¿Ahorrar para un pago inicial o pagar préstamos estudiantiles?

Si está buscando comprar su primera casa y tiene una deuda de préstamos estudiantiles, es posible que deba tomar una decisión. ¿Debería usar sus recursos para pagar sus préstamos estudiantiles primero, ahorrar para el pago inicial o intentar hacer ambas cosas al mismo tiempo?

Ahorrando primero

Los argumentos para ahorrar para un pago inicial incluyen primero:

• Ser propietario de una casa puede ser menos costoso que alquilar y puede brindarle comodidad emocional al tener su propio lugar para arreglarlo y remodelarlo como mejor le parezca.
• Los precios de la vivienda, las tasas de interés y el costo del alquiler probablemente seguirán aumentando si pospone la compra de una vivienda a favor de pagar la deuda.
• Comprar una casa puede ser una inversión que valga la pena. Según datos de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, los precios de las viviendas han aumentado un promedio de 6.5% anual desde 2015.
• La deuda de préstamos estudiantiles no es tan mala en su calificación crediticia como otros tipos de deuda. Esto se debe a que los préstamos estudiantiles tienen plazos de amortización más largos y generalmente presentan tasas de interés más bajas.
• Dado que su pago inicial reducirá el costo total de su hipoteca, puede ser más ventajoso ahorrar dinero para una casa que pagar un préstamo estudiantil de bajo interés.
• Puede calificar para la condonación o baja del préstamo estudiantil a través de su trabajo, un cambio de carrera, trabajo voluntario, un plan de pago basado en los ingresos o incluso a través del estatuto de defensa del prestatario del gobierno si su universidad usó tácticas ilegales para pedirle dinero prestado.

Pagando primero

Las razones para pagar sus préstamos estudiantiles primero incluyen:

• Pagar los préstamos estudiantiles significa que la deuda se borra por completo de su informe de crédito. Si bien la deuda de préstamos estudiantiles no es un factor importante en su calificación crediticia, sí lo es.
• Cuanto más espere para pagar la deuda, más intereses pagará. Cuanto mayor sea la tasa de interés, más ahorrará.
• Si la tasa de interés de su préstamo estudiantil es variable, es probable que aumente con el tiempo, lo que le costará aún más.
• Hay un efecto psicológico al tener deudas. Algunas personas prefieren entrar en el proceso de compra de viviendas sin deudas.
• Los intereses pagados por préstamos estudiantiles (hasta $ 2, 500 por año) son deducibles de impuestos. (Para obtener más información, consulte: Gane recompensas de tarjetas de crédito para pagar préstamos estudiantiles ).

Haciendo ambos

Puede decidir que puede manejar el pago de la deuda de su préstamo estudiantil mientras ahorra para el pago inicial de la casa de sus sueños. Esto no es algo que deba tomarse a la ligera, pero es completamente posible si sigue algunas pautas simples:

Listar todas las deudas : esto incluye préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y cualquier otro tipo de deuda que tenga. Tome nota del capital restante (saldo), la tasa de interés y el pago mensual mínimo para cada uno.

Pague primero la deuda de alto interés : pague lo más posible del préstamo con la tasa de interés más alta. Pague al menos el mínimo en todos los demás. Una vez que se paga una deuda, pase a la siguiente tasa de interés más alta. Esto le ahorrará la mayor cantidad de dinero a largo plazo.

Ponga los ahorros en una cuenta separada : mantenga sus ahorros de anticipo separados para evitar gastarlos. Abra una cuenta de ahorros que pague la tasa más alta (en línea es la mejor) o configure una cuenta de inversión para aumentar su rendimiento potencial con el tiempo. Sin embargo, tenga en cuenta que invertir es arriesgado y podría perder todo en un mercado a la baja.

No descuide otros ahorros : debe tener un fondo de emergencia de tres a seis meses de ingresos y ahorros de jubilación para completar su situación financiera. Cada uno de estos es una cuenta separada. Si su trabajo ofrece un plan de jubilación 401 (k), asegúrese de poner lo suficiente para aprovechar la coincidencia del empleador.

Renegociar / consolidar : considere la posibilidad de refinanciar o consolidar los préstamos estudiantiles para reducir los pagos o la tasa de interés. Averigüe si es elegible para convertirse a un plan de pago basado en los ingresos. Los prestamistas hipotecarios utilizarán su plan de pago estándar para calcular su relación deuda-ingreso (DTI), por lo que reducir su pago puede no ayudarlo a calificar para un préstamo hipotecario.

Siga pagando préstamos estudiantiles : el aplazamiento o la indulgencia de sus préstamos estudiantiles es una mala idea. Es posible que no perjudique su calificación crediticia, pero los intereses continuarán acumulándose. Hacer pagos regulares lo mantiene en el camino para pagar sus préstamos a tiempo. (Para más información, consulte: Una estrategia motivacional para pagar la deuda ).

Cuánto necesitas ahorrar

Para obtener un préstamo convencional sin seguro hipotecario privado (PMI), necesitará un pago inicial equivalente al 20% del precio de venta. Si su pago inicial es inferior al 20%, el seguro hipotecario agregará entre 0.3% y 1.5% del préstamo total.

Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) requieren solo un pago inicial del 3.5%, pero tienen una tasa de interés más alta y requieren un seguro hipotecario. Una vez que la equidad en su hogar alcanza el 22%, el seguro hipotecario puede detenerse. (Consulte también: Uso de sus ahorros en un anticipo de hipoteca ).

Estrategias de ahorro

Estas estrategias de ahorro pueden ayudarlo a alcanzar su objetivo de ahorro antes:

Ahorre automáticamente : utilice el depósito directo o la transferencia automática desde su cuenta corriente para transferir una cantidad regular a los ahorros. Si trata el ahorro como un gasto continuo, será más probable que lo haga.

Ponga dinero extra en ahorros : las bonificaciones de trabajo, los cheques de regalos navideños, los reembolsos y los reembolsos de impuestos pueden destinarse a ahorros. Evite la tentación de gastar ese dinero y pronto alcanzará su objetivo de ahorro.

Reduzca gastos : busque lugares para reducir gastos y desvíe ese dinero a ahorros. Los lugares para cortar incluyen entretenimiento, comidas, suscripciones, vacaciones caras y ropa. Si alquila, considere volver a vivir con sus padres (con su permiso, por supuesto). Ofrezca pagar algo por la habitación y la comida.

Obtenga (otro) trabajo : los ingresos de un trabajo a tiempo parcial que se puede dedicar al ahorro lo ayudarán a alcanzar su objetivo más rápido. También puede intentar solicitar un aumento en su trabajo actual o ser voluntario para trabajar horas extras. (Consulte también: Cómo ahorrar más dinero ).

Línea de fondo

Es posible ahorrar para hacer un pago inicial en su primera casa mientras paga la deuda del préstamo estudiantil. No tienes que elegir entre los dos. Tenga en cuenta que las circunstancias cambian, y lo que es imposible ahora puede ser posible en un año o dos. Vuelva a evaluar su situación según sea necesario y esté preparado para alterar los planes según sea necesario. (Para leer más, consulte: Guía para compradores de vivienda por primera vez ).