Fase de acumulación
La fase de acumulación tiene dos significados para los inversores y los que ahorran para la jubilación. Se refiere al período cuando un individuo está trabajando y planificando y, en última instancia, acumula el valor de su inversión a través del ahorro. Luego, la fase de acumulación es seguida por la fase de distribución, en la cual los jubilados comienzan a acceder y usar sus fondos.
La fase de acumulación también es un período específico cuando un inversionista de anualidades se encuentra en las primeras etapas de la acumulación del valor en efectivo de la anualidad. Esta fase de construcción es seguida por la fase de anualización donde los pagos se pagan al beneficiario.
Fase de acumulación explicada
La fase de acumulación comienza esencialmente cuando una persona comienza a ahorrar dinero para la jubilación y termina cuando comienza a tomar distribuciones. Para muchas personas, esto comienza cuando comienzan su vida laboral y termina cuando se retiran del mundo laboral. Es posible comenzar a ahorrar para la jubilación incluso antes de comenzar la fase de trabajo de la vida, como cuando alguien es estudiante, pero no es común. Por lo general, unirse a la fuerza laboral coincide con el inicio de la fase de acumulación.
Para llevar clave
- La fase de acumulación se refiere al período en la vida de una persona en el que está ahorrando para la jubilación.
- La acumulación ocurre antes de la fase de distribución cuando se retiran y gastan el dinero.
- La fase de acumulación también se refiere a un período en el que un inversionista de anualidades está comenzando a acumular el valor en efectivo de la anualidad.
- La fase de anualización, donde los pagos se dispersan sigue el período de acumulación.
- La duración de la fase de acumulación variará en función de cuándo un individuo comienza a ahorrar y cuándo planea jubilarse.
Importancia de la fase de acumulación
Los expertos afirman que cuanto antes una persona comience la fase de acumulación, mejor, con la diferencia financiera a largo plazo entre comenzar a ahorrar en los años 20 frente a los años 30 sustanciales. Posponer el consumo ahorrando durante un período de acumulación con frecuencia aumentará la cantidad de consumo que se podrá tener más adelante. Mientras más temprano sea el período de acumulación en su vida, más ventajas tendrá, como interés compuesto y protección contra los ciclos económicos.
En términos de anualidades, cuando una persona invierte dinero en una anualidad para proporcionar ingresos para la jubilación, se encuentran en el período de acumulación de la vida útil de la anualidad. Cuanto más se invierta durante la fase de acumulación, más se recibirá durante la fase de anualización.
Ejemplo del mundo real
Hay muchas fuentes de ingresos que un individuo puede acumular durante la fase de acumulación, comenzando desde la primera vez que ingresa a la fuerza laboral, o en algunos casos, antes. Estas son algunas de las opciones más populares.
- Seguridad Social: una contribución deducida automáticamente de cada cheque de pago que recibe.
- 401 (k) s: una inversión opcional con impuestos diferidos que se puede hacer de un cheque a otro, mensual o anualmente, siempre que su empleador ofrezca esa opción. La cantidad que puede reservar tiene límites anuales y también depende de sus ingresos, edad y estado civil.
- IRA: es una cuenta de jubilación individual que puede ser antes de impuestos o después de impuestos, según la opción que elija. La cantidad que puede invertir varía de un año a otro, según lo establece la junta tributaria, y depende de sus ingresos, edad y estado civil.
- Cartera de inversión: es una tenencia de un inversor, que puede incluir activos como acciones, bonos gubernamentales y corporativos, letras del Tesoro, fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT), fondos cotizados (ETF), fondos mutuos y certificados de depósitos. Las opciones, derivados y productos físicos como bienes raíces, tierra y madera también se pueden incluir en la lista.
- Anualidades de pago diferido: estas anualidades ofrecen un crecimiento con impuestos diferidos a una tasa de rendimiento fija o variable. Permiten a las personas realizar pagos mensuales o de suma global a una compañía de seguros a cambio de ingresos garantizados en el futuro, generalmente de 10 años o más.
- Pólizas de seguro de vida: algunas pólizas pueden ser útiles para la jubilación, como si una persona paga anualmente una cantidad fija después de impuestos que crece en función de un índice de mercado particular. La política debería ser del tipo que permita al individuo retirar en retiro el capital y cualquier apreciación de la política esencialmente libre de impuestos.