Cargo por riesgo de mortalidad y gastos
Un cargo por riesgo de mortalidad y gastos es una tarifa de anualidad variable incluida en ciertas anualidades o productos de seguro que compensa a la compañía de seguros por los riesgos de mortalidad y otros riesgos y gastos diversos que asume bajo el contrato de anualidad.
DESMONTAJE Cargo por riesgo de mortalidad y gastos
Se calcula un cargo por riesgo de mortalidad y gastos cada vez que una compañía de seguros ofrece una anualidad a un cliente. Para hacerlo, debe hacer suposiciones sobre factores inciertos (como la esperanza de vida del beneficiario) y la probabilidad de que ocurran eventos inciertos. También debe brindarle tranquilidad al beneficiario a través de opciones de pago de por vida para el futuro y primas de seguro fijas. La compañía de seguros valora estos riesgos inherentes a la estructura de una anualidad con la mayor precisión posible y la agrupa en un cargo de valor en dólares para el rentas vitalicias.
La razón de los cargos por mortalidad y gastos es para cubrir el costo de los beneficios por muerte (la porción de "mortalidad") y los gastos de otras garantías de ingresos aseguradas que podrían incluirse en el contrato de anualidad. El gasto de mortalidad implica el riesgo de que el titular del contrato muera, mientras que el saldo de la cuenta es menor que las primas que han sido perjudiciales para la póliza, menos los retiros. El total de los cargos por riesgo de mortalidad y gastos generalmente varía de .40 a 1.75 por ciento por año, con un promedio de alrededor de 1.25 por ciento. La mayoría de las aseguradoras anualizarán este gasto y lo deducirán una vez al año. Con anualidades variables, el cargo por riesgo de mortalidad y gastos solo se aplica a los fondos mantenidos en cuentas separadas, no a los fondos mantenidos en la cuenta general.
Cálculo de los cargos por mortalidad y gastos de riesgo
En general, un asegurador considerará tres factores para determinar los cargos por riesgo de mortalidad y gastos: el monto neto en riesgo bajo la póliza, la clasificación de riesgo del asegurado y la edad del asegurado. La compañía de seguros invertirá la mayor parte de una prima en un fondo de ahorro, y se devolverá al titular de la póliza al momento de su vencimiento y al nominado cuando fallezca.
Cómo la edad afecta los cargos por riesgo de mortalidad y gastos
Si compra un seguro de vida a una edad temprana, se beneficiará de los costos reducidos de mortalidad. Esta determinación se basa en la lógica simple de que una persona mayor tiene más probabilidades de morir. Por ejemplo, una persona de 25 años tendrá una esperanza de vida más alta que una de 55 años y, por lo tanto, se beneficiará de menores cargos de mortalidad si compra una póliza de seguro de vida.
Comparar cuentas de inversión Nombre del proveedor Descripción Divulgación del anunciante × Las ofertas que aparecen en esta tabla son de asociaciones de las cuales Investopedia recibe una compensación.