Cuenta de mercado monetario de jubilación
Una cuenta del mercado monetario de jubilación es una cuenta del mercado monetario que una persona posee dentro de una cuenta de jubilación, como una IRA. En una cuenta del mercado monetario de jubilación, los depósitos se colocan en inversiones de bajo riesgo, tales como certificados de depósito (CD), letras del Tesoro y papel comercial a corto plazo.
Aunque la cuenta paga una tasa de interés relativamente baja, el rendimiento es ligeramente mayor que una cuenta de ahorro. También proporciona liquidez y estabilidad. Para el titular de la cuenta, funciona de manera muy similar a una cuenta corriente o de ahorro, y puede brindarle tranquilidad en tiempos volátiles. La desventaja es que el rendimiento de una cuenta de este tipo tiende a ser muy bajo en comparación con las inversiones de capital o incluso de renta fija menos líquida.
Cómo funcionan las cuentas de retiro del mercado monetario
Una cuenta de mercado monetario de jubilación puede mantenerse dentro de una cuenta Roth IRA, IRA tradicional, IRA renovable, 401 (k) u otra cuenta de jubilación. A diferencia de una cuenta regular del mercado monetario, una cuenta del mercado monetario de jubilación se rige por un acuerdo de plan de jubilación. Por ejemplo, es posible que el titular de la cuenta no pueda retirar dinero de la cuenta sin pagar una multa hasta que haya alcanzado una edad mínima, como 59½. Sin embargo, como beneficio, se puede permitir que el saldo de la cuenta crezca libre de impuestos.
No se permiten retiros sin penalización de las cuentas del mercado monetario de jubilación hasta que el titular cumpla cierta edad.
Una cuenta de mercado monetario de jubilación es una inversión conservadora que puede usarse como parte de una estrategia de diversificación dentro de una cartera de jubilación general. Su valor se mantiene estable independientemente del rendimiento de los mercados de acciones o bonos. Y a diferencia de las acciones y bonos, los saldos de las cuentas del mercado monetario mantenidos en un banco están asegurados por la FDIC hasta $ 250, 000 por depositante, por institución.
A partir de 2018, los rendimientos de las cuentas del mercado monetario de jubilación eran muy bajos, pero aún estaban unos puntos básicos por delante de una cuenta de ahorros regular, y a la par con una cuenta normal del mercado monetario. Las cuentas de ahorro regulares, con sus retornos más bajos, le dan al titular de la cuenta la ventaja de un mejor acceso al dinero si el ahorrador lo necesita, aunque puede haber límites en la cantidad de transacciones mensuales que se pueden realizar. Las cuentas regulares del mercado monetario también pueden tener límites de transacciones mensuales, pero pueden ofrecer la posibilidad de usar tarjetas de débito o cheques para acceder al dinero. Las cuentas del mercado monetario de jubilación limitan los retiros sin penalización hasta después de los 59½ años.
Usos de la cuenta del mercado monetario de jubilación
Una cuenta del mercado monetario de jubilación también se puede usar para almacenar los ingresos de las ventas de acciones y bonos a medida que el titular de la cuenta envejece y busca tenencias más conservadoras. Además, las cuentas del mercado monetario a menudo tienen privilegios de emisión de cheques, lo que facilita a los jubilados retirar los fondos de la cuenta de jubilación según sea necesario.
Si bien estas cuentas pueden pagar una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros genérica, un inconveniente importante de las cuentas del mercado monetario de jubilación es que pueden no ganar suficientes intereses para superar la inflación, lo que significa que el saldo del titular de la cuenta se reduce efectivamente cada año en términos de sus compras poder.
Para llevar clave
- Las cuentas del mercado monetario de jubilación son cuentas del mercado monetario mantenidas en una cuenta de jubilación, como una IRA.
- Estas cuentas pagan bajos intereses, pero proporcionan liquidez y estabilidad.
- Es posible que los titulares de cuentas no puedan retirarse de la MMA de jubilación sin pagar una multa hasta alcanzar la edad mínima.
- Las MMA de retiro se pueden usar para emitir cheques y hacer retiros según sea necesario.
Ahorrando para la jubilación
La mayoría de las personas no saben cuánto dinero necesitarán para su jubilación. Según Bankrate, el 45% de los estadounidenses que ganan menos de $ 30, 000 no están ahorrando dinero, mientras que el 21% de las personas en todo el país, independientemente del nivel de ingresos, no están ahorrando para la jubilación. Esto los pone en una posición peligrosa. No ahorrar significa no poder permitirse un cierto estilo de vida. Y también significa que tendrá que trabajar más tiempo, lo que puede no ser factible.
Ahorrar dinero, por pequeño que sea, hace una gran diferencia, siempre que tenga la estrategia correcta. Cuanto antes se empiece, mejor. Si tienes entre 30 y 40 años, no creas que es demasiado tarde. Es mejor tener algo guardado que nada. Considere poner dinero en diferentes categorías, una para el corto plazo, otra para el mediano plazo y otra para el largo plazo, todo lo cual puede servir para un propósito diferente.
Las inversiones a corto plazo, como las cuentas de ahorro, las cuentas regulares del mercado monetario y ciertos CD, son excelentes lugares para almacenar su efectivo. Como se señaló anteriormente, estos vehículos de inversión están asegurados y ofrecen bajos rendimientos. Pero debido a que se liquidan fácilmente, el titular de la cuenta puede confiar en ellos para necesidades inmediatas, como un automóvil o una emergencia familiar.
Las inversiones que pueden ser buenas para el mediano plazo, entre dos y siete años, incluyen acciones y bonos. Al invertir en una cuenta de corretaje, por ejemplo, puede obtener exposición al mercado, dándole tiempo suficiente para generar rendimientos significativos.
Su segmento de inversión a largo plazo, durante un horizonte de más de siete años, también debe incluir acciones, bonos y otros valores, como los fondos mutuos. También debe considerar abrir una IRA, una 401 (k) o una Roth IRA, en la que puede mantener una cuenta de mercado monetario de jubilación. Si tiene un plan patrocinado por el empleador, no lo pase por alto. Es una excelente manera de obtener contribuciones antes de impuestos, y su empleador puede igualar parte o la totalidad de sus ahorros, todos los cuales están libres de impuestos.