Préstamo de igual a igual (P2P)
Los préstamos entre pares (P2P) permiten a las personas obtener préstamos directamente de otras personas, eliminando a la institución financiera como intermediario. Los sitios web que facilitan los préstamos entre pares han aumentado considerablemente su adopción como un método alternativo de financiación.
Los préstamos P2P también se conocen como préstamos sociales o crowdlending. Solo existe desde 2005, pero la multitud de competidores ya incluye Prosper, Lending Club, Peerform, Upstart y StreetShares.
[Importante: cualquier consumidor o inversor que esté considerando usar un sitio de préstamos entre pares debe verificar las tarifas de las transacciones].
Cómo funciona P2P
Los sitios web de préstamos P2P conectan a los prestatarios directamente con los inversores. El sitio establece las tarifas y los términos y permite la transacción. La mayoría de los sitios tienen una amplia gama de tasas de interés basadas en la solvencia del solicitante.
Primero, un inversor abre una cuenta en el sitio y deposita una suma de dinero para ser dispersada en préstamos. El solicitante del préstamo publica un perfil financiero al que se le asigna una categoría de riesgo que determina la tasa de interés que pagará el solicitante. El solicitante del préstamo puede revisar las ofertas y aceptar una. (Algunos solicitantes dividen sus solicitudes en partes y aceptan múltiples ofertas). La transferencia de dinero y los pagos mensuales se manejan a través de la plataforma.
El proceso puede ser completamente automatizado o los prestamistas y prestatarios pueden optar por regatear.
Algunos sitios se especializan en tipos particulares de prestatarios. StreetShares está diseñado para pequeñas empresas. Lending Club tiene una categoría de "Soluciones para pacientes" que vincula a los médicos que ofrecen programas de financiación con posibles pacientes.
Cómo evolucionaron los préstamos P2P
Al principio, se consideraba que el sistema de préstamos P2P ofrecía acceso al crédito a personas que serían rechazadas por las instituciones convencionales, o una forma de consolidar la deuda de préstamos estudiantiles a una tasa de interés más favorable. Sin embargo, en los últimos años, los sitios de préstamos entre pares han ampliado su alcance. La mayoría ahora se dirige a los consumidores que desean pagar la deuda de la tarjeta de crédito a una tasa de interés más baja. Los préstamos para mejoras en el hogar y el financiamiento de automóviles ahora están disponibles en los sitios de préstamos entre pares.
Las tasas para los solicitantes con buen crédito a menudo son más bajas que las tasas bancarias comparables. Las tarifas para los solicitantes con registros de crédito incompletos pueden ser mucho más altas. Por ejemplo, LendingTree.com ofreció tasas de 6.95% a 35.80% a fines de abril de 2019. Peerform publicó tasas en un rango de 5.99% a 29.99%.
La tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito era de 17.67% al 27 de marzo de 2019.
Para los prestamistas, los préstamos entre pares son una forma de generar ingresos por intereses sobre su efectivo a una tasa que excede los ofrecidos por las cuentas de ahorro convencionales o certificados de depósito (CD). Algunos sitios permiten a los prestamistas comenzar con un saldo de cuenta de tan solo $ 25.
Consideraciones Especiales
Los préstamos entre pares son controvertidos. Un análisis realizado por la Reserva Federal de Cleveland en 2017 advirtió que los préstamos de consumo a través de sitios de igual a igual comenzaban a parecerse al sistema de préstamos hipotecarios de alto riesgo que causó la crisis financiera de 2008. Es decir, a medida que los sitios ampliaron su alcance, comenzaron a aflojar sus estándares, lo que condujo a tasas de incumplimiento más altas.
También tenía una advertencia para los consumidores: las personas que consolidan la deuda del consumidor a través de sitios de préstamos entre pares tienden a terminar con una deuda general aún mayor cuando comienzan a usar tarjetas de crédito liberadas por sus préstamos.
Señaló que casi 16 millones de consumidores estadounidenses tenían préstamos personales a través de sitios de préstamos entre pares para fines de 2016.
Una advertencia para los inversores
Las personas que están considerando unirse a un sitio de préstamos entre pares como inversores deben preocuparse por las tasas de incumplimiento, al igual que los bancos convencionales. Zopa tenía una tasa de incumplimiento del 4, 52% para los préstamos otorgados en 2017, según un blog empresarial con sede en el Reino Unido. Dijo que otros sitios pronosticaban tasas de incumplimiento similares. Un índice compuesto S & P / Experian de tasas de incumplimiento en todos los tipos de préstamos a prestatarios de EE. UU. Ha fluctuado entre aproximadamente 0.8% y 1% desde abril de 2015. La tasa de incumplimiento de la deuda de tarjetas de crédito de EE. UU. Fluctúa mucho más, llegando a un máximo de 9.1% en Abril de 2015, pero cayó a 3.56% a mediados de 2018.
Cualquier consumidor o inversor que esté considerando usar un sitio de préstamos entre pares debe verificar las tarifas de las transacciones. Cada sitio gana dinero de manera diferente, pero se pueden cobrar honorarios y comisiones al prestamista, al prestatario o a ambos. Al igual que los bancos, los sitios pueden cobrar tarifas de originación de préstamos, tarifas atrasadas y tarifas de pago devuelto.
Para llevar clave
- Los sitios web de préstamos P2P conectan a los prestatarios directamente con los inversores. El sitio establece las tarifas y los términos y permite la transacción.
- Los prestamistas P2P son inversores individuales que desean obtener un mejor retorno de sus ahorros en efectivo que una cuenta de ahorros bancaria u ofertas de CD.
- Los prestatarios P2P buscan una alternativa a los bancos tradicionales o una tasa mejor que la que ofrecen los bancos.