¿Debo obtener una tarjeta de crédito?

Obtener una tarjeta de crédito es algo así como un rito de iniciación. No hay nada que te haga sentir más adulto que hurgar en tu billetera y sacar un pedazo de plástico con tu propio nombre.

Pero más allá de un fugaz momento de logro, ¿abrir una cuenta es realmente una buena idea? Eso depende de cómo lo use y de si la tarjeta que obtiene se adapta a sus necesidades particulares. Como muchos consumidores han aprendido por las malas, es una decisión que puede tener consecuencias a largo plazo. Por otro lado, maneje bien y es un paso importante para comenzar a construir un buen historial crediticio que eventualmente lo califique para las mejores tasas en préstamos para automóviles, hipotecas y muchas otras herramientas financieras que necesitará en el futuro.

Antes de registrarse, asegúrese de comprender en qué se está metiendo. Estas son algunas de las implicaciones que debe considerar.

Los pros de abrir una tarjeta de crédito

Abrir una tarjeta de crédito significa obtener acceso a una línea de crédito renovable del banco emisor. La cuenta viene con un límite de crédito predeterminado basado en la evaluación del emisor de su solvencia. Mientras su saldo pendiente se mantenga dentro de ese límite, puede continuar acumulando cargos.

Tener esa opción de pago adicional en su bolsillo trasero tiene sus ventajas. Por un lado, tendrá una red de seguridad en caso de que enfrente una crisis presupuestaria a corto plazo. Si tiene poco dinero y su automóvil necesita un nuevo juego de frenos, simplemente puede abrir su billetera y cargarla en su tarjeta.

Debido a que la mayoría de las cuentas de tarjetas de crédito son "inseguras", tienden a tener tasas de interés más altas que otros préstamos.

Incluso si tiene muchos fondos en su cuenta de ahorros, usar una tarjeta puede ser una excelente manera de obtener recompensas. Algunos productos, como la tarjeta insignia de Discover, Discover it®, ofrecen beneficios de devolución de efectivo, generalmente como un porcentaje del monto que cobra. Y, por supuesto, las tarjetas que proporcionan millas aéreas en función de cómo gastas han sido una opción popular entre los viajeros de larga distancia. En los últimos años, la cantidad de programas de recompensa se ha multiplicado, y los bancos ofrecen descuentos en todo, desde estadías en hoteles hasta productos de la NFL.

Si incurre en gastos ocasionales relacionados con el trabajo, y no tiene una tarjeta emitida por la compañía, tener una tarjeta dedicada para esos gastos puede ser una bendición. Hace que el mantenimiento de registros sea mucho más fácil, y no tendrá que buscar en sus fondos personales para, por ejemplo, reservar un vuelo a otra ciudad para una reunión. Además, puede conservar las recompensas que acumule en su tarjeta personal.

Mientras su empleador le reembolse antes de la fecha de vencimiento, no se le cobrarán intereses. Solo asegúrese de tener una comprensión clara de la política de reembolso de su empleador. Lo último que desea hacer es comenzar a pagar las reuniones de almuerzo que no están cubiertas.

Otra razón más para abrir su primera tarjeta es comenzar a construir un historial de crédito. Sin un historial para seguir, se lo verá como un riesgo más alto cuando llegue el momento de sacar un préstamo para un automóvil o una vivienda.

Las tarjetas de crédito informan su historial de pagos a las agencias de crédito cada mes. Si puede alcanzar sus fechas de vencimiento de manera constante, puede hacer maravillas con su puntaje de crédito. Lo hará aún mejor si mantiene su utilización de crédito, el tamaño de su saldo en relación con su límite de crédito, bastante bajo. Una tasa de utilización de menos del 30% para cada cuenta se considera ideal.

La duración de su historial de crédito tiene una relación directa con su puntaje de crédito. Cuanto más tiempo mantenga una cuenta, mejor será para su puntaje.

Lo que arriesga cuando abre una tarjeta de crédito

Tan conveniente como es tener una fuente adicional de fondos a su disposición, las tarjetas de crédito también conllevan riesgos potenciales significativos. La mayoría de las tarjetas son una forma de crédito sin garantía, lo que significa que su deuda no está respaldada por ningún tipo de garantía. Debido a que los emisores de tarjetas no pueden recuperar sus gastos si no paga su saldo, tienden a cobrar tasas de interés más altas que otros préstamos.

Eso no importa mucho si paga regularmente su saldo total desde su fecha de vencimiento. En ese caso, no pagará ni un centavo en intereses. Sin embargo, a partir de su fecha de vencimiento, el banco comenzará a evaluar los cargos financieros en función del saldo que haya transferido.

Para llevar clave

● Las tarjetas de crédito pueden ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito, pero solo si las usa de manera responsable.

● Su historial de pagos y el monto del préstamo son los dos factores más importantes en su puntaje de crédito.

● Las tarjetas de crédito aseguradas son una opción para los prestatarios con un historial crediticio deficiente.

A partir de 2018, la tasa de interés promedio de las tarjetas era de casi 16.8%, según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis. Sin embargo, los prestatarios más jóvenes con un historial crediticio limitado y aquellos con marcas negras en su informe a menudo pagarán más del 20%.

El resultado es que podría estar pagando mucho dinero a su banco emisor solo en cargos financieros. Supongamos que tiene un saldo diario promedio de $ 3, 000 y tiene una tasa de porcentaje anual (APR) del 20% en su tarjeta. Se le cobrarán $ 600 en intereses solo cada año. Algunas tarjetas también cobran una tarifa anual fija que las hace aún más caras.

Evitar trampas de tarjetas de crédito

En la actualidad, muchas compañías de tarjetas ofrecen una tasa introductoria de 0% APR para atraer a los prestatarios. Eso puede parecer una gran oferta, pero a la larga su línea de crédito es todo menos gratuita. Una vez que finaliza el período promocional, generalmente entre nueve y 15 meses, los cargos financieros reales entrarán en vigencia. De repente, podría encontrarse pagando por la nariz.

Recuerde, esas tasas de interés son una fuente principal de ingresos para los bancos. Por lo tanto, tienen un incentivo para mantener sus saldos altos (aunque no demasiado altos). ¿Cómo hacen eso exactamente? En parte al exigir pagos mínimos ridículamente bajos cada mes.

Wells Fargo, por ejemplo, establece su pago mínimo en $ 15 o 1% de su saldo más cualquier interés que haya acumulado ese mes, lo que sea mayor. Siempre que pague esa cantidad antes de la fecha de vencimiento, técnicamente está haciendo pagos a tiempo. Pero usted paga intereses sobre el resto de su saldo, hasta el 99%, que se traslada al próximo ciclo de facturación.

Esa es solo una de las trampas en las que los usuarios de tarjetas pueden caer fácilmente. Otro es usar sus tarjetas para adelantos en efectivo, que son esencialmente préstamos personales tomados contra su crédito disponible. Todo lo que tiene que hacer es dirigirse a su cajero automático más cercano e ingresar su tarjeta. De repente tienes una buena pila de dinero en efectivo en tu mano.

Si bien un adelanto en efectivo es sin duda un préstamo fácil de obtener, no hay un proceso de aprobación adicional, también es costoso. Los bancos cobran una tarifa de procesamiento cada vez que retira dinero, generalmente del 3% al 5% del anticipo. También abofetean las tasas de interés que probablemente sean más altas que su APR para compras. Además, ese interés normalmente comienza a acumularse desde el momento en que retira el dinero, no desde su fecha de vencimiento.

Si se está quedando corto en fondos, piense en ajustar su presupuesto o conseguir un trabajo adicional para obtener un poco de dinero extra. Las tarjetas de crédito pueden parecer una buena solución para su contracción de efectivo, pero a la larga le costarán tarifas elevadas y puntajes de crédito más bajos.

La cruel ironía de las tarjetas de crédito es que las personas que realmente las necesitan tienden a ser más vulnerables a sus riesgos. Si, por otro lado, tiene el dinero para pagar su saldo todos los meses, la capacidad de ganar recompensas y construir un buen historial crediticio puede justificar la apertura de una cuenta.

Una forma segura de generar crédito

Los clientes con mal crédito pueden tener problemas para calificar para una tarjeta de crédito tradicional. Desafortunadamente, sin una cuenta de crédito que use de manera responsable, es difícil recuperar su puntaje FICO nuevamente.

Una solución que podría considerar es obtener una tarjeta de crédito asegurada, para la cual la suscripción es mucho más flexible. A diferencia de otras cuentas, el prestatario tiene que hacer un depósito por adelantado, que protege al banco en caso de incumplimiento de su deuda. En muchos casos, su límite de crédito es igual al monto de su depósito.

Al igual que con las tarjetas tradicionales, los bancos informan sus pagos a las agencias de crédito, lo que le permite aumentar su puntaje de crédito con el tiempo. Y debido a que su línea de crédito está vinculada a su depósito, hay menos riesgo de irse al fondo con sus gastos.

Compras alrededor

La Ley CARD, una pieza de legislación federal que entró en vigencia en 2010, limitó la capacidad de las compañías de tarjetas para comercializar directamente a los estudiantes universitarios. La ley prohíbe las promociones en el campus, por ejemplo, y exige que los solicitantes menores de 21 años demuestren su capacidad para pagar el préstamo (o al menos los pagos mínimos).

Sin embargo, el hecho es que los consumidores jóvenes siguen siendo un objetivo principal para los emisores de tarjetas. Después de todo, la primera carta que obtienes suele ser la que más usas. Si está en ese grupo demográfico, es probable que haya recibido ofertas a través de las redes sociales o en eventos fuera del campus.

Por muy atractivas que puedan parecer esas ofertas, prepárate para rechazar. Si eliges obtener una tarjeta, asegúrate de que es porque primero has pensado seriamente en el asunto. No se registre porque le ofrecen una cantidad de millas de viajero frecuente o porque está obteniendo una camiseta del acuerdo. Podría terminar siendo una prenda muy cara.

Haga algunas compras. Mire más allá de la tasa introductoria fugaz a lo que será la APR regular y si hay una tarifa anual. También debes asegurarte de que los lugares donde compras acepten la red de tu tarjeta. Si viaja ocasionalmente a Europa, por ejemplo, puede tener mejor suerte con Mastercard o Visa, ya que hay menos lugares que aceptan American Express, mientras que Discover es prácticamente desconocido.

Y si está abriendo una tarjeta principalmente para obtener recompensas, asegúrese de leer la letra pequeña. Las tarjetas afiliadas a la aerolínea pueden sonar convenientes, pero vale la pena verificar su política en fechas restringidas y asegurarse de que vuelen a sus destinos preferidos.

La línea de fondo

Si bien hay muchas buenas razones para adquirir una tarjeta de crédito, no es una decisión tomar a la ligera. Abrir una cuenta tiene consecuencias a largo plazo, y no siempre para mejor. No aceptes la primera oferta que obtienes e investiga en línea sobre las opciones antes de elegir registrarte. Y una vez que obtenga una tarjeta, adminístrela como si su futuro dependiera de cómo se comporte. Porque lo hace