¿Qué es la Ley SECURE? ¿Cómo podría afectar su jubilación?

¿Podría un nuevo proyecto de ley ayudar al país a superar su crisis de jubilación?

Eso es lo que algunos legisladores imaginan con la Ley de mejora de la jubilación de 2019 para cada comunidad, mejor conocida como la Ley SECURE. El proyecto de ley de largo alcance incluye 29 disposiciones destinadas a aumentar el acceso a cuentas con ventajas impositivas y evitar que los estadounidenses mayores sobrevivan a sus activos.

Para llevar clave

• La Ley SECURE facilitaría a los propietarios de pequeñas empresas establecer planes de jubilación de "puerto seguro" que sean menos costosos y más fáciles de administrar.

• Muchos trabajadores a tiempo parcial serían elegibles para participar en un plan de jubilación del empleador según la factura.

• La legislación, que fue aprobada abrumadoramente en la Cámara, sigue vinculada al Senado.

Un sistema de jubilación con problemas

Se ha reconocido ampliamente que se están gestando problemas en el sistema de jubilación de los EE. UU., Que requiere que la mayoría de los trabajadores complementen el Seguro Social con ahorros personales. Según los datos de la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. Publicados en 2018, solo el 55% de la población adulta incluso participa en un plan de jubilación en el lugar de trabajo, ya sea un beneficio definido o una contribución definida.

E incluso aquellos que lo hacen a menudo están lamentablemente atrasados ​​cuando se trata de invertir parte de su cheque de pago.

El gigante de gestión de patrimonio Vanguard, por ejemplo, reveló a principios de este año que el saldo promedio de 401 (k) para las personas mayores de 65 años es de solo $ 58.035. La Ley SECURE tiene como objetivo alentar a los empleadores que previamente han evitado estos planes, que pueden ser costosos y difíciles de administrar, a comenzar a ofrecerlos.

"Con la aprobación de este proyecto de ley, la Cámara hizo un progreso significativo en la solución de la crisis de jubilación de nuestra nación y en ayudar a los trabajadores de todas las edades a ahorrar para su futuro", dijo el representante Richard E. Neal (D-Mass.) En un comunicado después de que el proyecto de ley salió a la luz. a través de la Cámara a través de una votación de 417 a 3 en mayo.

Disposiciones principales de la Ley SECURE

La Ley SECURE modificaría una serie de reglas relacionadas con las cuentas de jubilación con ventajas impositivas. Por ejemplo, sería:

• Facilite a las pequeñas empresas la creación de 401 (k) al aumentar el límite bajo el cual pueden inscribir automáticamente a los trabajadores en planes de jubilación de "puerto seguro", del 10% de los salarios al 15%.
• Proporcione un crédito fiscal máximo de $ 500 por año a los empleadores que crean un plan 401 (k) o SIMPLE IRA con inscripción automática.
• Permita que las empresas contraten empleados a tiempo parcial que trabajen 1, 000 horas durante todo el año o que tengan tres años consecutivos con 500 horas de servicio.
• Aliente a los patrocinadores del plan a incluir anualidades como una opción en los planes de trabajo al reducir su responsabilidad si la aseguradora no puede cumplir con sus obligaciones financieras.
• Retroceda la edad a la que los participantes del plan de jubilación deben tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD), de 70½ a 72.
• Permita el uso de cuentas 529 con ventajas impositivas para reembolsos calificados de préstamos estudiantiles (hasta $ 10, 000 anuales).

Los planificadores evalúan estos cambios

Mientras que la planificadora de jubilación Marguerita Cheng, directora ejecutiva de Blue Ocean Global Wealth en Gaithersburg, Maryland, advierte que el proyecto de ley está lejos de ser una cura para los desafíos de jubilación de la nación, dice que varias de las disposiciones representan un paso en la dirección correcta.

En particular, señala, reducir la cantidad de horas que se requiere que los empleados trabajen para inscribirse en 401 (k) puede ayudar a ampliar la participación. "Eso es útil para los empleados a tiempo parcial, ya sea que recién ingresen a la fuerza laboral o estén a punto de irse", dice Cheng.

Y está a favor de agregar flexibilidad a las cuentas 529, que podrían usarse para pagar algunos préstamos estudiantiles en virtud de la factura. Esa es una buena opción, dice, para los padres que pueden tener fondos sobrantes en sus cuentas de ahorro educativo y desean ayudar a un niño que ya se graduó. "La Ley SECURE proporciona más flexibilidad", dice Cheng.

Para David Rae, un planificador financiero con sede en Los Ángeles, cambiar la edad de inicio de las distribuciones mínimas requeridas a 72 también tiene sentido, dado que las personas viven más tiempo que hace una generación. "Hacer retroceder los RMD ayudará a las personas a hacer que su dinero dure un poco más, especialmente porque más de ellos necesitan trabajar más tarde", dice Rae.

Enredados en el senado

A pesar del apoyo abrumador de la Ley SECURE en la Cámara, puede pasar un tiempo antes de que el Senado llegue a votar el proyecto de ley. A principios de julio, PlanAdviser informó que dos senadores republicanos, uno de ellos Ted Cruz (R-Texas), lo están retrasando. Según una fuente de Washington, Cruz está tratando de modificar la sección de cuentas 529 para que los padres puedan usarlas también para gastos de educación en el hogar.

417 a 3

El margen por el cual la Ley SECURE se aprobó en la Cámara de Representantes de los EE. UU. En mayo de 2019.

El resultado: incluso con solo un par de senadores en el camino, la aprobación del proyecto de ley podría llevar mucho más tiempo. Sin el consentimiento unánime, el proyecto de ley tendría que pasar por el proceso del comité, seguido de debates en la sala y votaciones posteriores. Y si los senadores logran cambiar parte del lenguaje del proyecto de ley, la Cámara también tendría que votar sobre la versión más nueva. No está claro cuánto tiempo podría tomar todo eso.

La línea de fondo

Si bien aún es posible que la Ley SECURE pase por algunos cambios menores, el apoyo bipartidista detrás de la legislación significa que es probable que también termine aprobando en el Senado. Queda por ver si termina siendo un cambio de juego o no. Pero una cosa es muy clara: las reglas actuales no permiten que casi suficientes estadounidenses guarden los ahorros que finalmente necesitarán para una jubilación segura.