Cláusula de no pérdida
Una cláusula de no pérdida (a veces con guión) es una cláusula de póliza de seguro que estipula que una parte asegurada puede recibir beneficios totales o parciales o un reembolso parcial de las primas después de un lapso debido a la falta de pago. El seguro de vida estándar y el seguro de atención a largo plazo pueden tener cláusulas de no pérdida. La cláusula puede implicar la devolución de una parte de las primas totales pagadas, el valor de rescate en efectivo de la póliza o un beneficio reducido basado en las primas pagadas antes de que la póliza caduque.
[Importante: los titulares de pólizas de seguro de vida pueden seleccionar una de las cuatro opciones de beneficios sin pérdida: el valor de rescate en efectivo, el seguro a largo plazo, el valor del préstamo y el seguro pagado.]
Cómo funciona una cláusula de no pérdida
Cuando el propietario de la póliza de seguro de vida entera opta por renunciar a la póliza, las opciones de no pérdida están disponibles. La compañía de seguros garantiza un valor mínimo en efectivo para la póliza de seguro después de un período específico, generalmente tres años a partir de la fecha de vigencia.
Para las políticas tradicionales de toda la vida, el propietario decide cuál de las cuatro formas (ver más abajo) le gustaría acceder al valor en efectivo de la política. No existen garantías para la cantidad mínima de seguro disponible en las pólizas de vida variables y universales, que permiten una inversión variable. Además, la cantidad de seguro reducido a largo plazo o pagado puede disminuir si el rendimiento de la subcuenta de una póliza es bajo o las tasas de interés acreditadas son bajas.
En las pólizas de seguro de vida permanentes, si no paga las primas en el período de gracia, no perderá su seguro de vida; Su valor en efectivo acumulado vendrá a su rescate con las siguientes opciones:
- Puede rescindir su póliza y obtener el valor de rescate en efectivo en efectivo.
- Puede optar por una cobertura reducida por el plazo restante de la póliza sin primas futuras. (es decir, política de pago).
- Puede usar su valor en efectivo acumulado para pagar las primas futuras (también denominado préstamo de prima automático).
- Puede comprar un seguro a largo plazo con el valor de rescate en efectivo restante. (no se requieren más primas).
Si el titular de la póliza no hace una selección, los términos de la póliza generalmente estipularán qué opción entraría en vigencia, en caso de que la póliza caduque o se entregue.
Para llevar clave
- Una cláusula de no pérdida es una cláusula de póliza de seguro que estipula que una parte asegurada puede recibir beneficios totales o parciales o un reembolso parcial de las primas después de un lapso debido a la falta de pago.
- Las pólizas de seguro de vida permanente, discapacidad a largo plazo y atención a largo plazo pueden tener cláusulas de no pérdida.
- Para las políticas tradicionales de toda la vida, el propietario decide cuál de las cuatro formas le gustaría acceder al valor en efectivo de la política.
Opciones de pago bajo una cláusula de no pérdida
Después de entregar una póliza de seguro de vida entera, el beneficio por fallecimiento ya no existe. Antes de emitir el pago al propietario de la póliza, los montos pendientes de los préstamos se satisfacen con el valor en efectivo.
Algunas compañías también ofrecen una opción de anualidad en la cláusula de no pérdida. El valor en efectivo restante se puede usar para comprar una anualidad libre de comisiones o gastos. Las anualidades pagan pagos regulares como se describe en el contrato.
Valor de rescate en efectivo
Aquí, el propietario de la póliza recibe el valor en efectivo restante dentro de los seis meses bajo la opción de pago en efectivo sin pérdida. El valor de rescate en efectivo se aplica al elemento de ahorro de las pólizas de seguro de vida entera pagaderas antes de la muerte. Sin embargo, durante los primeros años de una póliza de seguro de vida entera, la porción de ahorro genera muy poco rendimiento en comparación con las primas pagadas.
El valor de rescate en efectivo es la parte acumulada del valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente que está disponible para el titular de la póliza al momento de la cancelación de la póliza. Dependiendo de la antigüedad de la póliza, el valor de rescate en efectivo podría ser menor que el valor real en efectivo. En los primeros años de una póliza, las compañías de seguros de vida pueden deducir tarifas al momento de la entrega en efectivo. Dependiendo del tipo de póliza, el valor en efectivo está disponible para el tomador del seguro durante su vida. Es importante tener en cuenta que entregar una porción del valor en efectivo reduce el beneficio por muerte.
Seguro a plazo extendido
La elección de la opción de término extendido sin pérdida le permite al propietario de la póliza usar el valor en efectivo para comprar una póliza de seguro a término con un beneficio por muerte igual al de la póliza original de por vida. La póliza se calcula a partir de la edad alcanzada del asegurado. El plazo de la póliza termina después de un número fijo de años como se detalla en la tabla de no pérdida de la póliza. Para algunas empresas, esta opción puede ser automática al entregar una póliza de seguro de vida completa.
El seguro a largo plazo le permite al titular de la póliza dejar de pagar las primas, pero no perderá el capital de su póliza. La cantidad de valor en efectivo que habrá acumulado en su póliza se reducirá por la cantidad de cualquier préstamo contra ella. El seguro a largo plazo suele ser la opción predeterminada de no pérdida. Con el seguro a largo plazo, el monto nominal de la póliza permanece igual, pero se cambia a una póliza de seguro a largo plazo. Mientras tanto, el capital acumulado se utiliza para comprar una póliza a plazo que equivale a la cantidad de años que pagó las primas.
Por ejemplo, si compra una póliza cuando tenía 20 años y pagaba hasta los 55 años, recibiría una póliza a plazo inferior a 35 años. O si tenía 35 años cuando compró su póliza y pagó hasta que cumplió 45 años, recibiría una póliza a plazo menor a 10 años.
Valor del préstamo
A diferencia de un préstamo convencional, no es necesario devolver los préstamos de póliza. Cualquier dinero que saque simplemente se deducirá del beneficio por fallecimiento que se destina a sus beneficiarios. Sin embargo, al igual que un préstamo convencional, se le cobrarán intereses, que van del 5% al 9% del préstamo. Los intereses impagos se agregarán al monto de su préstamo y estarán sujetos a capitalización.
Seguro pagado
La opción reducida de seguro pagado le permite al propietario de la póliza recibir una cantidad menor de seguro de vida íntegramente pagado, excluyendo comisiones y gastos. La edad alcanzada del asegurado determinará el valor nominal de la nueva póliza. Como resultado, el beneficio por fallecimiento es menor que el de la póliza caducada.
Un asegurado puede optar por transferir el valor en efectivo de su póliza de vida entera a un seguro pagado. En tal escenario, la política no se paga necesariamente en la definición estricta del término, pero es capaz de hacer sus propios pagos de primas. Dependiendo del tipo de póliza y qué tan bien ha funcionado, un asegurado puede tener que reanudar los pagos de primas en el futuro, o puede llegar a un punto en el que las primas estén cubiertas por el resto de la vida de la póliza.
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