Inversión inteligente con un presupuesto pequeño

Un mito común sobre la inversión es que se requiere una gran cuenta bancaria para comenzar. En realidad, el proceso de construir una cartera sólida puede comenzar con unos pocos miles, o incluso unos cientos de dólares.

Esta historia ofrece consejos específicos, organizados por la cantidad que puede tener disponible para comenzar sus inversiones. Pero primero cubre algunos movimientos inteligentes que los pequeños jugadores pueden hacer para iniciar un programa de ahorro e inversión.

Estrategias para comenzar

Ya sea que esté planeando invertir un poco o bastante, en apuestas seguras o apuestas de alto riesgo, estos pasos deberían ayudarlo a encaminar sus planes en el camino correcto.

Automatizar ahorros

La diligencia para ahorrar de manera confiable una cierta cantidad de ahorros cada mes cosechará recompensas a largo plazo. Si carece de la fuerza de voluntad u organización para hacerlo solo, la ayuda tecnológica está disponible a través de varias aplicaciones de teléfonos inteligentes / computadoras.

Las aplicaciones que hacen que ahorrar sea lo menos fácil son aquellas que simplemente redondean sus compras y otras transacciones, y dejan de lado los "ahorros". Las bellotas, Qapital y Chime redondean todas las transacciones de sus tarjetas de crédito y / o débito y le devuelven el dinero en vehículos de ahorro.

Para llevar clave

• Reserve una cierta cantidad para ahorrar regularmente
• Busque aplicaciones de ahorro que redondeen sus compras y guarde el pequeño cambio.
• Primero, pague las deudas de alto interés.
• Aproveche los planes de jubilación.
• Concéntrese en las opciones de tarifas bajas, en todos los niveles de inversión.
• Piense en el nivel de riesgo con el que se siente cómodo y cómo eso cambia con el tiempo.
• Cambie a mejores opciones a medida que crece su inversión.

Acorns pone el dinero en una de varias carteras de ETF de bajo costo; Estos son buenos vehículos para pequeños ahorradores, como cubrimos a continuación. Qapital agrega la opción de transferir dinero automáticamente, según las reglas que elija, a una cuenta de Wells Fargo asegurada por la FDIC. Chime, que es un banco en línea y una aplicación, ofrece una cuenta de ahorros que automáticamente reserva un 10% de cada cheque de pago que deposita, entre otras características.

Antes de usar estas aplicaciones, consulte con su banco acerca de sus propias aplicaciones y otras formas en que puede transferir automáticamente fondos de cuentas que no son de ahorro a las que mejor se adaptan a ahorros e inversiones.

Lidia con tus deudas

Antes de comenzar a ahorrar, analice cuánto le cuesta cargar las deudas que ya tiene y considere qué tan rápido podría descargarlas. Después de todo, las tarjetas de crédito de alto interés pueden tener tasas de interés del 20% o más y algunos préstamos estudiantiles tienen tasas de interés superiores al 10%. Esas tasas eclipsan por mucho las ganancias anuales promedio del 7% o menos, de modo que el mercado de valores de EE. UU. Ha regresado con el tiempo.

Si tiene una gran deuda de alto interés, entonces, tiene más sentido pagar al menos parte de ella antes de realizar inversiones. Si bien no puede predecir el rendimiento exacto de la mayoría de sus inversiones, puede estar seguro de que retirar la deuda con una tasa de interés del 20% un año antes es tan bueno como obtener un rendimiento del 20% de su dinero.

Considera tu jubilación

Un objetivo clave de ahorrar e invertir, incluso a una edad temprana, debería ser ayudar a garantizar que tenga suficiente dinero después de dejar de trabajar. Una prioridad en su planificación, entonces, debería ser aprovechar al máximo los incentivos colgados por los gobiernos y los empleadores para fomentar la seguridad de la jubilación.

Si su empresa ofrece un plan de jubilación 401 (k), no lo pase por alto. Ese es doblemente el caso si su empresa iguala parte o la totalidad de su contribución al plan.

Por ejemplo, si tiene un ingreso de $ 50, 000 y contribuye $ 3, 000, o el 6% de sus ingresos, a su plan 401 (k), su empleador podría igualarlo al contribuir con $ 3, 000 adicionales. Un empleador menos generoso puede contribuir hasta solo el 3%, agregando $ 1, 500 a su contribución de $ 3, 000.

Siempre querrá invertir lo suficiente para obtener el monto total de la contrapartida de su empleador. No hacerlo es esencialmente tirar el dinero.

401 (k) sy algunos otros vehículos de jubilación también son inversiones poderosas debido a su tratamiento fiscal favorable. Muchos le permiten contribuir con dólares antes de impuestos, lo que reduce su carga fiscal en el año en que contribuye. Con otros, como Roth 401 (k) sy IRA, usted contribuye con ingresos después de impuestos pero retira los fondos sin impuestos, lo que puede reducir su impacto fiscal en el año de retiro. Y recuerde, si su dinero ha crecido durante muchos años, habrá mucho más de lo que contribuyó originalmente, por lo que esos retiros libres de impuestos realmente valdrán la pena.

En ambos escenarios, las ganancias de lo que invierte se acumulan libres de impuestos dentro de la cuenta. Incluso si su empleador no ofrece ninguna coincidencia en sus contribuciones 401 (k), un plan sigue siendo un buen negocio.

Invierta su reembolso de impuestos

Si le resulta difícil ahorrar dinero durante todo el año, considere reservar una parte o la totalidad de su reembolso de impuestos como una forma de comenzar a invertir. Es uno de los pocos momentos del año en los que es probable que obtengas una ganancia inesperada con la que aún no contabas.

Recomendaciones por monto de inversión

Antes de los detalles, vale la pena subrayar algunos puntos generales. No importa su patrimonio neto, es importante minimizar sus tarifas de inversión, ya sea en una cuenta corriente, un fondo mutuo o cualquier otro producto financiero.

Ese es especialmente el caso cuando está invirtiendo en un presupuesto porque las tarifas fijas tomarán una gran parte de sus ahorros. Una tarifa anual de $ 100 en una cuenta de $ 1 millón es trivial, pero una tarifa de $ 100 en una cuenta de $ 5, 000 es un golpe financiero considerable. Si está invirtiendo en un presupuesto, elija cuidadosamente los costos asociados con el lugar donde pone su dinero.

También deberá sopesar los rendimientos probables de sus inversiones con el nivel de riesgo con el que se sienta cómodo y que sea apropiado para su edad. En general, su cartera debería ser cada vez menos riesgosa a medida que se acerca la jubilación.

Cómo invertir $ 500

Puede parecer una pequeña cantidad para trabajar, pero $ 500 pueden ir más lejos de lo que piensas al comenzar una cartera de inversiones

Si prefiere ir a lo seguro, estacione su suma en un certificado de depósito de un banco u otro prestamista o úselo para comprar letras del Tesoro a corto plazo, que se pueden comprar a través de un corredor en línea. El potencial de crecimiento con ambas opciones es limitado, pero los riesgos son prácticamente nulos. Es una forma de ganar un poco de su dinero hasta que su nido crezca hasta el punto en que haya otras opciones disponibles.

Para aquellos que se sienten cómodos con un poco más de riesgo, hay una variedad de opciones disponibles, incluso para pequeños inversores, que prometen mayores ganancias que los CD o T-bill. Uno es un plan de reinversión de dividendos (DRIP). Usted compra acciones, y sus dividendos se usan automáticamente para comprar acciones adicionales o incluso acciones fraccionarias.

Esta es una gran opción para los pequeños inversores porque las acciones se compran con un descuento y sin pagar una comisión de ventas a un corredor. Comprar una sola acción de las acciones de una empresa lo ayudará a comenzar.

Otra opción para comenzar en pequeño es un fondo cotizado en bolsa (ETF), la mayoría de los cuales no requieren una inversión mínima. A diferencia de la mayoría de los fondos mutuos, los ETF generalmente presentan una estructura de gestión pasiva, que se traduce en menores costos continuos. Sin embargo, entre otros inconvenientes para los ETF, debe pagar tarifas en sus transacciones. Para disminuir estos cargos, considere usar un corredor de descuento que no cobre una comisión o plan para invertir con menos frecuencia, tal vez invirtiendo grandes cantidades trimestrales en lugar de realizar pequeñas compras mensuales. .

Hacia la parte superior del continuo de riesgos, se invierte en préstamos entre pares. Crowdfunders conecta a los inversores con dinero para prestar y empresarios que intentan financiar nuevas empresas. A medida que se reembolsan los préstamos, cada inversor recibe una parte del interés en proporción a la cantidad que ha invertido. Algunas plataformas de crowdfunding tienen mínimos altos para abrir una cuenta, como la de $ 1, 000 para Lending Club, pero puede comenzar con otras, como Prosper, por tan solo $ 25.

El crowdfunding ofrece un alto riesgo, ya que muchas nuevas empresas fracasan, pero también la perspectiva de mayores ganancias. En general, los rendimientos anuales caen en el rango del 5% al ​​8%, pero pueden subir al 30% o más para los inversores que están dispuestos a correr un gran riesgo, o simplemente tienen la suerte de respaldar a un recién llegado especialmente rentable.

Cómo invertir $ 1, 000

Si está ahorrando para la jubilación o la compra de una casa que está a unos años de distancia, puede buscar un fondo de fecha objetivo con una tarifa mínima relativamente baja, generalmente de $ 1, 000 más o menos.

Con este tipo de fondo, usted elige la fecha objetivo. Las inversiones en el fondo se ajustan automáticamente con el tiempo, y la combinación general se mueve de más riesgosa a más segura a medida que se acerca su fecha objetivo.

¿Porque es esto importante? Cuando recién estás comenzando, tienes tiempo. Puede realizar inversiones más riesgosas que podrían generar mayores retornos. Pero a medida que se acerca a su fecha objetivo, especialmente si esa es su fecha de jubilación, desea protegerse de pérdidas repentinas que pueden descarrilar sus planes.

Con esos $ 1, 000, también podría considerar comprar acciones de acciones individuales, que conllevan un mayor riesgo pero pueden generar mayores retornos. Invertir en acciones individuales que pagan dividendos es una estrategia inteligente. Tendrá la opción de recibir los dividendos como pagos en efectivo o reinvertirlos en acciones adicionales.

Cómo invertir $ 3, 000

Este nivel de inversión permite el acceso a opciones adicionales, incluidos más fondos mutuos. Si bien algunos fondos requieren una inversión mínima de $ 1, 000 o menos, una suma mayor es más común, como los $ 3, 000 requeridos por Vanguard para la mayoría de sus fondos.

Entre los muchos tipos de fondos, considere buscar primero un fondo indexado, un tipo de fondo mutuo que rastrea un índice de mercado específico, como Standard & Poor 500 o Dow Jones Industrials y ofrece tarifas relativamente bajas. Al igual que los ETF, los fondos indexados se administran de forma pasiva, lo que significa una menor relación de gastos, que a su vez modera las tarifas.

El objetivo de un fondo indexado es al menos igualar el rendimiento del índice. También le brinda una amplia exposición a una serie de clases de activos.

Cómo invertir $ 5, 000

Las posibilidades se amplían al nivel de $ 5, 000, incluidas más opciones para invertir en bienes raíces. Si bien $ 5, 000 no es suficiente para comprar una propiedad, o incluso para hacer un pago inicial, es suficiente para obtener una participación en bienes raíces de varias otras maneras.

El primero es invertir en un fideicomiso de inversión inmobiliaria (REIT). Esta es una corporación que posee un grupo de propiedades o hipotecas que producen un flujo continuo de ingresos. Como inversor REIT, tiene derecho a una parte de los ingresos generados por las propiedades subyacentes. La ley requiere que los REIT paguen el 90% de sus ingresos a los inversores como dividendos anualmente. Los REIT se pueden negociar o no, y estos últimos tienen tarifas iniciales mucho más altas.

El crowdfunding inmobiliario es una segunda opción. Las plataformas de crowdfunding inmobiliario ahora pueden aceptar inversiones de inversores acreditados y no acreditados. Muchas plataformas establecen la inversión mínima para obtener acceso a negocios inmobiliarios privados en $ 5, 000.

Los inversores también pueden elegir entre inversiones de deuda y capital en propiedades comerciales y residenciales, dependiendo de la plataforma. Los rendimientos de las inversiones de deuda varían del 8% al 12% al año. Las inversiones de capital pueden ver mayores rendimientos si aumenta el valor de la propiedad. Tenga en cuenta que este tipo de inversión puede conllevar más riesgos que las inversiones más tradicionales.

La línea de fondo

Invertir puede ser complicado, pero los conceptos básicos son simples. Maximice la cantidad que ahorra y las contribuciones de su empleador. Minimizar impuestos y tarifas. Tome decisiones inteligentes con sus recursos limitados.

Dicho esto, crear una cartera también puede generar complejidades tales como la mejor forma de equilibrar el riesgo de algunas inversiones con sus posibles rendimientos. Considera obtener ayuda. Dada la tecnología y la feroz competencia por sus inversiones, hay más recursos disponibles que nunca. Esas opciones incluyen robo-advisors, asistentes virtuales que pueden ayudarlo a crear una cartera equilibrada a un precio bajo y asesores financieros de pago, que no dependen de los ingresos de las comisiones de los productos que le venden.

La parte más difícil de invertir es comenzar. Y cuanto antes lo haga, más debe ganar, por casualidad. Es tan simple como eso. (Para lecturas relacionadas, vea "Gano $ 50K al año: ¿Cuánto debo invertir?")