Mi empleador no ofrece un 401 (k). ¿Debería importarme?

Millones de trabajadores estadounidenses no tienen acceso a los planes de jubilación 401 (k). Muchas de estas personas son trabajadores independientes o más jóvenes; otros trabajan para compañías más pequeñas sin paquetes de beneficios establecidos. A veces, se ofrecen otros beneficios para empleados en lugar de un 401 (k). Cualquiera sea la razón, dichos trabajadores necesitan encontrar formas alternativas de ahorrar para la jubilación y, en algunos casos, podrían considerar cambiarse a otra compañía.

Para llevar clave

• Muchas compañías ofrecen a los empleados cuentas de jubilación 401 (k), pero si su compañía no lo hace, aún puede ahorrar para el futuro.
• Las cuentas de jubilación individuales (IRA tradicionales y Roth) le permiten guardar hasta $ 6, 000 al año para fines de jubilación.
• Intente alentar a los jefes de las empresas a adoptar un plan de jubilación: las empresas pueden obtener varias exenciones de impuestos e incentivos para establecer un plan 401 (k), y varios proveedores ayudarán a que el proceso sea perfecto.

El papel de un 401 (k)

Al igual que muchos planes de jubilación de contribución definida, el plan 401 (k) toma su nombre de una disposición en el Código de Rentas Internas (IRC). La Sección 401 (k) del IRC se promulgó en 1978 para otorgar una exención de impuestos a los trabajadores civiles que difirieron los ingresos para la jubilación.

El gobierno nunca imaginó que la sección 401 (k) transformara la forma en que empleadores y empleados manejaban las inversiones de jubilación. Esas innovaciones llegaron dos años después, cuando el consultor Ted Benna creó el primer plan verdadero 401 (k) con Johnson Companies. El plan de Benna ha sido copiado y modificado desde entonces. A partir de 2018, los planes 401 (k) tenían $ 5.3 trillones en activos que representan el 19% de los $ 28.3 trillones en activos de jubilación de cualquier tipo en los EE. UU.

Hoy, los empleados pueden optar por diferir los ingresos a través de deducciones automáticas de los cheques de pago en los planes 401 (k) patrocinados por el empleador. El dinero diferido se deja libre de impuestos y se puede dirigir a cualquier inversión incluida en el plan, la mayoría de las cuales son fondos mutuos. Los fondos diferidos se deben dejar en los planes de contribución definida hasta que un empleado cumpla 59 años y medio a menos que se apliquen disposiciones especiales; de lo contrario, los fondos están sujetos a multas por retiro anticipado.

A pesar de las innumerables restricciones, y el hecho de que la mayoría de los planes 401 (k) ofrecen opciones de inversión algo limitadas, muchos trabajadores dependen en gran medida de sus inversiones 401 (k) para la jubilación.

La mayoría de los trabajadores estadounidenses privados simplemente esperan que sus empleadores ofrezcan planes, y muchas guías de planificación de la jubilación parecen dar por sentado que los 401 (k) desempeñarán un papel de liderazgo para los trabajadores. La realidad es bastante diferente: solo el 57% de los trabajadores estadounidenses tienen acceso a planes de contribución definida patrocinados por el empleador, según un estudio de marzo de 2015 de la Oficina de Estadísticas Laborales de los Estados Unidos (BLS), y solo el 39% eran participantes activos.

Esos números son realmente un poco engañosos; las tasas de acceso suben al 66% y las tasas de participación suben al 47% para los trabajadores a tiempo completo. Las cifras son aún más altas cuando excluye la mano de obra sindicalizada, donde los trabajadores tienen otros beneficios negociados colectivamente disponibles. Aún así, muchos estadounidenses no tienen acceso a un plan 401 (k) y necesitan encontrar otras formas de ahorrar para la jubilación.

Por qué su empleador no ofrece un 401 (k)

La razón más común por la que un empleador no ofrece un 401 (k) es que la mayoría de sus trabajos son de nivel de entrada o de medio tiempo. El trabajador promedio en estos puestos es muy joven o vive de un sueldo a sueldo, por lo que ahorrar para la jubilación es difícil; la mayoría elegiría obtener más dinero por adelantado en lugar de un plan de jubilación de todos modos.

Hay otras razones por las cuales su empleador podría no ofrecer un plan. Un empleador puede no tener la experiencia o el tiempo para crear un plan diseñado individualmente o tener una institución financiera o fiduciaria. En estos casos, muchos empleadores toman la decisión de no ofrecer beneficios en lugar de gastar tiempo y dinero persiguiendo a un buen patrocinador. Los planes de jubilación son más baratos que nunca, pero no todas las empresas lo saben. “Las pequeñas empresas a menudo no ofrecen planes 401 (k) porque son muy caras de administrar. Los requisitos de informes y pruebas del IRS pueden llegar fácilmente a $ 20, 000 para el plan más pequeño ”, dice Kristi Sullivan, CFP®, de Sullivan Financial Planning, LLC en Denver.

Un estudio de 2014 realizado por Capital One encontró que solo el 25% de las empresas con menos de 50 empleados tienen planes de contribución definida. Trabajar para una pequeña empresa ofrece muchos beneficios, pero las opciones de planes de jubilación generalmente no son una de ellas.

Algunas compañías solían ofrecer planes 401 (k) pero decidieron abandonarlos. Esto a veces sucede porque una empresa está perdiendo dinero y luchando para reducir los gastos. Otras veces, es porque entró una nueva gerencia y está buscando una opción diferente, o porque los trabajadores no participan en el plan y ya no es sensato mantenerlo abierto.

No tener la opción de un 401 (k) puede representar un gran problema para los trabajadores de mediana edad y mayores, dice Stephanie Genkin, CFP®, fundadora de My Financial Planner, LLC, en Nueva York. “Este suele ser el momento en que las personas intentan ponerse al día con los ahorros para la jubilación. A pesar de que los trabajadores de más de 50 años pueden contribuir $ 1, 000 adicionales a una IRA, todavía es bastante pequeño en comparación con los $ 19, 000 [en 2019] que un empleado puede aportar a un 401 (k) o 403 (b), sin mencionar la captura- para más de 50 [trabajadores], que es de $ 6, 000 ".

Alternativas a un 401 (k)

El reemplazo más obvio para un 401 (k) es una cuenta de jubilación individual (IRA). Dado que una IRA no está vinculada a un empleador y puede ser abierta por casi cualquier persona, probablemente sea una buena idea para cada trabajador, con o sin acceso a un plan de empleador, contribuir a una IRA (o, si es posible, a un Roth IRA) “Estas cuentas con ventajas impositivas hacen dos cosas: primero, destinar dinero para ahorros de jubilación, lo que hace que sea menos probable que se gaste de antemano; segundo, proporcionar ahorros de impuestos de potencialmente decenas o cientos de miles de dólares durante la vida de un ahorrador ", dice Jonathan Swanburg, un representante de asesor de inversiones con Tri-Star Advisors en Houston.

Sin embargo, existen limitaciones para una IRA. Es muy poco probable que un trabajador pueda reemplazar por completo un 401 (k) con solo un IRA. Lo más evidente es el límite de contribución de la IRA, que es un monto relativamente insignificante de $ 6, 000 por año frente al límite 401 (k) de $ 19, 000 (ambos a partir de 2019). El 1 de noviembre de 2018, el IRS aumentó el límite de contribución 401 (k) de $ 18, 500 y el límite de IRA de $ 5, 500. Los ahorradores deben tener en cuenta que puede hacer una contribución a su IRA 2018 hasta el 15 de abril de 2019. Su contribución 401 (k) 2018 debe hacerse antes del 31 de diciembre de 2018.

Algunos empleadores ofrecen contribuciones equivalentes para sus planes 401 (k), que es esencialmente dinero de jubilación gratuito para el trabajador. Ninguna IRA puede incluir este tipo de contribución equivalente ya que la IRA no está vinculada a ningún empleador. Dado este tipo de limitaciones, los trabajadores deberían complementar sus IRA con otras estrategias de jubilación.

Dependiendo de su empleador, es posible tener otros tipos de planes de jubilación. Estos incluyen SEP IRA, planes SIMPLE u opciones sobre acciones. “Cada negocio es único, por lo que los planes de jubilación no son 'únicos para todos'. Las SEP IRA y las SIMPLE IRA son excelentes alternativas a un plan 401 (k) para trabajadores independientes y empresas con 100 empleados o menos ”, dice Michael J. Marini, presidente y asesor financiero de Orlando 401k Specialists en Altamonte Springs, Florida.

Los certificados de depósito (CD) alguna vez fueron un vehículo de ahorro muy atractivo, pero años de bajas tasas de interés los han paralizado como una opción seria. Existen otras alternativas más riesgosas o más costosas para los ingresos por jubilación con impuestos diferidos, como las anualidades o las pólizas de seguro de vida permanentes.

Siempre es mejor encontrar vehículos de ahorro libres de impuestos o con impuestos diferidos. Una vez que estas opciones se han agotado, los trabajadores también pueden recurrir a inversiones tradicionales: fondos mutuos, acciones, bonos o propiedades de alquiler.

El valor de un 401 (k)

Un 401 (k) bien administrado puede ser una bendición para los ahorros de jubilación, pero los trabajadores pueden encontrar muchas otras formas de ahorrar dinero. Es demasiado simplista (y simplemente no es cierto) decir que cualquier compañía que ofrece un 401 (k) es buena y que todas las compañías sin una son baratas. Muchas empresas ofrecen malos planes 401 (k), al igual que muchas empresas ofrecen otros beneficios útiles. Es mejor que evalúe el paquete de compensación total y se pregunte: "¿Qué me da mi empleador para compensar por no tener un 401 (k)?"

Imagine que su empleador no ofrece un 401 (k), pero sí una empresa competidora. ¿Debería considerar cambiar de compañía? Su empleador podría ofrecer salarios iniciales más altos en lugar de beneficios de jubilación, o tal vez su empresa tenga opciones sobre acciones, una pensión u otra forma de compensación alternativa.

La línea de fondo

El valor final de un 401 (k) está determinado por dos cosas: qué tan bien se ejecuta el 401 (k) y si hay otros beneficios más útiles. Si cuenta con cada cheque de pago para cubrir sus gastos de vida, entonces es probable que el 401 (k) aún no sea un gran problema. Si, en cambio, obtiene excelentes beneficios de salud o dentales, probablemente prefiera aprovechar esos beneficios y manejar las inversiones de jubilación por su cuenta. Siempre piense en términos de qué más está obteniendo y cuáles son sus alternativas.

“La responsabilidad de financiar nuestra propia jubilación recae directamente sobre nuestros hombros. Independientemente de si un empleador proporciona un plan definido o no, debemos asegurarnos de que estamos financiando un plan de jubilación apropiado en cierta capacidad ", dice Jamin Armstead, asesor financiero y propietario de J. Dishon Financial LLC en Surprise, Arizona.