Deuda médica: qué hacer cuando no puede pagar

¿Qué sucede si ha acumulado deudas médicas y no tiene forma de pagarlas cuando vencen? Las personas a menudo se sienten avergonzadas de su deuda médica, ya que consideran que es su obligación moral pagar sus facturas y un fracaso personal que no pueden pagar.

Las consecuencias pueden ser graves. Las personas pueden renunciar a la atención que necesitan, incluidas citas con el médico, pruebas, tratamientos y medicamentos recetados, informa la Kaiser Family Foundation (KFF), una organización de análisis de políticas de salud sin fines de lucro. Pueden tener dificultades para pagar otras facturas, agotar sus ahorros a largo plazo, dañar su crédito e incluso declararse en bancarrota, todos los problemas que pueden llevar años superar.

La deuda médica es más común de lo que piensas

Sin embargo, no es un fracaso personal; Es una aflicción común. Un informe de 2016 de KFF y The New York Times encontró que aproximadamente una cuarta parte de los estadounidenses de 18 a 64 años tienen problemas para pagar las facturas médicas, y casi la mitad dice que el impacto en sus familias ha sido importante. Y el problema no solo afecta a los hogares de bajos ingresos o consumidores sin seguro; aquellos con ingresos y seguros robustos también pueden enfrentarlo.

Las personas comúnmente responden a la deuda médica retrasando las vacaciones y las compras importantes de los hogares, reduciendo los gastos del hogar, trabajando más, pidiendo prestado a amigos y familiares, y aprovechando las cuentas de ahorro para la jubilación o la universidad.

Si se enfrenta a una deuda médica que no puede pagar, pruebe estos consejos para reducir lo que debe para que pueda minimizar los efectos de sus facturas en sus finanzas, salud y futuro.

Verificar errores

Varias fuentes le dirán que entre el 7% y el 90% de las facturas médicas contienen errores.

El porcentaje real es una incógnita, pero el mensaje es claro: muchas facturas médicas contienen errores. Debido a que esos errores pueden costarle mucho dinero, debe buscarlos.

Entonces, ¿cómo encuentra errores en sus facturas médicas? Sean Fox, copresidente de Freedom Debt Relief, una empresa con sede en San Mateo, California. eso ha ayudado a 450, 000 millones de estadounidenses a salir de la deuda, dice comenzar revisando la explicación de los estados de beneficios de su aseguradora, idealmente justo después de recibirlos. Busque artículos duplicados, servicios que no recibió, servicios que no reconoce y cargos que su seguro debería haber cubierto. Además, revise las facturas de sus proveedores de atención médica para asegurarse de que su seguro las haya pagado con precisión. Llame a su compañía de seguros o al departamento de facturación de su proveedor para aclarar cualquier cosa que no entienda o para buscar posibles errores, dice.

Una técnica más avanzada es obtener copias de sus registros médicos e intentar compararlos con los cargos por los que se le ha facturado. Es posible que necesite la ayuda de un experto para asegurar esos registros y darle sentido a todo. Más sobre esto en un momento.

Negocie su factura

Si desea negociar su factura, hable con el gerente de facturación médica de su proveedor de atención médica, la persona que realmente tiene la autoridad para reducir su factura. No espere hasta que su factura esté en mora o en cobro, en ese momento su puntaje de crédito se verá seriamente dañado. Hable con alguien tan pronto como reciba su factura y haya verificado su precisión.

Si tiene bajos ingresos o está experimentando dificultades financieras, incluso si las dificultades se deben por completo a sus facturas médicas, solicite asistencia por dificultades. La atención de caridad hospitalaria puede estar disponible en función de sus ingresos y ahorros. De hecho, según Fox, la ley estatal requiere que algunos hospitales brinden servicios gratuitos o reducidos a pacientes de bajos ingresos. Tan pronto como lleguen sus facturas, informe a sus proveedores si los problemas médicos han afectado sus ingresos y su capacidad de pago.

Una estrategia para justificar los cargos más bajos es comparar el precio que le facturaron con un precio promedio o justo cobrado por otros proveedores en su área. Use un sitio web como New Choice Health o Healthcare Bluebook para tener una idea de lo que debe pagar. Si tiene seguro de salud, el sitio web de su aseguradora también podría tener una herramienta que le permita obtener un costo estimado de atención para diversos procedimientos.

En su sitio web, Medical Billing Advocates of America recomienda comenzar pidiendo un descuento agresivo para el pago inmediato, diciendo algo como: "Si le pago el 30% en este momento, ¿cancelará el resto?". Esta estrategia puede funcionar porque su proveedor ahorrará tiempo y dinero si no tiene que buscar el pago de usted durante meses o años.

Si no puede pagar ni siquiera un porcentaje de su factura completa de inmediato, intente solicitar un descuento del 25% si realiza un anticipo grande ahora. Una estrategia menos agresiva es preguntar si el proveedor le cobrará la tarifa con descuento que paga Medicare o Medicaid. Si no puede organizar un pago reducido, pregunte acerca de un plan de pago sin intereses. Independientemente de los términos que acepte su proveedor, asegúrese de recibirlos por escrito.

Obtenga ayuda externa

Pocos son expertos en facturación médica. Una opción inteligente es contar con la ayuda de alguien que sea: un trabajador de casos médicos, un negociador de deudas o un defensor de facturación médica. Estos profesionales podrían reducir lo que debe cuando no puede hacerlo o es demasiado tímido para intentarlo.

Los defensores de la facturación médica son agentes de seguros, enfermeras, abogados y administradores de atención médica que pueden ayudar a descifrar y reducir sus facturas. Buscarán errores, negociarán facturas y apelarán cargos excesivos. Espere pagarle a un defensor alrededor del 30% del monto por el cual se reduce su factura.

También puede solicitar hablar con un trabajador social de su hospital o compañía de seguros si necesita ayuda para comprender sus facturas y resolver problemas de pago, dice Fox. Un asistente social puede remitirlo a organizaciones benéficas, iglesias, organizaciones comunitarias y agencias gubernamentales que pueden ofrecer asistencia financiera.

Si la deuda médica le ha causado incurrir en otros tipos de deuda que también le cuesta pagar, use el American Fair Credit Council para encontrar una compañía confiable de alivio de la deuda que pueda ayudarlo a reducir su saldo de capital y / o las tasas de interés en su deuda para ayudarlo a pagarla y restaurar su crédito.

La línea de fondo

No hay vergüenza en no poder pagar sus facturas médicas. No importa cuán altos sean sus ingresos o qué tan bien asegurado esté, los costosos problemas médicos derivados de accidentes, enfermedades y la locura económica de la salud de nuestro país pueden afectarnos a todos.

Estos problemas a menudo están completamente fuera de nuestro control, así que tome el control de lo que pueda. Asegúrese de que sus facturas médicas sean precisas. Negocie facturas más bajas y planes de pago sin intereses. Y si no puede administrar estas tareas por su cuenta, obtenga ayuda externa de un experto.