Subprime Auto Loan Definition
Un préstamo para automóviles de alto riesgo es un tipo de préstamo, que se utiliza para financiar la compra de un automóvil, que se ofrece a personas con puntajes de crédito bajos o historial de crédito limitado. No existe un puntaje de corte oficial para las primas preferenciales versus las hipotecas de alto riesgo, pero por lo general, la calificación crediticia del prestatario tiene que ser inferior a la calificación crediticia Fair Isaac Credit o la calificación FICO de 620 para considerarse subprime. Los préstamos de alto riesgo tienen tasas de interés más altas que los préstamos preferenciales comparables y también pueden incluir multas por pago anticipado si el prestatario decide pagar el préstamo antes de tiempo. Sin embargo, los llamados prestatarios de alto riesgo pueden no tener otra vía para comprar un automóvil, por lo que a menudo están dispuestos a pagar las tarifas y tasas más altas asociadas con este tipo de préstamos.
Los préstamos para automóviles de alto riesgo se convirtieron en un gran negocio luego de la expansión monetaria de 2001-2004, junto con las hipotecas de alto riesgo y otras formas de préstamos a individuos o empresas de mayor riesgo. Las instituciones financieras estaban tan llenas de dinero que buscaron los mayores rendimientos que se podrían obtener al cobrar tasas de interés más altas a los prestatarios de alto riesgo. Sin embargo, el término "subprime" en realidad fue popularizado por los medios un poco más tarde, durante se hizo conocido como la crisis de las hipotecas subprime o "crisis crediticia" de 2007-08.
Cómo funciona un préstamo para automóviles de alto riesgo
No existe un puntaje oficial de corte para el estado de alto riesgo (versus primer), pero por lo general, la calificación crediticia del prestatario tiene que caer por debajo de un puntaje de Crédito Fair Isaac o un puntaje FICO de 620 y superior a 550 para considerarse subprime. (Los puntajes FICO oscilan entre 300 y 850.) En general, entre los estadounidenses, aproximadamente el 8% cae en el rango 550-599 y el 10% en el rango 600-649, según FiCO.com.
Al evaluar a un prestatario, un prestamista de préstamos para automóviles puede solicitar ver recibos de sueldo o formularios W-2 o 1099 para probar los ingresos. Si un prestatario se encuentra en una línea de trabajo en la que es difícil demostrar ingresos, por ejemplo, un servidor de un restaurante que tiene muchos ingresos en propinas en efectivo, es posible que deba presentar extractos bancarios que indiquen un historial de depósitos de efectivo constantes para su cuenta. Algunos prestamistas aceptarán extractos bancarios en lugar de, o además de, talones de pago estándar.
En general, es mejor darse una vuelta por las tasas si se ve obligado a ir con un préstamo de alto riesgo. No todos los prestamistas usan el mismo criterio y algunos cobran tarifas más altas que otros. Las tasas de interés pueden ser bastante elevadas en comparación con un préstamo de automóvil estándar porque el prestamista quiere asegurarse de que pueda recuperar los costos si el prestatario no cumple con los pagos.
Alternativamente, los prestatarios podrían tratar de mejorar sus puntajes de crédito antes de intentar obtener financiamiento para la compra de un automóvil. De esa manera, podrían calificar para un préstamo con mejores condiciones.
Si bien no existe una tasa oficial de préstamos para automóviles de alto riesgo, generalmente es al menos el triple de la tasa de préstamo preferencial, e incluso puede ser cinco veces mayor.
Ejemplos de tasas de préstamos para automóviles de alto riesgo
Como no existe un puntaje de crédito oficial de alto riesgo, tampoco existe una tasa oficial de préstamo de alto riesgo. Las tasas de interés variarán entre los prestamistas y, por supuesto, dependerán del tipo de vehículo (nuevo o antiguo) y el plazo o duración del préstamo. Pero a principios de 2019, estas son las tasas de interés típicas que uno puede esperar al comprar un préstamo de auto a 60 meses para comprar un vehículo nuevo o usado:
Préstamo para autos nuevos:
- No premium (puntaje de crédito 620-659): 9.72%
- Subprime (590-619): 11% 14.06%
- Subprime profundo (500-589): 15.24%
Préstamo para autos usados:
- No premium: 12.97%
- Subprime: 19, 31%
- Subprime profundo: 10.74%
Como puede ver, la tasa salta drásticamente entre la no prima (para prestatarios con puntajes de crédito aceptables) y el estado subprime.
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