Los principales tipos de anualidades son fáciles
Todas las anualidades son devoluciones de una inversión o póliza de seguro que se pagan en cuotas regulares, generalmente mensualmente y con frecuencia de por vida. Sin embargo, dentro de esa definición amplia, hay opciones: ya sea rendimientos fijos o variables, y un pago inmediato o diferido.
En cualquier caso, las anualidades están disponibles a través de compañías de seguros y también se pueden comprar a través de bancos y corredores independientes.
Para llevar clave
- Una anualidad fija garantiza el pago de una cantidad fija por el término del acuerdo. No puede bajar (o subir).
- Una anualidad variable fluctúa con los rendimientos del fondo en el que se invierte. Los pagos pueden aumentar (o disminuir).
- Una anualidad inmediata comienza a pagarse tan pronto como el inversor realiza el pago de la suma global.
- Una anualidad diferida comienza los pagos en una fecha futura establecida por el inversor.
Por lo general, se compra una anualidad para proporcionar un suplemento de ingresos regular después de la jubilación, y se necesita una cantidad sustancial de dinero para generar un pago mensual significativo de ingresos.
Eso lo convierte en una inversión importante, por lo que es importante considerar cuidadosamente las dos grandes decisiones a continuación.
Anualidades fijas versus variables
El dinero depositado en una anualidad se invierte junto con el dinero de muchos otros clientes. Al igual que un fondo mutuo, los fondos combinados se invierten para generar los rendimientos que se utilizan para realizar pagos de anualidades.
Y, como al elegir un fondo mutuo, la gran pregunta es cuánto riesgo puede tolerar.
Anualidades fijas
En una anualidad fija, el dinero se invierte en bonos del gobierno y bonos corporativos altamente calificados. Estos son los tipos de inversiones más seguros y garantizan una tasa de rendimiento estable, aunque no espectacular. Por lo tanto, la compañía de seguros puede comprometerse a un pago fijo en dólares cada mes.
La desventaja es que su pago no aumentará incluso si los rendimientos de los bonos mejoran. Lo bueno es que su pago no disminuirá incluso si los rendimientos de los bonos caen.
Las anualidades fijas son una buena opción para las personas que tienen una baja tolerancia al riesgo. Cuentan con ese ingreso mensual y no quieren arriesgarse con él.
Anualidades Variables
Una anualidad variable hace que los pagos aumenten y disminuyan con el rendimiento de las inversiones que se realizan en su nombre.
Aquellos que eligen anualidades variables están dispuestos a asumir cierto grado de riesgo con la esperanza de generar mayores ganancias.
Sin embargo, no tienes que apostar la granja. Los inversores en anualidades variables pueden elegir entre una variedad de fondos, desde muy agresivos hasta altamente conservadores.
Una anualidad fija se adapta al inversor que quiere un ingreso garantizado. Una anualidad variable se ajusta al inversor que puede asumir cierto riesgo o mucho riesgo.
La desventaja es que su pago de anualidad puede fallar en cualquier momento. Lo bueno es que su pago de anualidad puede aumentar en cualquier momento.
La cantidad de esos altibajos que puede soportar determina si invierte en una anualidad variable y, de ser así, en qué fondo elige invertir su anualidad.
Las anualidades variables son generalmente mejores para inversores experimentados y para personas que tienen poco margen de maniobra en sus presupuestos de mes a mes.
Pagos inmediatos versus diferidos
Esta debería ser una pregunta fácil. ¿Está invirtiendo en una anualidad porque necesita el ingreso ahora, o está organizando que los pagos comiencen en una fecha futura?
Si necesita un suplemento a sus ingresos en este momento, desea la opción de pago inmediato. Si espera que necesitará un suplemento a sus ingresos en el futuro, por ejemplo, al momento de la jubilación, desea el pago diferido.
Sin embargo, hay un poco más.
Un pago diferido le da al dinero en su cuenta más tiempo para crecer. Y, al igual que 401 (k) o IRA, el dinero depositado en una anualidad diferida continúa acumulando ganancias libres de impuestos hasta que se retira. Podrías tener un suplemento de ingresos más sustancial cuando finalmente comiences a aprovecharlo.
Una anualidad inmediata es exactamente lo que parece. Los pagos comienzan tan pronto como se deposita la suma global.
consideraciones adicionales
Hay otras opciones para hacer en la organización de una anualidad, y dependen completamente de sus circunstancias. Éstos incluyen:
- El plazo de los pagos. Puede organizar pagos por 10 o 15 años, o por el resto de su vida. Un período más corto significará un pago más alto, pero también significa una pérdida de ingresos en el futuro. Podría tener sentido si, por ejemplo, el inversor necesita un aumento de ingresos mientras paga los últimos años de una hipoteca.
- Cobertura conyugal. Si está casado, puede elegir una anualidad que pague por el resto de su vida o por el resto de la vida de su cónyuge, lo que sea más largo. El monto del pago estará determinado por la vida útil esperada del socio mayor. Eso puede significar un pago ligeramente menor, pero los protege a ambos, pase lo que pase.