Prestamista de alto riesgo
Un prestamista de alto riesgo se especializa en préstamos a prestatarios con historial crediticio débil o limitado. Un número menor de prestamistas grandes se enfoca en préstamos de alto riesgo que los prestamistas que se enfocan en préstamos preferenciales. Además, el mercado de préstamos de alto riesgo tiene más capas en la variación en términos y tasas que el mercado principal.
DESMONTAJE Prestamista de alto riesgo
Los prestamistas de alto riesgo ofrecen préstamos de alto riesgo a personas que no califican para préstamos de tasa preferencial. Por definición, todos los préstamos de alto riesgo tienen tasas más altas que la tasa preferencial ofrecida en los préstamos convencionales. Sin embargo, los prestamistas tradicionales a menudo han sido rechazados por los prestamistas tradicionales debido a sus bajas calificaciones crediticias u otros factores que sugieren que tienen una probabilidad razonable de incumplimiento en el pago de la deuda.
Los préstamos de alto riesgo tienen un mayor riesgo de incumplimiento que los préstamos a prestatarios principales. Como resultado, pueden tener tasas de interés más altas, costos de cierre más altos o requerir un pago inicial más sustancial. Con un préstamo a plazo, como una hipoteca, cada punto porcentual adicional de interés a menudo se traduce en pagos adicionales por valor de decenas de miles de dólares, durante la vigencia del préstamo.
Los valores emitidos cuando los préstamos de alto riesgo se reempaquetan y se venden en el mercado tienden a tener un riesgo crediticio adicional, pero menos riesgo de tasa de interés que los valores empaquetados de préstamos preferenciales. Este riesgo crediticio adicional proviene de que los prestatarios de alto riesgo tienen préstamos con plazos más cortos y menos oportunidades para refinanciar sus hipotecas cuando caen las tasas de interés.
Prestamistas depredadores de alto riesgo
Cualquier institución financiera puede ofrecer un préstamo con tasas de alto riesgo, pero hay prestamistas de alto riesgo que se enfocan solo en estos préstamos con tasas de interés más altas. Estos prestamistas permiten a los prestatarios que tienen problemas para acceder a préstamos con tasas de interés más bajas la posibilidad de acceder al capital y hacer crecer sus negocios o comprar casas.
Sin embargo, hay indicios de que algunos prestamistas de alto riesgo utilizan prácticas de préstamos abusivas para atraer a los prestatarios. Los préstamos predatorios incluyen cualquier acción indebida llevada a cabo por un prestamista para atraer, inducir y ayudar a un prestatario a tomar un préstamo que conlleve tarifas altas, una tasa de interés alta, despoja al prestatario de capital o coloca al prestatario en un préstamo con menor calificación crediticia para El beneficio del prestamista. Además, estas prácticas aumentan la probabilidad de incumplimiento del prestatario.
Los préstamos subprime desenfrenados condujeron al colapso subprime de 2007 y contribuyeron a una de las recesiones más severas en décadas. Para evitar la posibilidad de otro evento de esta naturaleza, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) actúa como un organismo de control de la industria para casos de préstamos predatorios. Ofrecen información al consumidor en su sitio web para ayudar a los consumidores a detectar e informar comportamientos de préstamos indebidos.
Cómo los prestamistas de alto riesgo evalúan a los prestatarios
Los prestamistas de alto riesgo utilizan sistemas de fijación de precios basados en el riesgo para calcular los términos de los préstamos y la tasa de interés que ofrecen a los prestatarios con diferentes antecedentes crediticios. La fijación de precios basada en el riesgo analiza factores como el puntaje de crédito del consumidor, historial crediticio adverso, situación laboral e ingresos. No tiene en cuenta factores como la raza, el color, el origen nacional, la religión, el género, el estado civil o la edad que no están permitidos en virtud de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito.
Los prestatarios de alto riesgo generalmente tienen calificaciones crediticias bajas, como un puntaje FICO de 660 o menos. Para determinar los puntajes de crédito, la Fair Isaac Corporation pesa cada categoría de manera diferente para cada una. Sin embargo, en general, el historial de pagos es del 35% de la puntuación, las cuentas adeudadas son del 30%, la duración del historial de crédito es del 15%, el crédito nuevo es del 10% y la combinación de créditos es del 10%.
Los prestamistas de alto riesgo ofrecen préstamos para automóviles, así como hipotecas y otros tipos de préstamos. Los prestamistas de alto riesgo pueden estructurar el financiamiento como préstamos de alto riesgo con tasa ajustable, tasa fija, interés solamente o dignos. Por lo tanto, los prestatarios de alto riesgo pueden ahorrar dinero comprando.
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