La planificación de la jubilación no se detiene cuando se jubila

Obtener su número de ahorro objetivo correcto es una parte importante del proceso de planificación de la jubilación, pero es solo una cosa a tener en cuenta. Asegurarse de que puede lograr y mantener sus objetivos después te has retirado es otra.

Es por eso que la planificación de la jubilación no se detiene cuando se jubila. Establecer objetivos, crear un plan de acción para alcanzarlos y revisarlo regularmente durante la jubilación puede ayudarlo a mantener sus finanzas sólidas.

Para llevar clave

• La siguiente fase de la planificación de la jubilación comienza una vez que haya dejado la fuerza laboral.
• Divida sus activos en grupos de corto, mediano y largo plazo para planificar los gastos y hacer coincidir sus objetivos con cada grupo.
• Sea realista sobre las necesidades y deseos y, si es necesario, tome medidas para cerrar la brecha entre los ahorros y los gastos.

Los mayores objetivos de los jubilados

Los objetivos más importantes para los jubilados y prejubilados incluyen viajar, pasar más tiempo en actividades de ocio, comenzar un negocio o una nueva carrera, ser voluntario y volver a la escuela, según la Encuesta de preparación para la jubilación de Prudential. Su visión puede tener diferentes objetivos, pero independientemente de lo que quiera lograr, el comienzo de la jubilación no es el momento de dejar de gastar en la planificación.

"Para muchos, irse a la jubilación después de años de planificación y ahorro puede darles la sensación de satisfacción de haber hecho lo suficiente, así que ahora" disfrutemos "", dice Stuart Chamberlin, presidente y fundador de Chamberlin, con sede en Boca Ratón, Florida. Financiero. "La idea de ahorrar ha quedado atrás y ahora es el momento de disfrutar los llamados años dorados, pero esta mentalidad puede tener un efecto perjudicial en su seguridad financiera".

Use el enfoque de cubeta para planificar el gasto

A medida que pasa del ahorro al gasto en la jubilación, considere cómo repartirá sus activos. David Zavarelli, un asesor financiero independiente y un planificador financiero certificado con sede en Danbury, Connecticut, dice que dividir los activos en "cubos" individuales puede ayudarlo a planificar mejor los gastos.

"El primer balde es su corto plazo, que es de dos años o menos", dice Zavarelli. "Ese dinero debe ser en efectivo o en inversiones de bonos a muy corto plazo".

El segmento intermedio es su segmento de tres a seis años, que Zavarelli dice que desea invertir en una cartera con una división del 50/50 entre acciones y bonos. "Este depósito repondrá periódicamente el depósito de necesidad de efectivo a corto plazo", dice.

El tercer segmento es su segmento a largo plazo, que puede tener más exposición a acciones, lo que podría permitir un mayor crecimiento. "La idea aquí es que, dado que está destinado a ser a más largo plazo, hay menos preocupación por la volatilidad del mercado a corto plazo", dice Zavarelli.

Emparejar objetivos con cubos

Una vez que haya configurado sus cubos para gastos, puede decidir qué objetivos financiará cada uno. Por ejemplo, parte de su grupo a corto plazo puede estar destinado a gastos de emergencia. Los Baby Boomers, en promedio, solo tienen $ 10, 000 en un fondo de emergencia, según la XIX Encuesta Anual de Jubilación de Transamerica.

Mantener los gastos de tres meses a un año en una cuenta de ahorro líquida puede ayudarlo a cubrir los costos inesperados que pueda encontrar, como la reparación de un automóvil o una vivienda.

El segmento intermedio podría ser lo que utiliza para financiar sus objetivos de estilo de vida, como comenzar un negocio o viajar con más frecuencia. Revisar sus activos, ingresos, tasa de ahorro y rendimiento de la inversión puede ayudarlo a determinar cuánto puede gastar en viajes y de dónde provendrá ese dinero.

El tercer grupo puede ser útil para planificar lo que fácilmente puede ser su mayor gasto de jubilación: la atención médica. Según Fidelity Investments, una pareja que se jubile a los 65 años en 2019 necesitaría $ 285, 000 para pagar los gastos médicos en la jubilación. Esa cifra no incluye el costo adicional de la atención a largo plazo.

"Puede estar sano hoy, pero estadísticamente, sus posibilidades de emergencias médicas inesperadas aumentarán", dice Chamberlin. "Sería prudente tener cierta flexibilidad en su planificación para adaptarse a las inesperadas curvas de la vida".

Priorizar necesidades y deseos

A medida que configura su plan financiero en la jubilación, considere lo que es más importante. Los jubilados deben averiguar qué constituye una necesidad de gasto en términos de satisfacer las necesidades básicas de vida, cualquier "deseo" que tengan que no sea necesariamente crítico para la supervivencia diaria, y lo que entra en su categoría de "sueño", dice la planificadora financiera certificada Ilene Davis

61%

El porcentaje de estadounidenses que admitieron en una encuesta de Bankrate que todavía no saben cuánto necesitarán ahorrar para jubilarse.

Entonces, haz los cálculos. "Calcule cuánto se necesita para cada uno y reserve tanto para ese propósito", dice Davis. Deje espacio para las nuevas necesidades que puedan surgir a medida que avanza en la jubilación, como la atención médica. Lo más importante, sea realista sobre lo que necesita para disfrutar de un estilo de vida cómodo.

"Muchas personas piensan que necesitan más de lo que realmente necesitan", agrega Davis. "Se trata de comprender realmente qué estilo de vida pueden permitirse y encontrar la felicidad para disfrutar de ese estilo de vida deseado".

Si hay una brecha entre sus ahorros e ingresos, y sus metas, piense en cómo puede cerrarla. Eso podría significar reducir los gastos, retrasar su fecha de jubilación o trabajar a tiempo parcial una vez que se haya jubilado oficialmente. Los tres podrían ayudar a aumentar sus ahorros y aumentar los ingresos de jubilación.

"Todavía es aconsejable mantener una mentalidad de ahorro en la jubilación y tener un plan para combatir cosas como la inflación, que incluiría el aumento del costo de la atención médica", dice Chamberlin. “Por el lado de los ingresos, las anualidades podrían ayudar a crear un flujo de ingresos adicional.

Chamberlin dice que considerar una anualidad con una cláusula de ingresos incorporada "que pueda correlacionar sus ingresos con ganancias en un índice". Y "tener una opción de pago creciente con el tiempo puede ayudar con el mayor costo de vida".

La línea de fondo

La jubilación puede significar incertidumbre si no ha tomado medidas para planificarla adecuadamente. Si está jubilado o está a punto de jubilarse, es importante mantener sus objetivos, y su plan para alcanzarlos, a la vista.

"El paso más importante que puede tomar un jubilado o pre-jubilado es educarse sobre las complejidades de la construcción de un plan financiero conciso", dice Zavarelli.

Un asesor puede guiarlo a través del proceso si no está seguro de por dónde comenzar. Si bien pagará una tarifa por asesoramiento profesional, "la inversión inicial puede ahorrar mucho más en el futuro, y puede proporcionarle la tranquilidad de que pueda disfrutar de la jubilación que se merece", agrega Zavarelli.