ocurren en la propiedad de alquiler que posee y demandas por lesiones personales derivadas de calumnias, difamación, difamación de carácter, arresto falso, detención o encarcelamiento, abuso de proceso, enjuiciamiento malicioso, shock / angustia mental y posiblemente más. Asegúrese de consultar su política específica para más detalles.

Lo que no cubre Una póliza paraguas es una forma de seguro personal, por lo que no lo protegerá de las demandas relacionadas con un negocio de su propiedad. Esto incluye cuidado de niños, o "cuidado infantil compensado" en la jerga del seguro, por parte del asegurado (porque eso se consideraría un negocio). Sin embargo, su póliza aún puede cubrir a sus hijos si cuidan niños a tiempo parcial en la propiedad de otra persona.

VER: Cobertura de seguro: una necesidad comercial

El seguro general tampoco cubre actividades como carreras de resistencia o cualquier otro uso innecesario de alto riesgo de su vehículo. Además, es posible que no cubra todos los tipos de vehículos, tales como vehículos recreativos de motor, tractocamiones, tractores agrícolas o remolques, o más generalmente, vehículos que excedan un cierto límite de peso, como 12, 000 libras. La póliza no cubrirá daños a su propio automóvil (su seguro de automóvil debería proporcionarlo) o daños a su propia propiedad (su seguro de propietarios debería cubrirlo).

Si comete un delito (como conducir bajo la influencia) y se ve obligado a pagar restitución, una política general no lo cubrirá. Del mismo modo, los actos intencionales, como el acoso sexual, la discriminación, las lesiones corporales intencionales, los daños intencionales a la propiedad y otros actos intencionales y maliciosos del asegurado no están cubiertos. (Como dice el viejo refrán, "el crimen no paga").

Además, una póliza paraguas no le brinda un exceso de cobertura de seguro médico. La mayoría de las pólizas de seguro de salud tienen límites anuales y de por vida sobre lo que pagarán. Si le preocupa que esas cantidades sean demasiado bajas, necesitará comprar un seguro de salud más completo, porque una póliza general no lo ayudará.

Estos son solo algunos ejemplos de cosas que una política general generalmente no cubrirá. Debido a que hay bastantes exclusiones, si le preocupa estar cubierto para un evento específico, pregúntele a su agente de seguros si una póliza paraguas lo cubrirá y, de no ser así, qué póliza adicional puede comprar para protegerse.

Requisitos de seguro subyacentes Debido a que una póliza paraguas está diseñada para ser una forma de seguro secundario, tendrá requisitos de seguro subyacentes. Esto significa que tendrá que tener una cierta cantidad de seguro de automóvil y cobertura de seguro de propietarios como condición para ser aprobado para una póliza paraguas. Los requisitos de seguro subyacentes variarán según la compañía a través de la cual obtenga su paraguas, pero la cobertura típica incluye:

• Seguro de automóvil cobertura de lesiones corporales de $ 250, 000 por persona / $ 500, 000 por accidente
• Seguro de auto con cobertura de daños a la propiedad de $ 100, 000 por accidente
• Seguro de propietarios de vivienda cobertura de responsabilidad personal de $ 500, 000

Además, algunos proveedores de seguros generales requerirán que tenga su seguro de auto y de vivienda con ellos antes de emitirle una póliza general. A veces, tener todas sus pólizas con una aseguradora le ahorra dinero, pero a veces no lo hace: cambiar sus pólizas de seguro de vivienda y auto al proveedor general puede hacer que el seguro general sea más costoso que solo la prima del seguro general. Si aún no tiene el seguro subyacente requerido por una póliza paraguas, esto también hará que su póliza paraguas sea más costosa.

Cosas que aumentan su riesgo de ser demandado Si siempre toma el transporte público y no posee ninguna propiedad, es mucho menos probable que necesite una política general. Por otro lado, hay algunas cosas que aumentan la probabilidad de requerir una póliza de seguro general:

• Un largo viaje
• Conducir durante las horas pico, cuando los conductores tienen más probabilidades de tener un accidente
• Su casa tiene una piscina
• Tienes un perro
• Con frecuencia tienes invitados

El resultado final El hecho de que no esté en alto riesgo de ser demandado no significa que no esté en riesgo. Incluso si tiene mucho cuidado, el seguro general puede considerarse como un seguro de mala suerte. El curso de acción más seguro es estar asegurado. Y recuerde que a medida que cambie su situación financiera, es posible que deba agregar más cobertura en el futuro.

VER: Consejos de seguro para propietarios de viviendas