Consejos comunes para la jubilación que los DINK no pueden ignorar

Para algunos, nada es más vital para la experiencia humana que tener hijos. Estas personas lo ven como un deber casi sagrado: dar a sus padres nietos, propagar la especie, saborear la alegría indescriptible de la crianza de los hijos.

Luego está el resto de nosotros, una pequeña minoría para estar seguros, que piensan que el cambio de pañales y los gritos infantiles son, respectivamente, la tarea más desagradable y el sonido imaginable. Desde ese punto de vista, cada dólar gastado en criar hijos sería mejor gastado en otro lugar. Para aquellos atrincherados en la última categoría, o los más jóvenes que piensan unirse a sus filas, algunas de las reglas estándar sobre la planificación de la jubilación no se aplican.

Una empresa costosa

El Departamento de Agricultura de los Estados Unidos ha estimado que cuesta $ 233, 610 criar a un niño nacido en 2015, el informe más reciente, a la edad de 18 años ($ 284, 570 si se tienen en cuenta los costos de inflación proyectados). Si bien esa cifra es más el resultado de un ejercicio de relaciones públicas gubernamentales que un intento científico de calcular el costo exacto de la crianza de los hijos, sigue siendo lo suficientemente grande como para reforzar la creencia de que los niños voluntariamente no tomaron la decisión correcta. Y esos son los gastos para un solo niño.

De acuerdo, puede usar la misma cuna y juguetes para varios niños, pero si planea reproducir las 2.3 veces necesarias para evitar el declive de la población, parece que la persona promedio podría considerar la riqueza como matemáticamente incompatible con la crianza de una familia. (Además, ese número de $ 233, 610 excluye la universidad).

Entonces, ¿qué podría hacer con los casi $ 13, 000 adicionales al año que de otro modo habrían ido a todo, desde mitones hasta Pablum y lecciones de violín?

Para DINKs, si necesita una actualización de siglas, doble ingreso, sin hijos, la planificación de la jubilación no es solo moderadamente más fácil que para los padres. Es exponencialmente más fácil. Si el primer mandamiento de la planificación de la jubilación es "comenzar temprano", entonces "tener la menor cantidad posible de dependientes" es 1a. Como dice Bob Maloney de Squam Lakes Financial Advisors en Holderness, NH: "Por cada dólar gastado en educación infantil, la planificación de la jubilación se ve afectada de manera proporcional".

Una regla general financiera popular dice que las tendencias actuariales, los gastos de costo de vida y los datos de ingreso per cápita se pueden resumir en un solo número conveniente, 4%, para fines de planificación de la jubilación. De acuerdo con la Regla del 4%, este es el porcentaje que debería poder retirar de su fondo de jubilación todos los años sin temor a quedarse sin dinero. Supone que está dejando la fuerza laboral en la edad de jubilación tradicional (65/66) y, por lo tanto, requiere un ahorro total de 25 veces sus gastos anuales.

Consejos comunes para la jubilación que los DINK pueden ignorar

¿Gastar más, jubilarse temprano?

Si ha estado ahorrando $ 13, 000 adicionales por año durante los 18 años de su vida laboral principal, el dinero que de otra manera se hubiera gastado en niños, la conclusión es clara: si lo desea, puede retirar más del 4% y gastar un poco más extravagante cada año de su jubilación, o, y esto garantiza una pausa dramática marcada por guiones, retirarse antes.

Retirar el 3% de una cuenta de jubilación de $ 1.5 millones es el equivalente a retirar el 4% de una cuenta de jubilación de $ 1.125 millones. Pase sus años de trabajo acumulando la diferencia de $ 375, 000, y posiblemente podría jubilarse ocho años antes. El tres por ciento, por cierto, es más que solo el número que se ajusta a la ecuación. Se reconoce como el umbral por el cual, históricamente, nunca debería preocuparse por retirar dinero de manera insostenible. Nunca ha habido un período de 50 años en el que una tasa de retiro del 3% hubiera resultado en que un jubilado se quedara sin capital por completo.

La regla del 4% podría ser una buena teoría, pero ¿es válida en el mundo real? Bill Bengen, el planificador financiero certificado que popularizó la regla a principios de la década de 1990, reconoce que 4.5% o 5%, o incluso más, podrían ser apropiados para inversores posicionados en valores con una volatilidad significativamente más alta y, por lo tanto, tasas de rendimiento potencialmente más altas. Una interpretación alternativa es que, si desea permanecer invertido en valores conservadores, una posible forma de aumentar su porcentaje de reducción anual es comenzar con un mayor margen de error.

Simplificando ampliamente todas las diferentes variables, supongamos que un trabajador sin hijos puede ahorrar $ 13, 000 adicionales por año durante 18 años. Y comencemos a los 25, una edad razonable para tener el primer hijo. Con una tasa de rendimiento del 4.5%, compuesta anualmente, la persona diligente sin hijos disfruta de $ 393, 536 adicionales que un padre no tiene. Además, suponga que el dinero ahora permanece invertido en 4.5% sin más contribuciones hasta los 65 años, y que el dinero crece a $ 1, 036, 438, un buen bote con el cual comenzar el período de la vida, conocido como los años dorados. (Para otra versión de la regla del 4% en la economía actual, consulte "Por qué la regla del 4% ya no funciona para los jubilados").

Cuando una pareja opta por no multiplicarse, esa pareja ha aumentado su capacidad para expandir su fondo de jubilación. Una pareja menos en casa con los niños significa una pareja más en la fuerza laboral. En caso de que ambos socios reciban una contribución del empleador en las contribuciones 401 (k), hasta un máximo del 25% del salario de cada cónyuge y $ 19, 000 anuales, el camino hacia la jubilación se vuelve considerablemente más amplio y más suave.

Otras Consideraciones

"Una advertencia sería probablemente sobre su situación fiscal", dice el consultor de inversiones Dominique J. Henderson, Sr., propietario de DJH Capital Management, LLC en DeSoto, Texas. "Una pareja típica sin hijos tendrá una mayor obligación tributaria y, por lo tanto, necesitaría encontrar formas de inversión más eficientes desde el punto de vista fiscal". También señala que probablemente se necesitará menos seguro de vida: "El cónyuge sobreviviente volvería a trabajar en algún momento y todavía no tendría dependientes que mantener, por lo que este número es mucho menor que el de la familia típica".

Para las parejas que se han comprometido a poner egoístamente sus propios intereses por encima de aquellos de descendencia hipotética e inexistente, todavía se aplica gran parte del mismo consejo de jubilación destinado a los padres. Aplazar los pagos del Seguro Social hasta los 70 años y ser estratégico sobre cuándo y cómo utilizar los beneficios del cónyuge. No retire su 401 (k) antes de tiempo, ya que esto resultaría en una multa del 10%. En caso de que surja la oportunidad, refinancie su hipoteca en el camino a una tasa más atractiva. Eso debería ser relativamente fácil, dado que usted y su cónyuge presumiblemente tienen un puntaje de crédito combinado más alto, como resultado de tener una mayor capacidad para hacer pagos de hipotecas, gracias a dos ingresos y ningún hijo.

La línea de fondo

No todo es cuantificable, y los padres serían los primeros en discutir el punto. Las recompensas psicológicas que conlleva ver a un hijo graduarse de la universidad, criar una familia propia o incluso crecer sin ser arrestado son difíciles de poner en una cifra en dólares. Pero las personas que han analizado los costos y beneficios de criar hijos y han decidido que los primeros superan a los segundos, encontrarán que renunciar a esos intangibles los colocará en un camino más fácil hacia la jubilación.