Penalidad por prepago

¿Qué es una multa por pago anticipado?

Una multa por pago anticipado generalmente se especifica en una cláusula de un contrato hipotecario que establece que se impondrá una multa si el prestatario paga o paga la hipoteca de manera significativa antes del plazo, generalmente dentro de los primeros cinco años de comprometerse con el préstamo. La multa a veces se basa en un porcentaje del saldo restante de la hipoteca, o puede ser un cierto número de meses de interés. Las multas por pago anticipado protegen al prestamista contra la pérdida financiera de los ingresos por intereses que de otro modo se habrían pagado con el tiempo.

Para llevar clave

• Una cláusula de multa por pago anticipado establece que se aplicará una multa si el prestatario paga o cancela significativamente la hipoteca, generalmente dentro de los primeros cinco años del préstamo.
• Las sanciones por pago anticipado sirven como protección para los prestamistas contra la pérdida de ingresos por intereses.
• Los prestamistas hipotecarios están obligados a revelar las multas por pago anticipado al momento del cierre de una nueva hipoteca.

Cómo funciona una multa por pago anticipado

Los prestamistas registran las multas por pago anticipado en los contratos hipotecarios para compensar el riesgo de pago anticipado, particularmente en climas económicos difíciles y en circunstancias en las que el incentivo para que un prestatario refinancie una hipoteca de alto riesgo es alto. Estas sanciones no solo se activan cuando un prestatario paga el préstamo completo. Algunas disposiciones de penalización entran en vigencia si el prestatario paga una gran parte del saldo del préstamo en un solo pago.

Agregar una multa por pago anticipado a una hipoteca puede proteger contra la refinanciación anticipada o la venta de una vivienda dentro de los primeros cinco años después del cierre de una hipoteca cuando un prestatario se considera un riesgo para el prestamista. Alternativamente, se podrían agregar multas por pago anticipado como una forma de recuperar algunas ganancias cuando una hipoteca se anuncia con una tasa de interés más baja que el promedio.

Los prestamistas hipotecarios están obligados a revelar las multas por pago anticipado al momento del cierre de una nueva hipoteca. Dichas sanciones no pueden imponerse sin el consentimiento o conocimiento del prestatario. Sin embargo, los prestatarios deben ser conscientes de cualquier posible penalización por pago anticipado mucho antes del cierre. Si el prestamista no ha dicho nada sobre uno, los prestatarios deben preguntar desde el principio.

Hacer pequeños pagos adicionales de capital durante la vigencia del préstamo normalmente no genera penalizaciones, pero no está de más pedirle a su prestamista que se asegure.

Tipos de sanciones por pago anticipado

Una multa por pago anticipado que se aplica tanto a la venta de una vivienda como a una transacción de refinanciamiento se denomina multa por pago anticipado "dura". Una multa por pago anticipado que se aplica solo a la refinanciación se denomina "blanda".

Consideraciones Especiales

Las multas por pago anticipado varían entre los prestamistas. Esto significa que los prestatarios deben ser diligentes al solicitar, y comprender completamente, el documento de divulgación de prepago antes del cierre. Las multas por pago anticipado se pueden establecer como un monto fijo o como un porcentaje del saldo restante de la hipoteca. También pueden evaluarse en una escala móvil basada en el período de tiempo que la hipoteca ha estado vigente.

Algunos prestamistas imponen una multa cuando se completa un refinanciamiento o venta de la vivienda dentro de los primeros dos o tres años de la hipoteca original. Otros cobran una tarifa cuando el saldo se paga dentro de los primeros cinco años.

Ejemplo de una multa por pago anticipado

Un propietario decide refinanciar una hipoteca de dos años con un saldo restante de $ 250, 000. Si hay una multa por pago anticipado del 4%, dicho propietario pagaría $ 10, 000 al prestamista original por pagar la hipoteca anticipadamente. Los prestatarios deben conocer los detalles de las multas por pago anticipado de su prestamista; pueden aumentar sustancialmente el costo de refinanciar una hipoteca o vender una casa.

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