Suscripción Médica
La suscripción médica es el proceso de evaluar el riesgo asociado con la provisión de cobertura de seguro de salud. La suscripción médica implica un examen y análisis de la información médica de un individuo, que se utiliza para determinar qué tan riesgoso es un individuo y, por lo tanto, cuánto debe pagar ese individuo por el seguro. En algunos casos, el uso de la suscripción médica está restringido por ley.
Suscripción médica explicada
Durante el proceso de suscripción médica, las compañías de seguros quieren comprender lo más posible sobre un posible titular de la póliza antes de suscribir la póliza de seguro. La aseguradora examinará el historial médico, la demografía, el estilo de vida y otros factores relacionados con las necesidades médicas del individuo y, a través de un análisis actuarial, hará una estimación del riesgo asociado con la provisión de cobertura de seguro médico o de salud. Si se considera que un individuo es un prospecto de alto riesgo, la aseguradora puede negarse a ofrecer cobertura, puede cobrar una prima de seguro más alta o puede establecer exclusiones o límites a la cantidad de cobertura ofrecida a través de la póliza.
La cantidad de diligencia debida que hace una aseguradora cuando considera una solicitud de seguro de salud depende de los recursos que tiene disponibles para realizar investigaciones sobre el historial médico de un individuo. El examen más completo se conoce como suscripción médica completa, o FMU. La suscripción médica completa implica un análisis extremadamente exhaustivo de los registros médicos de un individuo. Este proceso requiere que el solicitante del seguro de salud proporcione un historial médico completo, y la aseguradora puede contactar a los proveedores de atención médica que la persona ha visitado en el pasado. Es deber del solicitante proporcionar una divulgación completa de su historial médico.
Controversia de suscripción médica
Los defensores de la suscripción médica dicen que el proceso mantiene las primas de seguros de salud individuales lo más bajo posible. Los críticos de la práctica sostienen que impide injustamente que las personas con condiciones preexistentes relativamente menores y tratables obtengan un seguro de salud. Las enfermedades que pueden hacer que un individuo no sea asegurable incluyen afecciones graves, como artritis, cáncer y enfermedades cardíacas, pero también dolencias comunes como el acné, que pesan 20 libras por encima o por debajo del peso ideal y viejas lesiones deportivas. Alrededor de cinco millones de personas sin seguro médico se consideran "no asegurables" debido a afecciones preexistentes.
En los Estados Unidos, la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) cambió muchas de las reglas asociadas con la forma en que las aseguradoras califican a las personas que buscan un seguro de salud. La ACA evita que las aseguradoras de salud denieguen la cobertura a un individuo y pongan limitaciones a una póliza para condiciones médicas preexistentes. Sin embargo, esto puede cambiar ya que actualmente no está claro qué, si alguno, de estos cambios será revertido por la actual administración presidencial.
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