Las 3 principales preocupaciones de los jubilados (y qué hacer con ellos)

Si bien muchos de nosotros nos preocupamos por cosas similares, algunas áreas son de mayor preocupación para ciertos grupos de edad. En este artículo, nos centramos en algunas preocupaciones financieras comunes para los jubilados, la mayoría de las cuales se centran en mantener la independencia. El nivel de independencia financiera de un jubilado determina su capacidad para mantener la autonomía en otras áreas, así como para mantener la dignidad durante cualquier enfermedad a largo plazo.

Hacer que su nido funcione más inteligente y por más tiempo

La preocupación

• A muchos jubilados les preocupa si sobrevivirán a sus ahorros, y al buscar formas de asegurar que esto no ocurra, buscan opciones de ahorro e inversión que produzcan ingresos suficientes para cubrir sus gastos de subsistencia.

Los riesgos

• Dado que los ingresos generalmente se limitan a las ganancias de las inversiones, los jubilados suelen verse tentados a invertir sus ahorros en vehículos que producen tasas de rendimiento garantizadas. Si bien estas inversiones generalmente garantizan el capital y las ganancias, las tasas de rendimiento suelen ser relativamente bajas en comparación con otras inversiones .
• Desafortunadamente, hay algunos representantes de ventas que están más interesados ​​en alcanzar los objetivos de ventas que en emparejar a los clientes con productos adecuados. Como resultado, los inversores a menudo están encerrados en inversiones inadecuadas y no se dan cuenta hasta que es demasiado tarde. Por ejemplo, suponga que está convencido de comprar una anualidad variable porque incluye una opción de pago mientras viva. Dependiendo de su situación, esta inversión puede no ser adecuada porque, en el caso de que necesite realizar retiros anticipados o liquidar la anualidad por completo, es posible que se le cobren grandes multas (consulte Cómo obtener toda la historia sobre anualidades variables ).

Las soluciones

• Haga una lista de preguntas que desee hacer antes de reunirse con el proveedor de servicios financieros y tome nota de las respuestas que reciba. Siempre que sea posible, solicite las respuestas por escrito del representante.
• Realice una investigación exhaustiva del producto de inversión en el que está interesado y compárelo con otras inversiones. La información sobre productos financieros genéricos está disponible en una variedad de sitios web, incluidos los de la SEC, la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) y este. Sin embargo, las instituciones financieras a menudo agregan características y beneficios para distinguir su producto de los de la competencia. Algunos incluirán características tales como tarifas más bajas, tasas de interés más altas y una exención de las tarifas por retiro anticipado. Esto permite al consumidor elegir la marca que más se adapte a sus necesidades.
• Trabaje con un planificador financiero competente para diseñar una cartera que sea equilibrada y apropiada para el riesgo. La mayoría de los profesionales financieros recomiendan invertir de manera más conservadora durante la jubilación, pero no hasta el punto de perder oportunidades que podrían generar más ingresos mientras se mantiene un nivel de riesgo adecuado. (Para obtener información sobre lo que un planificador financiero debe tener en cuenta al asesorar a los jubilados, consulte Provisión para clientes mayores ).

Obtención de asistencia médica asequible de alta calidad

La preocupación

• A medida que envejecemos, es más probable que necesitemos atención médica. Para los jubilados, la preocupación es si podrán pagar una atención médica de buena calidad cuando la necesiten. Después de trabajar durante toda la vida, los jubilados quieren saber que sus años dorados serán solo eso, oro, y pasar algunos de esos años en un centro de enfermería por debajo de la media seguramente hará que la experiencia sea mucho más difícil de disfrutar. (Para obtener más información, consulte Combatir los altos costos de la atención médica ).

Los riesgos

• Pagar la atención en un hogar de ancianos privado puede eliminar rápidamente toda una vida de ahorros.
• La capacidad de un jubilado de pagar el costo de la atención médica en el hogar, la guardería para adultos y los gastos de un hogar de ancianos pueden determinar la calidad (o falta de ella) de la atención médica que el jubilado puede recibir.

Las soluciones

• Los jubilados elegibles pueden considerar inscribirse en Medicare, que se puede usar para cubrir ciertos gastos médicos. Medicare ofrece dos tipos de seguro; seguro hospitalario para atención hospitalaria y cierta atención de seguimiento, y cobertura de seguro médico para servicios médicos que no están cubiertos por el seguro hospitalario. La porción del seguro hospitalario de Medicare está disponible sin costo adicional, ya que se paga como parte de los impuestos del Seguro Social de una persona durante el empleo. La parte médica del seguro está disponible con una prima. Aunque tiene sus limitaciones, la cobertura de Medicare a menudo ahorra a los jubilados una cantidad sustancial de dinero. (Para más detalles, consulte Medicare: Definición de las líneas y Medicare Parte D ).
• Los jubilados pueden analizar si tiene sentido comprar un seguro de atención a largo plazo (LTC). El seguro LTC no solo se puede utilizar para cubrir los gastos ocasionados por enfermedades a largo plazo, sino que también puede permitir que el individuo elija dónde recibe la atención, ya sea en un hogar de ancianos, una guardería para adultos o en el hogar. (Para obtener más información, consulte Seguro de atención a largo plazo: ¿Quién lo necesita?, Quitar la sorpresa de la atención a largo plazo y la atención a largo plazo: más que un simple hogar de ancianos ).

Convertirse en una víctima de fraude

La preocupación

• Si bien todos corren el riesgo de fraude, los jubilados a menudo enfrentan mayores riesgos, ya que hay un número creciente de estafadores que se dirigen a los ancianos. Estos criminales esperan que el jubilado no solo esté en casa la mayor parte del tiempo, sino solo en casa. Esto aumenta la probabilidad de que puedan lanzar una estafa a un oyente crédulo. (Para leer más sobre este tema, consulte nuestro Tutorial de estafas de inversión en línea ).

Los riesgos

• Según Consumer Action, "las personas mayores de 60 años o más constituyen el 15% de la población de los Estados Unidos, pero se estima que representan el 30%, casi un tercio, de las víctimas de fraude". La Asociación de Administradores de Valores de América del Norte (NASAA) ha dedicado un área de su sitio web a exponer esquemas diseñados para forzar a los ciudadanos mayores a ahorrar. Desafortunadamente, en muchos casos las pérdidas son irrecuperables. Muchas de las personas que se aprovechan de las personas mayores se presentan como profesionales de la inversión con las licencias adecuadas. Sin embargo, en muchos casos, no tienen licencia y / o carecen de la experiencia necesaria para atender adecuadamente a los inversores.
• En muchos casos, los jubilados han pagado a contratistas inescrupulosos por un trabajo que nunca se hizo (o se hizo mal), que se invirtió en esquemas de Ponzi y que generalmente han sido defraudados por personas en las que creían que podían confiar.
• Lamentablemente, los miembros de la familia, parientes e individuos que se supone que son amigos también son a veces culpables de aprovecharse de los jubilados mayores, utilizando un poder notarial para realizar transacciones que no son consistentes con las metas y objetivos del jubilado, por ejemplo, o incluso tomar fondos para ellos mismos.

Las soluciones

• Evite las inversiones que parecen demasiado buenas para ser verdad (por lo general, lo son). Los jubilados también deben verificar los antecedentes de un profesional de inversiones antes de aceptar que esa persona administre su dinero. Un recurso es la NASAA, que alberga un Centro de Recursos para Inversores Senior dedicado a educar a las personas mayores sobre cómo proteger sus ahorros. La información también está disponible en los sitios web de FINRA y SEC.
• Consulte los antecedentes de otros proveedores de servicios, incluidos los contratistas para proyectos de mejoras para el hogar. Esta información generalmente está disponible en los sitios web del estado, el condado y / o Better Business Bureau.
• Asegúrese de que más de un pariente o familiar de confianza se mantenga al tanto de las relaciones con los inversores y otros profesionales de servicios. Cuando los miembros de la familia o parientes se colocan a cargo de los asuntos financieros, establezca una estructura en la que se les requiera que proporcionen actualizaciones frecuentes a una parte que solo tenga un interés profesional en los asuntos del jubilado, como un abogado.

La línea de fondo

La necesidad de mantener la independencia nos lleva a tomar decisiones por nuestra cuenta, en lugar de buscar ayuda. Esta es una tendencia natural, ya que la mayoría de las personas no quieren ser consideradas una carga para los demás. Sin embargo, para las personas que prefieren no depender de familiares y amigos, se deben utilizar otros recursos, como los proporcionados por el gobierno estatal y federal, y grupos de la industria. Tomar las decisiones correctas e invertir sabiamente puede ayudar a garantizar que su ahorro sea suficiente para financiar su jubilación y que tenga las disposiciones establecidas para brindarle los servicios de atención médica que pueda necesitar.