Pasos sencillos para abrir una IRA

Si está posponiendo sus impuestos porque teme que pueda estar recibiendo menos de lo que esperaba o, peor aún, debe más de lo que pagó, debe saber que hay algo que puede hacer hasta el último minuto el 15 de abril para ayudar a reducir sustancialmente la factura: contribuya a una cuenta de jubilación de inversión (IRA). Dentro de unos años, agradecerá a su yo más joven por hacer un movimiento inteligente.

IRA tradicional

Hay dos tipos principales de IRA: la "tradicional" y la Roth IRA. Pero si necesita rescatar un problema en el momento de los impuestos, solo el IRA tradicional puede ayudarlo.

Esto se debe a que la cantidad que invierte en una IRA tradicional se resta de su ingreso imponible para ese año. En lo que respecta al IRS, sus ingresos del año se redujeron en esa cantidad. Por supuesto, también desapareció de su bolsillo, pero al menos recuperará su dinero, más las ganancias, después de jubilarse. Y el IRS obtendrá su parte cuando retire el dinero.

Digamos que es una persona soltera que ganó $ 50, 000 en ingresos imponibles el año pasado. La tabla de impuestos de 2018 dice que debe el 22% de eso, o $ 11, 000. Pero si contribuye $ 5, 000 a una IRA, sus ganancias imponibles caen a $ 45, 000. Ahora debe $ 9, 900, reduciendo su factura de impuestos en $ 1, 100. Y puede hacer esa contribución de 2018 hasta el 15 de abril de 2019.

Casi cualquier persona que haya obtenido ingresos y sea menor de 70 años y medio al final del año es elegible para invertir en una IRA tradicional Es cierto que las deducciones fiscales pueden limitarse para las personas que ya están obteniendo una exención de impuestos a través del plan de jubilación de un empleador. Sin embargo, cada vez más, muchos de nosotros no tenemos un plan de jubilación de la empresa: alrededor del 35% de los trabajadores del sector privado, según el análisis de The Pew Charitable Trusts de los datos de la Encuesta de ingresos y participación en el plan de la Oficina del Censo de 2012.

De hecho, algunos de nosotros no tenemos el tipo de trabajo asalariado a tiempo completo que hace que nuestros ingresos sean predecibles, y nuestros impuestos sean infalibles, de año en año. Alrededor de 53 millones de estadounidenses, o un tercio de todos los trabajadores, ahora se identifican a sí mismos como "trabajadores independientes", según un estudio del Sindicato de Trabajadores Independientes. Son contratistas independientes, o "a la luz de la luna" después de sus trabajos regulares, o saltan de un proyecto a otro en una serie de contratos a corto plazo. Parte o la totalidad de sus ingresos pueden pagarse sin impuestos retenidos, lo que les facilita aterrizar en la sopa al momento de los impuestos. Ahí es donde un IRA tradicional puede ayudar.

Roth IRA

Si no tiene problemas con la factura de impuestos de este año, podría considerar una Roth IRA. La principal diferencia radica en el tratamiento fiscal de su contribución el año en que la aporta.

Su contribución a una cuenta IRA tradicional es en dólares "antes de impuestos". Como se señaló, reduce su ingreso imponible para el año. Después de la jubilación, generalmente debe impuestos sobre todo el dinero que retira, tanto los dólares originales pagados como los ingresos por inversiones que obtuvo.

En contraste, una cuenta Roth IRA requiere el pago en dólares "después de impuestos". Usted paga impuestos sobre los ingresos antes de realizar un depósito y no obtiene ningún beneficio fiscal inmediato. Pero después de jubilarse, todo su nido está libre de impuestos, incluidos los ingresos de la inversión.

Las contribuciones de IRA no están limitadas por edad, pero pueden ser por ingresos, que puede determinar según la hoja de trabajo del IRS. Básicamente, las contribuciones comienzan a eliminarse gradualmente para ingresos brutos ajustados modificados superiores a $ 193, 000 para parejas y $ 122, 000 para solteros en 2019.

Ambos tipos de IRA están destinados a fondos de ahorro para la jubilación a largo plazo. Hay una multa impositiva, generalmente del 10%, por retirar el dinero antes de cumplir 59 años y medio con una cuenta IRA tradicional. Con un Roth, puede retirar el equivalente de sus contribuciones en cualquier momento, pero paga impuestos y multas sobre las ganancias (es decir, cualquier suma superior a la cantidad que contribuyó originalmente) en una escala variable, dependiendo de su edad y cuánto tiempo He retenido la cuenta.

Por lo tanto, ya sea que esté considerando esto en su tiempo libre o aproveche una exención de impuestos de última oportunidad, tenga en cuenta que el verdadero propósito de su IRA es prepararse para una jubilación económicamente cómoda.

Límites de contribución de IRA

Hay un límite de cuánto puede contribuir anualmente a una IRA tradicional. Para el año fiscal 2018, el límite es de $ 5, 500 para personas menores de 50 años, y $ 6, 500 para aquellos de 50 años o más, o el 100% de los ingresos laborales, lo que sea menor. Aumenta en $ 1, 000 para 2019.

Las personas casadas que presentan una declaración conjunta pueden duplicar esos números. Incluso si un cónyuge no está empleado o tiene muy pocos ingresos, una medida llamada Límite de IRA Conyugal Kay Bailey Hutchison permite que una pareja casada contribuya conjuntamente $ 11, 000 para 2018. (Son $ 12, 000 si uno de los pares tiene al menos 50 años y $ 13, 000 si ambos tienen 50 años o más.)

Dónde abrir una IRA

Puede configurar una IRA en casi cualquier banco, corretaje, compañía de fondos mutuos u otra institución financiera. Algunos preparadores de impuestos pueden incluso ofrecer uno (aunque probablemente no sea la mejor opción). Todo lo que necesita es su firma en el papeleo y un cheque para su primera contribución.

También puede encargarse de la mayoría de los detalles, incluidas las futuras contribuciones y cambios, en línea. De hecho, los corredores en línea han eclipsado a los corredores tradicionales para convertirse en la principal forma en que las personas se registran para nuevas cuentas. Los mejores corredores para IRA y Roth IRA tienen interfaces fáciles de usar y materiales educativos útiles para que abrir y mantener una cuenta sea más fácil que nunca.

Consideraciones al elegir un proveedor de IRA

Al elegir un lugar para su cuenta, tenga en cuenta las tarifas y los costos asociados a la IRA. Al igual que con cualquier inversión, existen tarifas comerciales y pueden variar ampliamente. Debe desconfiar de los cargos gratuitos que consumen su dinero, como las tarifas de "mantenimiento" o las tarifas de "custodia". Por otro lado, algunas compañías ofrecen ofertas especiales para nuevas cuentas. Compruebe si un custodio que está considerando ofrece un incentivo para su negocio.

Además, considere las opciones que ofrecen para su inversión. Su dinero IRA puede invertirse en fondos mutuos, bonos o acciones individuales. Puede elegir fondos de "crecimiento" arriesgados o fondos de mercado monetario seguros pero de crecimiento lento. Lo mejor de todo es que puede repartir su dinero, combinando opciones conservadoras y riesgosas. Obtendrá los estados de cuenta trimestrales habituales, aunque puede verificar el progreso de sus inversiones en línea en cualquier momento.

Puede cambiar de opinión acerca de cómo se invierte su dinero en cualquier momento, y probablemente debería hacerlo periódicamente. Los asesores de inversiones instan a las personas a tomar algunos riesgos cuando son jóvenes y ser más cautelosos a medida que se acercan a la jubilación.

La línea de fondo

En este momento, puede sentir que no tiene suficiente tiempo para hacer esto correctamente. Piénselo de esta manera: podría resolver un problema impositivo inmediato abriendo una IRA antes del 15 de abril. Ese es un primer paso que podría cambiar su vida en el futuro.

Una vez que termine el tiempo de impuestos, puede considerar sus muchas opciones. Puede cambiar sus opciones de inversión o incluso cambiar de proveedor por completo si encuentra un mejor trato. Lo mejor de todo es que puede configurar pagos automáticos para agregarlos a su nueva IRA regularmente para que pueda obtener la exención de impuestos cada año y los beneficios financieros a largo plazo en el futuro.

Su IRA puede comenzar como una solución de emergencia para un problema inmediato. Pero, con suerte, continuará contribuyendo de año en año, reduciendo su factura de impuestos y aumentando su cuenta de jubilación cada año de su vida laboral.