Maximizando su 401 (k) y qué hacer a continuación

Podría decirse que las decisiones financieras más importantes que tomará giran en torno a sus cuentas de jubilación. Claro, comprar una casa es una gran decisión, pero si toma las decisiones de jubilación equivocadas ahora, tener suficiente dinero para vivir durante sus últimos años es casi imposible.

Es por eso que debe comprender cómo funcionan sus cuentas de jubilación y cómo maximizar su efectividad. No tiene que ser un experto, pero debe intentar comprender lo suficiente sobre su futuro financiero para saber a dónde dirigir su dinero.

La falta de ahorros para la jubilación

Estudio tras estudio denuncia la falta de los estadounidenses o los limitados ahorros para la jubilación. Si eres como la mayoría de las personas, necesitas ahorrar agresivamente.

"Con millones de estadounidenses atrasados ​​en sus ahorros para la jubilación, es importante no solo ahorrar, sino también ahorrar más cada año", dice Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com y CFA.

Para muchos ahorradores de jubilación, su 401 (k) es su principal vehículo de ahorro para la jubilación. En 2018, puede contribuir hasta $ 18, 500 a su plan 401 (k). Para hacer eso, tendrá que contribuir $ 1, 541.66 por mes. Si tiene 50 años o más, puede aportar $ 6, 000 más, hasta $ 24, 000 en 2018. Esa es una contribución mensual de $ 2, 000.

Contribuir tanto puede no ser posible, pero si lo es, podría ser una buena idea.

Reduce tu factura de impuestos

"Los participantes que hacen contribuciones con impuestos diferidos a su 401 (k) pueden cancelarlos de sus ingresos cuando llegue el momento de los impuestos", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors".

"Eventualmente pagará impuestos una vez que retire los fondos en la jubilación", agrega Hebner. "Pero puede ser ventajoso hacer contribuciones con impuestos diferidos, especialmente si espera encontrarse en una categoría impositiva más baja en la jubilación".

Si contribuye con los $ 18, 500 completos y entra en el tramo impositivo del 24% para 2018 (ingresos anuales entre $ 82, 501 y $ 157, 500), eso es $ 4, 440 que no le deberá al Tío Sam. Si tiene 50 años o más y hace contribuciones para ponerse al día, podría ahorrar hasta $ 5, 760. Es difícil decir no a ahorros como ese.

Probablemente hay un partido

No todos los planificadores financieros creen que debería maximizar sus ahorros 401 (k), algunos creen que no es una buena idea. Pero la mayoría está de acuerdo en que debe contribuir hasta la igualación de su empleador. Probablemente esté obteniendo alrededor de 50 centavos de dólar por un máximo del 6% de su salario si cae en el promedio.

Es el equivalente a que su empleador le dé un cheque por alrededor de $ 1, 800 para un trabajador que gana $ 60, 000 por año. Y no olvide que con el tiempo, crecerán $ 1, 800. Eso hace que la contribución de su empleador valga mucho más de $ 1, 800. No rechaces el dinero gratis.

No tienes que ser un profesional inversor

Una vez que contribuyes a la coincidencia de tus empleados, tienes que tomar decisiones. Muchos 401 (k) tienen opciones de inversión mediocres. Probablemente se vea obligado a elegir entre un número limitado de fondos mutuos con tarifas más altas y un rendimiento más bajo.

Puede leer artículos o recibir consejos bien intencionados para "evaluar los fondos disponibles en su plan" o "hablar con un asesor financiero", buenas recomendaciones si realmente sabe cómo hacerlo o a quién consultar.

Pero no importa cuán malas sean las opciones disponibles en su 401 (k), todas son mejores que no hacer nada en absoluto. Si apenas comprende algo que tenga que ver con la inversión y las finanzas, y no va a pagar por un asesor financiero, maximizar su 401 (k) es la mejor opción. No porque sea necesariamente la mejor manera de ahorrar, sino porque es mejor que no hacer nada.

La mayoría de los 401 (k) tienen al menos unos pocos fondos indexados de bajo costo como sus ofertas. Si es joven, ponga gran parte de su dinero en un fondo de índice de acciones. A medida que se acerque a la jubilación, cambie la mayoría a un fondo de bonos. Algunas personas dicen asignar por su edad. Si tiene 30 años, conserve el 30% de sus fondos de jubilación en un fondo de bonos. Si tienes 60 años, hazlo 60%. Si no desea meterse con la asignación, considere un fondo de fecha objetivo.

“Los fondos de fecha objetivo en un 401 (k) pueden ser una muy buena inversión. Proporcionan diversificación de inversiones sin tener que elegir cada inversión individual. También tienden a ser más conservadores más cerca de la fecha seleccionada. La combinación de estos beneficios puede hacer que sea una ventanilla única para los participantes 401 (k) ", dice David S. Hunter, CFP®, presidente de Horizons Wealth Management, Inc., en Asheville, Carolina del Norte.

(Lea más sobre la asignación y los pros y contras de los fondos de fecha objetivo ) .

Maxed Out 401 (k): Esto es lo que debe hacer a continuación

Ahora, si ha contribuido con el máximo a su 401 (k) pero aún quiere ahorrar dinero adicional para la jubilación, aquí hay algunas opciones para considerar más allá de su 401 (k).

IRA

Todos son elegibles para contribuir hasta $ 5, 500 a una IRA (siempre que sus ingresos ganados sean al menos esa cantidad) en 2018. Esos 50 o más pueden agregar otros $ 1, 000. Sin embargo, ciertas opciones de IRA tienen restricciones de ingresos. La deducción de una contribución tradicional de IRA está sujeta a límites de ingresos si está trabajando y está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo.

En este caso, para los contribuyentes solteros, la eliminación gradual de la deducción comienza con un ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de $ 63, 000 y desaparece por completo con un MAGI de más de $ 73, 000 para 2018. Para aquellos que están casados ​​y presentan una declaración conjunta, la fase- La salida comienza en $ 101, 000 y se va por un MAGI superior a $ 121, 000. (Lea sobre los límites de contribución de IRA en 2018).

Contribuir a una cuenta Roth IRA también implica limitaciones de ingresos y eliminación gradual. Para los contribuyentes solteros para 2018, la eliminación gradual de ingresos comienza en un MAGI de $ 120, 000 y desaparece para ingresos superiores a $ 135, 000. Para los contribuyentes casados ​​que presentan una declaración conjunta, la eliminación comienza con un MAGI de $ 189, 000 y termina completamente por encima de un MAGI de $ 199, 000.

Las IRA conyugales son un vehículo para que un cónyuge que no trabaja haga una contribución deducible a una cuenta IRA. (Lea más sobre cómo hacer contribuciones conyugales a IRA).

Para aquellos que no califican total o parcialmente para hacer su contribución tradicional de IRA antes de impuestos, aún pueden hacer una contribución de IRA no deducible hasta los límites de contribución. Sus inversiones seguirán creciendo sobre una base de impuestos diferidos. Al retirarse, deberán haber realizado un seguimiento de sus contribuciones no deducibles.

Cuentas HSA

Las cuentas de ahorro de salud, o HSA, están disponibles para aquellos con un plan de seguro de salud con deducible alto, ya sea a través de su empleador o uno comprado de forma independiente. Las contribuciones se realizan antes de impuestos y, si se usan para gastos médicos calificados, los retiros de la cuenta están libres de impuestos. Además, no es necesario retirar dinero al final de cada año, por lo que puede funcionar como otro plan de jubilación. Esta es una excelente manera de ahorrar para los costos de atención médica en la jubilación. Los límites de contribución para 2018 son $ 3, 450 para un individuo y $ 6, 900 para una familia. La contribución de recuperación para aquellos que tienen 55 años en cualquier momento durante el año es de $ 1, 000 adicionales. (Lea más sobre las ventajas y desventajas de las cuentas de ahorro para la salud).

Inversiones gravables

Las inversiones imponibles son una forma viable de acumular ahorros para la jubilación. Mientras que los dividendos y las ganancias de capital están sujetos a impuestos, las ganancias de capital a largo plazo (para inversiones mantenidas al menos un año) se gravan con tasas preferenciales. Si ha maximizado su 401 (k), tenga en cuenta la ubicación de los activos, es decir, qué inversiones se mantienen en cuentas imponibles versus cuentas con impuestos diferidos.

Anualidades Variables

Las anualidades a menudo tienen mala reputación y, francamente, muchos contratos de anualidades lo merecen. Sin embargo, una anualidad variable puede proporcionar otro vehículo para permitir que las contribuciones después de impuestos crezcan sobre una base de impuestos diferidos. Las anualidades variables generalmente tienen subcuentas que son similares a los fondos mutuos. En el futuro, el titular del contrato puede anualizar el contrato o canjearlo total o parcialmente. Las ganancias se gravan como ingresos ordinarios, y demasiados contratos tienen tarifas onerosas y cargos de rescate, por lo que si está considerando una anualidad variable, haga su tarea antes de escribir un cheque.

Planificación 401 (k): el resultado final

Si tiene el talento, el tiempo para aprender y es un poco aventurero, podría remodelar su hogar por una fracción del precio de tener un profesional que lo haga por usted. Pero si eres como la mayoría, no tienes tiempo para aprender. Lo mismo ocurre con la planificación de la jubilación. Hay formas potencialmente más rentables de invertir sus fondos de jubilación: cuentas IRA y cuentas de corretaje tradicionales, entre ellas .

Pero por el bien de su futuro, poner su dinero para trabajar en algún lugar es mejor que nada. Con una cantidad mínima de conocimiento e investigación, puede aprender sobre los fondos indexados. Vienen con tarifas bajas y son más fáciles de entender que muchos otros tipos de fondos mutuos. Y si usted es un ahorrador diligente que ha maximizado sus contribuciones 401 (k), existen otras vías para sus ahorros de jubilación que pueden considerarse.

(Lea más sobre las mejores estrategias para maximizar su 401 (k)).