Jóvenes profesionales: ¿debe alquilar o comprar?

¿Alquilar o comprar? Es una gran decisión, especialmente para los jóvenes profesionales cuando inician sus carreras y comienzan a dar forma a su plan financiero a largo plazo. Una encuesta de Rent.com encontró que el 85% de los adultos jóvenes de entre 18 y 34 años son inquilinos, pero eso no significa que estén tomando la ruta más barata. Según una encuesta de RentCafe, los Millennials gastan alrededor de $ 93, 000 en alquiler para cuando alcanzan los 30 años.

Ese número podría aumentar a medida que los precios de alquiler aumenten en todo el país, lo que podría empujar a más profesionales jóvenes al campo de la compra de viviendas. Las tarifas de alquiler de apartamentos en EE. UU. Han aumentado un 28.5% desde 2010, y el 23% de los Millennials dice que es un factor motivador en su decisión de comprar, según una encuesta realizada por Multifamily Executive.

¿Pero cuál tiene más sentido? Esto es lo que deben considerar los jóvenes profesionales.

Para llevar clave

• Los jóvenes profesionales quieren vivir el sueño americano y comprar su propia casa.
• Pero, muchos adultos jóvenes también tienen préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito y tienen pequeños niveles de ahorro.
• El costo-beneficio financiero de ser propietario frente al alquiler dependerá de varios factores, pero siempre tenga en cuenta el largo plazo.

Comience con consideraciones de costo

El costo es un factor obvio en la decisión de alquilar o comprar. Sin embargo, es importante tener una imagen financiera completa de cómo se comparan los dos. "Siempre hay un punto de inflexión sobre cuándo el costo de compra será más beneficioso que alquilar, pero hay algunos factores que influyen en qué y cuándo comprarán los compradores", dice la agente Gina Ko de Triplemint, con sede en la ciudad de Nueva York.

Más allá del precio de compra de una propiedad, los jóvenes profesionales también deben considerar cosas como el pago inicial, los costos de cierre, la asociación de propietarios o las tarifas de la cooperativa, el seguro, los impuestos a la propiedad, los servicios públicos y el mantenimiento. Esos costos pueden variar ampliamente según el tipo de propiedad que le interese comprar.

Su elección de mercado también es importante. En ciertas ciudades, puede haber poca diferencia entre las tarifas de alquiler y el pago de una hipoteca. San Francisco es un excelente ejemplo. El precio medio de alquiler a junio de 2018 fue de $ 4, 500, según Zillow. En comparación, la Asociación de Agentes de Bienes Raíces de California fijó el pago medio de la hipoteca en el Área de la Bahía en $ 4, 520 hasta el cuarto trimestre de 2017.

El pago inicial podría ser un factor decisivo. Si bien es posible obtener un préstamo de la FHA con tan solo un 3.5% de anticipo, Ko dice que incluso esta cantidad podría ser difícil de ahorrar para alguien que está en los primeros años de su carrera.

Las tasas de interés también son una consideración, dice Wes Woodruff, asesor hipotecario con licencia de Angel Oak Home Loans. Las tasas de interés afectan la cantidad que pagará por una hipoteca, pero también pueden provocar aumentos en las tasas de alquiler. No tiene control sobre lo que le cobrará un propietario, dice Woodruff, y "podría ser más barato comprar hoy que quedarse en un lugar con aumentos constantes en el alquiler".

La Reserva Federal aumentó nuevamente la tasa de fondos federales en junio de 2018, con dos aumentos de tasas adicionales previstos antes de fin de año. Según Kiplinger, se pronostica un aumento adicional de tres a cuatro tasas hasta fines de 2019, lo que puede ser un incentivo para que los profesionales jóvenes consigan una tasa más baja en una hipoteca ahora.

Considere el largo plazo

Además del costo, los jóvenes profesionales deben pensar hacia dónde los llevará su carrera profesional al contemplar el cambio de alquilar a comprar. Ko dice que a menudo se encuentra con compradores más jóvenes que no están seguros de dónde van a ser profesionales en tres o cinco años. Un compromiso frecuente es comprar un condominio que puedan alquilar si su trabajo los lleva en una dirección diferente o a una ciudad diferente.

"Su trayectoria profesional tiene un gran impacto en su decisión de alquilar o comprar", dice Shane Lee, analista de comunicaciones corporativas de RealtyHop, y uno de los factores más importantes es cómo un cambio de carrera podría afectar sus ingresos. "Ser propietario de una casa requiere un gran compromiso financiero, y si sus ingresos van a fluctuar en los próximos tres a cinco años, podría no ser ideal para comprar".

Woodruff dice que, si sabe que permanecerá en su ubicación actual durante al menos tres años, la compra puede valer la pena. Pero debe mirar los diversos escenarios hipotéticos. Eso incluye la posibilidad de ser transferido, hacer que la startup para la que estás trabajando se vaya o se mude a una compañía diferente y tome un recorte salarial.

Comenzar una familia también entra en juego. Lee dice que, si usted es soltero y no tiene planes inmediatos para formar una familia, comprar puede no estar en su radar en absoluto. Por otro lado, si imagina a un cónyuge e hijos en la imagen, o si ya tiene una familia, ser propietario de una casa puede ofrecerle más seguridad y estabilidad.

Cuando te motivan las consideraciones familiares, alquilar versus comprar se convierte más en encontrar el vecindario adecuado que ofrezca escuelas de calidad, un ambiente seguro y un viaje razonable al trabajo. Eso sin mencionar que tiene el espacio que necesita. "Creo que es realmente difícil tener un departamento con niños", dice Woodruff. "Tener una casa sola con un patio trasero es de gran ayuda para que una familia crezca".

Esté listo para comprar cuando sea el momento adecuado

Si planea alquilar un poco más antes de comprar, no pierda ese tiempo. Úselo para prepararse financieramente para ser propietario de una vivienda.

"Su puntaje de crédito es enorme", dice Woodruff, y los profesionales jóvenes no siempre entienden cómo funciona el crédito. Los puntajes de crédito no son el único factor determinante en las decisiones hipotecarias, pero son muy importantes, y un puntaje más alto podría traducirse en una tasa de interés más baja en un préstamo hipotecario. Si recién está comenzando con el crédito, Woodruff recomienda abrir una o dos tarjetas de crédito y cobrar solo lo que puede pagar en su totalidad cada mes. Y lo más importante, haga sus pagos a tiempo.

Evalúe su salario actual frente a su potencial de crecimiento para determinar con qué tipo de presupuesto tendrá que trabajar cuando esté listo para comprar. Si enfrenta una gran cantidad de deudas, específicamente deudas de préstamos estudiantiles, Lee recomienda trabajar en pagar parte de ella para que tenga más ingresos disponibles para pagar una casa.

Finalmente, considere su pago inicial y los costos de cierre. Ahorrar un pago inicial del 20% o más le permite evitar el seguro hipotecario privado (PMI), aunque es posible comprar una casa con menos pago inicial. Los costos de cierre pueden agregar un 2% a 5% adicional al total de cuánto efectivo necesitará comprar.

Comprender exactamente cuánto hogar puede pagar y qué tipo de hipoteca es mejor puede ayudarlo a determinar los montos que necesita ahorrar para el pago inicial y los costos de cierre. Ejecutar los números a través de una calculadora de hipotecas puede darle una idea de cómo se comparan los costos estimados de compra con los costos reales de alquiler.

La línea de fondo

El alquiler y la compra tienen sus pros y sus contras para los jóvenes profesionales. El alquiler le permite evitar ciertos costos, como hacer reparaciones y mejoras, impuestos a la propiedad y seguro de vivienda, pero dependiendo de dónde viva, poseer una casa puede ser la opción más económica. Sopesar ambos lados de la ecuación, junto con las consideraciones financieras, puede ayudarlo a determinar cuál tiene más sentido. Lo más importante, mantenga su objetivo final en perspectiva.

"Decide cuáles son tus prioridades y objetivos", dice Ko, "y trabaja hacia atrás para asegurarte de que puedas alcanzarlos y alcanzarlos".