Inicio de un fondo de jubilación: cómo comenzar a ahorrar

A menos que sea rico de manera independiente, reservar dinero hoy para ver que tiene suficiente para los próximos años no es una opción, es obligatorio. Desafortunadamente, la inercia puede ser una fuerza poderosa y, pasar de no ahorrar a ahorrar puede ser desalentador para la mayoría de las personas. Tanto la inversión y el asesoramiento financiero están diseñados para personas que ya han comenzado a ahorrar e invertir para el futuro. Por lo tanto, aquí hay algunas estrategias para aquellos que buscan comenzar el proceso.

Opciones de guardado

Los que ganan pagan impuestos de la Seguridad Social, pero se espera que los fondos utilizados para pagar las prestaciones de la seguridad social se agoten en 2035, según la Administración de la Seguridad Social. Por lo tanto, no está claro qué tan bien sus beneficios cubrirán el costo real de vida. Simplemente considere el debate de hoy sobre el IPC encadenado y lo que eso podría significar para el valor de los beneficios futuros.

También es importante tener en cuenta que el gobierno (y muchas empresas) ofrece incentivos para ahorrar. Apartar dinero en un plan de jubilación calificado apropiado (como un IRA o 401 (k)), reduce una factura de impuestos en el año en que se ahorró el dinero y puede acumularse libre de impuestos durante décadas. Del mismo modo, muchas compañías también contribuirán con fondos si un empleado contribuye a una cuenta de jubilación. La contribución de un empleador equivale a dinero gratis y la mayoría de los asesores financieros alentarían a sus clientes a maximizar esta oportunidad.

Los desafíos para comenzar

La mayoría de las personas que aún no están ahorrando creen que no tienen suficiente dinero para cubrir los gastos cotidianos, y mucho menos que les sobra dinero para ahorrar. Sin embargo, pagarse a sí mismo debería ser tan prioritario como pagarle a otras personas. Por supuesto, no es prudente incumplir los préstamos o permitir que las facturas se vencen, pero si no se cuida, ¿quién lo hará?

Habrá meses en los que se quedará corto y tendrá poco que ahorrar. También encontrará que sus opciones de inversión pueden ser limitadas. Es importante no desanimarse, sino ahorrar tanto como pueda con la mayor frecuencia posible.

Para llevar clave

• El paso más importante para ahorrar en su futuro es comenzar a ahorrar.
• El gobierno y muchas empresas ofrecen incentivos para ahorrar, como cuentas IRA o 401 (k).
• Las cuentas IRA o 401 (k) permiten a los titulares de cuentas acumular ahorros libres de impuestos durante muchos años.
• La contribución de un empleador a una cuenta de jubilación equivale a dinero gratis, y el beneficio debe maximizarse.
• Las firmas de corretaje deben seleccionarse en función de las tarifas cobradas y su rango de ETF y fondos mutuos.

Empieza pequeño

La industria de las finanzas personales está diseñada para atender a aquellos que tienen una riqueza considerable: prácticamente todos los bancos y corredores preferirían tratar con 10 millonarios en lugar de 10, 000 personas con $ 1, 000 cada una. Pero sus planes de ahorro y jubilación no deben basarse en lo que satisface sus necesidades, no las de los financieros.

Para ese fin, incluso $ 250 o $ 500 en ahorros para la jubilación es un comienzo que vale la pena. Cualquier ahorro establece un hábito y el proceso. Ahora hay varios corredores que ofrecen cuentas de jubilación sin mínimo y sin comisiones. La clave para ahorrar para la jubilación es ser consistente. Debe ser un hábito continuo de por vida.

Por lo tanto, ayuda a prepararse para el éxito. Por ejemplo, no intente juntar el dinero en efectivo para una contribución de último minuto a una cuenta IRA en abril justo antes de presentar su declaración de impuestos. En su lugar, ahorre un poco cada mes idealmente con una cuenta de ahorros en línea y solo aproveche emergencias extremas. La mayoría de estas cuentas en línea le permitirán deducir automáticamente una cantidad establecida cada mes de su cuenta regular. Si su empleador ofrece un programa 401 (k), puede hacer deducciones automáticamente de cada cheque de pago.

Selección de una firma de corretaje

Un número cada vez mayor de firmas de corretaje y fondos mutuos grandes, nacionales, conocidos (como en "se anuncian en la televisión") están dispuestos a abrir pequeñas cuentas sin comisiones ni mínimos. Abrir cuentas con estas empresas más grandes es una buena idea. A menudo tienen una amplia selección de opciones de inversión (fondos mutuos, ETF) y las tarifas más transparentes y razonables. Además, estas grandes empresas tienen la infraestructura para ofrecerle servicios adicionales (incluidos asesores de inversión personal) a medida que sus necesidades cambien con el tiempo.

Es importante tomarse el tiempo para hacer una buena selección. La mayoría, si no todas, las empresas cobran tarifas por transferir cuentas, y cambiar de empresa repetidamente reducirá sus ahorros. Concéntrese en las tarifas y la gama de ETF y fondos mutuos que ofrecen. No se preocupe demasiado con las herramientas y los servicios comerciales que ofrecen porque el comercio no es prudente cuando está ahorrando y tiene fondos limitados.

Sea realista sobre el riesgo

Aquellos que recién comienzan a ahorrar para la jubilación también deben considerar el riesgo de inversión. Mientras que los académicos y los profesionales de inversión luchan por definir y medir el riesgo, la mayoría de las personas comunes lo entienden bastante bien: ¿cuál es la probabilidad de que pierda una parte sustancial de mi dinero (con "sustancial" que varía de persona a persona? )?

Sugiero que los ahorradores novatos e inversores sean realistas sobre el riesgo. Si bien cualquier cantidad de ahorro es un buen comienzo, pequeñas cantidades de dinero no van a producir cantidades habitables de ingresos en el futuro. Eso significa que tiene muy poco sentido invertir en renta fija u otras inversiones conservadoras al principio. Del mismo modo, no desea destruir esos ahorros iniciales de inmediato, por lo tanto, evite las áreas más riesgosas del mercado: sin biotecnología, sin oro, sin fondos apalancados, etc. Un fondo de índice básico (un fondo que coincida con un índice popular como Dow Jones Industrials o S&P 500) es un buen lugar para comenzar. Ciertamente existe el riesgo de que el precio caiga, pero las probabilidades de una eliminación total son casi nulas y favorecen un crecimiento razonable.

Sus primeras inversiones

Como nuevo ahorrador / inversor, sus primeras inversiones probablemente serán en ETF y / o fondos mutuos. Los ETF y los fondos mutuos permiten a los inversores invertir casi cualquier cantidad de dinero (de poco a mucho) con poca molestia y costo. Con un fondo mutuo o ETF, un inversor puede tomar $ 500 y esencialmente comprar pequeñas participaciones en docenas (si no cientos o miles) de acciones a la vez, lo que le da al inversor una mayor probabilidad de ver rendimientos positivos y menos pérdidas importantes.

Los ETF de índice se han vuelto populares en los últimos años. Por un costo mínimo (una comisión inicial y una pequeña tarifa anual que se paga / deduce automáticamente de las propias acciones), un inversor puede comprar efectivamente el S&P 500 completo u otros índices populares. Un número creciente de ETF que permiten a los inversores invertir en categorías amplias como "crecimiento" o "valor", que es algo que ha estado disponible para los inversores de fondos mutuos durante décadas.

Los fondos mutuos, sin embargo, todavía tienen su lugar. Los fondos mutuos a menudo brindan a los inversores los beneficios de una gestión activa; es decir, un administrador de fondos que toma decisiones diariamente para tratar de obtener mayores ganancias para los inversores. En comparación, la mayoría de los ETF se ejecutan en piloto automático: contienen una lista específica de acciones (generalmente coinciden con un índice) y solo cambian cuando el índice cambia. Cuando busque fondos mutuos, determine los honorarios y gastos (menor es mejor) y también observe el rendimiento. Idealmente, desea un fondo que no solo haya tenido un buen desempeño general en comparación con sus pares, sino que haya perdido menos dinero en los malos tiempos.

Con respecto a las primeras inversiones, considere dos o tres ETF. La mayoría de los fondos mutuos tienen montos mínimos de inversión de $ 1, 000 o más, por lo que es posible que aún no sean una opción. Considere comprar uno o dos de los siguientes ETF:

• Vanguard Total Stock Market (NYSE: VTI)
• SPDR S&P 500 (NYSE: SPY)
• Apreciación de dividendos de vanguardia (NYSE: VIG)
• Valor de vanguardia (NYSE: VTV)
• Vanguard Growth (NYSE: VUG)
• Vanguard FTSE All-World ex-US (NYSE: VEU)
• Invesco Dynamic Large Cap Value (NYSE: PWV)
• SPDR Dow Jones Industrial Average (NYSE: DIA)
• SPDR S&P Dividend (NYSE: SDY)
• Guggenheim S&P 500 Pure Growth (NYSE: RPG)

Si puede permitirse el lujo de tener dos o tres, intente obtener una buena mezcla. Por ejemplo, un gran fondo de mercado (VTI, SPY), un fondo internacional (VEU) y un fondo de crecimiento (VUG, RPG) o de valor (VTV, PWV) según sus preferencias personales.

Acumulando más

Con el tiempo, el hábito de ahorrar se afianzará. Además, puede descubrir que sus ganancias aumentan y que puede ahorrar más. A medida que ahorre más y sus inversiones iniciales crezcan en valor, descubrirá que tiene un número creciente de opciones de inversión.

A medida que tenga más dinero para invertir, los mínimos de inversión de fondos mutuos pueden ser menos restrictivos, y es posible que pueda tener más fondos y ETF. También puede darse cuenta de que puede permitirse correr más riesgos (invertir más en acciones de crecimiento o acciones de crecimiento más agresivo) o apuntar a tipos particulares de inversiones (invertir en sectores específicos o áreas geográficas). Si este es el caso, tenga cuidado de no diversificar demasiado. Es mucho mejor tener cinco grandes ideas que 15 ideas mediocres.

Algunos lectores pueden estar preguntándose cuándo pueden comenzar a comprar acciones individuales. No existe una regla estricta y rápida aquí, pero sugeriría que $ 5, 000 en ahorros totales es un buen número para usar como mínimo. No hay nada de malo en invertir $ 1, 000 en una acción individual o dos y mantener el resto en fondos, o aumentar la asignación a acciones individuales si se siente cómodo.

Invertir en acciones individuales es bastante de invertir en fondos o ETF. Invertir en acciones requiere asumir más responsabilidad por sus decisiones de inversión, que requieren la inversión de un tiempo considerable e investigación. Las recompensas pueden ser mayores, pero sin la capacidad de invertir el tiempo necesario de forma continua, es más sabio elegir fondos y ETF a largo plazo.

A medida que aumenten sus ganancias y le quede más dinero al final del mes, intente maximizar sus contribuciones anuales a su 401 (k), IRA, SEP-IRA o cualquier opción de ahorro que tenga disponible. Es decir, contribuir hasta el máximo anual permitido por la ley.

Recuerde, el gobierno le otorga una exención de impuestos sobre sus contribuciones de jubilación y muchos empleadores igualarán algunas o todas sus contribuciones. Esto es "dinero gratis" que no obtendrá de otra manera, por lo que es aconsejable aprovecharlo al máximo.

Los ahorros para la jubilación en cuentas organizadas, como una IRA, son solo un tipo de ahorro, pero hay muchas más opciones de ahorro. El gobierno tiene reglas y límites específicos sobre cuánto puede ahorrar cada año en cuentas protegidas de impuestos. Sin embargo, no hay límites en los ahorros que puede depositar en cuentas de corretaje imponibles ordinarias. Aunque los dividendos pueden estar sujetos a impuestos y usted pagará impuestos sobre las ganancias de capital, todavía está ahorrando y acumulando riqueza.

Hecho rápido

Es una falacia que ahorrar en cuentas imponibles no valga la pena porque tiene que pagarle al IRS una parte de las ganancias que obtiene.

La línea de fondo

La parte más importante de cualquier plan de ahorro o jubilación es simplemente comenzar. No hay una forma correcta de ahorrar dinero ni una forma correcta de invertir. Cometerá errores a lo largo del camino, y tarde o temprano verá que el valor de algunas (si no todas) de sus tenencias disminuye. Si bien esto no es deseable, es normal. Lo importante es que sigas ahorrando, sigas aprendiendo y sigas buscando construir riqueza para el futuro. Si establece el hábito de ahorrar dinero todos los meses, se toma el tiempo para colocar su dinero sabiamente y pacientemente permite que su riqueza se acumule, estará dando grandes pasos hacia adelante para hacer que su futuro financiero sea más seguro.