¿Desempleados? ¿Asaltar su 401 (k) o pedir prestado a sus padres?

Cuando está desempleado, se ha quedado sin ahorros y su cheque de desempleo no puede cubrir las facturas, ¿dónde está el próximo lugar al que debe recurrir para obtener dinero? No desea asumir deudas costosas de tarjetas de crédito. No puede obtener un préstamo cuando no tiene ingresos. Entonces, ¿sacrificas tu futuro y te retiras del plan 401 (k) que tenías en tu último trabajo? ¿O se traga su orgullo y le pide un préstamo a mamá y papá u otro pariente? Ninguna opción es ideal, pero aquí hay algunas consideraciones para ayudarlo a decidir.

¡Desempleados! ¿Pueden sus padres permitírselo?

Tus padres pueden ser del tipo que están dispuestos a ayudarte de cualquier manera que puedan. Aún así, piénselo dos veces antes de aceptar su generosidad. "Lo más importante a considerar es de dónde proviene el dinero que le están dando sus padres", dice Misty Lynch, consultora financiera de John Hancock. “Si son ricos y ofrecen ayudarlo con el flujo de caja o los ahorros, esa podría ser una buena opción, ya que cualquier distribución que realice desde su 401 (k) estará sujeta a impuestos y multas. Puede pagarlos y comenzar a contribuir a sus ahorros de jubilación cuando vuelva a ponerse de pie ”.

Lo que no quiere es que sus padres le presten dinero destinado a su jubilación. "Si gastan sus activos de jubilación", dice Lynch, "podrían no tener tiempo para reconstruirlos. Trabajar en sus 70 u 80 años puede ser realmente difícil, y pueden verse obligados a confiar en usted para ayudarlos financieramente en el futuro. Si no quiere que mamá y papá vivan con usted algún día, es mejor tomar la distribución de sus propios activos y hacer que el ahorro sea una prioridad cuando regrese al trabajo ".

Establezca términos de préstamos formales con sus padres

Digamos que tus padres pueden ayudarte cómodamente. Préstamo de dinero de la familia sigue siendo complicado. Podría dañar su relación si no paga el préstamo a tiempo, especialmente si sus padres no están de acuerdo con la forma en que gasta el dinero o realiza su búsqueda de empleo.

Los expertos dicen que puede minimizar los posibles conflictos y demostrar que usted se toma en serio el pago al detallar las expectativas por adelantado en un contrato formal por escrito. "El niño también debe pagar intereses a los padres, de forma similar a lo que pagarían por los préstamos de su 401 (k)", dice Ashley M. Micciche, CEO y especialista en planes de jubilación con True North Retirement Advisors en Clackamas, Oregon. más 2% es un buen punto de partida ".

Otros detalles, como el período de reembolso y el monto de cada pago mensual, también deben ser por escrito, dice ella. El desafío es que el niño puede no tener medios para hacer pagos de préstamos de inmediato. "La mejor opción aquí podría ser permitir que el niño difiera los pagos hasta que encuentre empleo, mientras que el préstamo genera intereses, lo que debería ayudar a incentivar al niño a encontrar trabajo pronto", dice Micciche.

Dennis LaVoy, un asesor financiero de Telos Financial en Plymouth, Michigan, agrega que discutir su plan a corto plazo para encontrar otro trabajo y reducir sus gastos tanto como sea posible para que sus padres no sientan que está gastando frívolamente puede mitigar a la familia. tensión.

Minimice el daño de un retiro 401 (k)

Si un retiro 401 (k) es su mejor o única opción, ¿cómo puede minimizar el daño financiero de la oportunidad de inversión perdida y las sanciones por retiro anticipado? Primero, tenga en cuenta los impuestos. Si ya ha obtenido ingresos sustanciales durante el año, vea si puede esperar hasta el próximo año para realizar un retiro, o al menos limitar su retiro al mínimo necesario para cubrir sus gastos de vida esenciales durante el resto del período actual. año. Por supuesto, el año que viene puede volver a ser empleado y aún debe impuestos sustanciales sobre cualquier retiro 401 (k), por lo que minimizar siempre sus retiros anticipados es una buena estrategia. (Para más información, vea que me acaban de despedir. ¿Puedo usar mi 401 (k) para gastos de vida ahora y reportarlo como ingreso el próximo año? )

Segundo, considere fuentes alternativas de fondos. "Si tiene un Roth 401 (k), puede retirar sus contribuciones, no las ganancias de las inversiones, en cualquier momento sin impuestos ni multas", dice Maggie Johndrow, asesora financiera del Grupo Johndrow Wealth de Farmington River Financial en Farmington, Connecticut. Del mismo modo, si tiene una cuenta Roth IRA, puede retirar contribuciones sin penalización. (Para obtener más información, consulte Cómo usar su Roth IRA como fondo de emergencia) .

Tercero, tenga en cuenta el revés de su equilibrio 401 (k) cuando busque trabajo. “Sugeriría encontrar un trabajo, o negociarlo cuando se le ofrezca un trabajo, que tenga un 401 (k) que incluya una coincidencia 401 (k) de alto empleador. Esto puede ayudar a reconstruir los ahorros para la jubilación ”, dice Johndrow. También recomienda contribuir más allá del mínimo requerido para obtener la compensación del empleador una vez que esté trabajando nuevamente y financiar una cuenta de jubilación adicional, como una IRA, para compensar algunos de los ahorros de jubilación que retiró mientras estaba desempleado. (Para obtener más información, consulte Cómo funcionan los retiros 401 (k) cuando está desempleado ).

La línea de fondo

"Si el niño es un adulto responsable y ha caído en tiempos difíciles, y esto no es un problema recurrente, entonces pediría un préstamo a los padres y establecería un plan de recuperación por escrito", dice Micciche. "El impacto a largo plazo de un retiro de una cuenta de jubilación es muy dañino, especialmente cuando se trata de alguien entre 20 y 30 años". Para alguien a 30 años de la jubilación, un retiro de $ 10, 000 que habría crecido un 8% por año significa un sacrificio en ahorros de jubilación de más de $ 100, 000. Además, como señala Johndrow, "puede pedir prestado para casi cualquier cosa en la vida: escuela, automóvil, casa, pero no puede pedir prestado para su jubilación".

Eso va tanto para ti como para tus padres. Sin embargo, probablemente tenga más años para recuperar el terreno perdido que ellos. Un préstamo de sus padres no es una mala idea, pero debe tomarlo solo si pueden pagarlo y usted pagará el préstamo según lo acordado.