Tarifa de originación
Una tarifa de originación es una tarifa inicial que cobra un prestamista por procesar una nueva solicitud de préstamo. Es una compensación por poner el préstamo en su lugar. Las tarifas de apertura se cotizan como un porcentaje del préstamo total, y generalmente están entre 0.5% y 1% en préstamos hipotecarios en los Estados Unidos.
A veces se les conoce como tarifas o puntos de descuento, particularmente cuando equivalen al 1% de la cantidad prestada, las tarifas de originación pueden cubrir muchos servicios además del procesamiento, incluida la suscripción y la financiación.
Cómo funciona una tarifa de originación
Una tarifa de originación es similar a cualquier pago basado en comisiones. Un prestamista ganaría $ 1, 000 en un préstamo de $ 100, 000, o $ 2, 000 en un préstamo de $ 200, 000, si requiere una comisión del 1% para originar ese préstamo. La tarifa de origen representa la forma principal en que se le paga a un prestamista por sus servicios iniciales.
Los clientes con grandes cantidades de préstamos a menudo pueden negociar tarifas de originación más bajas porque los prestamistas tienden a estar dispuestos a hacer concesiones para ganar su negocio. Del mismo modo, la tarifa de inicio a veces representa un porcentaje mayor del monto del préstamo en préstamos menos costosos porque un préstamo de $ 50, 000 puede requerir la misma cantidad de trabajo del prestamista que un préstamo de $ 500, 000.
Puede comparar fácilmente las tarifas hipotecarias totales de los prestamistas utilizando una herramienta como una calculadora de hipotecas. Estas tarifas generalmente se establecen por adelantado y de repente aumentan al cierre. Deben aparecer en su divulgación de cierre.
Con frecuencia, es mejor que un prestatario pague una tarifa de origen más alta a cambio de una tasa de interés más baja porque el ahorro de intereses a lo largo del tiempo excederá la tarifa de origen.
Ejemplos de tarifas de originación
Los prestamistas a menudo obtuvieron honorarios de originación exorbitantes y primas de margen de rendimiento entre fines de los años 90 y mediados de los 2000 por vender al prestatario una tasa de interés más alta. Los prestatarios con créditos marginales o ingresos no verificables fueron particularmente atacados por prestamistas depredadores de alto riesgo que cobraron tarifas de originación de hasta 4% o 5% del monto del préstamo. Estos prestamistas ganaron miles de dólares adicionales en primas de margen de rendimiento.
El gobierno aprobó nuevas leyes tras la crisis financiera de 2008, limitando la forma en que los prestamistas podrían ser compensados. La presión pública proporcionó un incentivo para que los prestamistas frenaran las prácticas que los hicieron ricos durante el auge inmobiliario. Las tarifas de originación se redujeron a un promedio de 1% o menos.
Para llevar clave
- Un cargo de originación es típicamente del 0.5% al 1% del monto del préstamo y lo cobra un prestamista como compensación por procesar una solicitud de préstamo.
- Las tarifas de originación a veces son negociables, pero reducirlas o evitarlas generalmente significa pagar una tasa de interés más alta durante la vida del préstamo.
- Estas tarifas generalmente se establecen antes de tomar el préstamo. No deberían ser una sorpresa a la hora del cierre.
Consideraciones Especiales
Al igual que muchos términos hipotecarios, los honorarios de origen pueden ser negociables, pero un prestamista no puede ni debe esperar que trabaje gratis. Obtener una tarifa de originación reducida generalmente implica otorgar algo más al prestamista. La forma más común de reducir la tarifa es aceptar una tasa de interés más alta a cambio. Efectivamente, el prestamista gana su comisión de la prima de diferencial de rendimiento en lugar de una tarifa de originación.
Como regla general, este es un buen negocio para el prestatario solo si planea vender o refinanciar dentro de unos años.