Hipoteca
Una hipoteca es un instrumento de deuda, garantizado por la garantía de una propiedad inmobiliaria específica, que el prestatario está obligado a pagar con un conjunto predeterminado de pagos.
Para llevar clave
- Las hipotecas también se conocen como "gravámenes contra la propiedad" o "reclamaciones sobre la propiedad".
- Con una hipoteca de tasa fija, el prestatario paga la misma tasa de interés durante la vida del préstamo.
- Una parte creciente del mercado de prestamistas incluye a los no bancos.
¿Quién usa una hipoteca?
Las personas y las empresas utilizan las hipotecas para realizar grandes compras de bienes raíces sin pagar el precio total de la compra por adelantado. Durante muchos años, el prestatario reembolsa el préstamo, más los intereses, hasta que él o ella sean dueños de la propiedad de forma gratuita. Las hipotecas también se conocen como "gravámenes contra la propiedad" o "reclamaciones sobre la propiedad". Si el prestatario deja de pagar la hipoteca, el prestamista puede ejecutar la hipoteca. Son una forma de derecho incorpóreo.
En una hipoteca residencial, un comprador promete su casa al banco u otro tipo de prestamista, que tiene un reclamo sobre la casa en caso de que el comprador no pague la hipoteca. En el caso de una ejecución hipotecaria, el prestamista puede desalojar a los inquilinos de la casa y venderla, utilizando los ingresos de la venta para cancelar la deuda hipotecaria.
1:48¿Qué es una hipoteca?
Tipos de hipotecas
Las hipotecas vienen en muchas formas. Las hipotecas más populares son una fija de 30 años y una fija de 15 años. Algunas hipotecas pueden ser tan cortas como cinco años; algunos pueden ser de 40 años o más. Estirar los pagos durante más años reduce el pago mensual pero aumenta la cantidad de intereses a pagar.
Con una hipoteca de tasa fija, el prestatario paga la misma tasa de interés durante la vida del préstamo. El pago mensual de capital e intereses nunca cambia del primer pago de la hipoteca al último. Si las tasas de interés del mercado aumentan, el pago del prestatario no cambia. Si las tasas de interés caen significativamente, el prestatario puede asegurar esa tasa más baja al refinanciar la hipoteca. Una hipoteca de tasa fija también se llama hipoteca "tradicional".
Con una hipoteca de tasa ajustable (ARM), la tasa de interés se fija por un plazo inicial y luego fluctúa con las tasas de interés del mercado. La tasa de interés inicial suele ser inferior a la del mercado, lo que puede hacer que una hipoteca sea más asequible a corto plazo, pero posiblemente a menor plazo a largo plazo. Si las tasas de interés aumentan más tarde, es posible que el prestatario no pueda pagar los pagos mensuales más altos. Las tasas de interés también podrían disminuir, haciendo que una ARM sea menos costosa. En cualquier caso, los pagos mensuales son impredecibles después del plazo inicial.
Las hipotecas son utilizadas por individuos y empresas para realizar grandes compras de bienes raíces sin pagar el precio total de la compra por adelantado.
Otros tipos de hipotecas menos comunes, como las hipotecas de interés solamente y las ARM con opción de pago, pueden implicar calendarios de pago complejos y los prestatarios sofisticados los utilizan mejor. Muchos propietarios de viviendas tuvieron problemas financieros con este tipo de hipotecas durante la burbuja inmobiliaria de principios de la década de 2000.
La mayoría de las hipotecas utilizadas para comprar una casa son hipotecas a plazo. Una hipoteca inversa es para propietarios de 62 años o más que buscan convertir parte del capital de sus hogares en efectivo. Estos propietarios piden prestado contra el valor de su casa y reciben el dinero como una suma global, pago mensual fijo o línea de crédito. El saldo completo del préstamo vence y se paga cuando el prestatario muere, se muda de manera permanente o vende la casa.
La hipoteca correcta
Entre los principales bancos que ofrecen préstamos hipotecarios se encuentran Wells Fargo, JPMorgan Chase y Bank of America. Los bancos solían ser prácticamente la única fuente de hipotecas. Hoy, una parte creciente del mercado de prestamistas incluye entidades no bancarias como Quicken Loans, loanDepot, SoFi, Calber Home Loans y United Wholesale Mortgage.
Al comprar una hipoteca, es beneficioso usar una calculadora de hipotecas para tener una idea de los pagos mensuales. Estas herramientas también pueden ayudar a calcular el costo total de intereses durante la vida de la hipoteca, para darle una idea más clara de lo que realmente costará una propiedad.
El administrador hipotecario también puede configurar una cuenta de depósito en garantía, también conocida como una cuenta de depósito, para pagar ciertos gastos relacionados con la propiedad. El dinero que ingresa a la cuenta proviene de una parte del pago mensual de la hipoteca.
Los prestamistas a veces requieren que el depósito en garantía se use para pagar impuestos y seguros, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU.
La línea de fondo
Las hipotecas, quizás más que cualquier otro préstamo, vienen con muchas variables, comenzando con lo que debe pagarse y cuándo. Los compradores de vivienda deben trabajar con un experto en hipotecas para obtener el mejor trato en lo que puede ser una de las mayores inversiones de sus vidas. (Para lecturas relacionadas, consulte "Obtener una hipoteca versus pagar en efectivo: ¿cuál es la diferencia?")