Seguro de vida integral vs. seguro de vida universal

El seguro de vida entera satisface los objetivos a largo plazo, ofreciendo a los consumidores primas consistentes y acumulación garantizada de valor en efectivo. El seguro de vida universal brinda a los consumidores flexibilidad en los pagos de las primas, los beneficios por fallecimiento y el elemento de ahorro de su póliza.

Estos dos tipos de seguro de vida están cubiertos por el seguro de vida permanente. A diferencia del seguro a término, que garantiza el pago de un beneficio por muerte durante un período específico, las pólizas permanentes brindan cobertura de por vida. Si desea cancelar su póliza de vida permanente, recibirá el valor en efectivo de la póliza para usar como lo desee; como para hacer frente a una emergencia.

Estas políticas generalmente se componen de dos partes: una porción de ahorro o inversión y una porción de seguro. Esto hace que las primas sean más altas que las políticas normales. Las personas aseguradas también pueden tomar un préstamo mediante un préstamo contra el valor en efectivo. Por esta razón, el seguro de vida permanente también se conoce como seguro de valor en efectivo.

Veremos más a fondo los dos tipos de seguro de vida permanente: integral y universal.

Para llevar clave

• El seguro de vida entera ofrece primas consistentes y una acumulación garantizada de valor en efectivo, mientras que una póliza universal brinda primas flexibles, beneficios por fallecimiento y una opción de ahorro.
• Las pólizas de toda la vida ofrecen dividendos anuales, que pueden acumularse o tomarse en efectivo.
• Las pólizas de seguro de vida universales permiten a los asegurados dejar de pagar las primas en caso de problemas financieros.
• Puede pedir prestado contra el valor en efectivo de una póliza total o universal.

Seguro de vida entera

El seguro de vida entera lo cubre mientras viva. Debe recibir la misma cantidad de prima durante un período específico para recibir el beneficio por fallecimiento. Normalmente, esta política permanece intacta por el resto de su vida, independientemente de cuánto tiempo pueda vivir. Esta política es muy adecuada para responsabilidades a largo plazo, como las necesidades de ingresos de un cónyuge sobreviviente y / o los gastos posteriores a la muerte.

Una de las características de este tipo de seguro de vida es que combina cobertura con ahorro. Como resultado, puede terminar pagando primas más altas al principio, en comparación con una póliza de seguro de vida a término.

Así es como funciona. Su compañía de seguros deposita parte de su dinero en una cuenta bancaria de alto interés. Con cada pago de prima, su valor en efectivo aumenta. Este elemento de ahorro de su póliza aumenta su valor en efectivo sobre una base de impuestos diferidos. En cierto modo, la presencia de valores en efectivo garantizados hace que esta política valga la pena porque puede pedir prestado contra su valor en efectivo o entregar su póliza para obtener el valor en efectivo.

Para pedir prestado contra la póliza, debe cumplir con un requisito mínimo de valor en efectivo, ya que no puede pedir prestado contra el valor nominal de la póliza.

También puede optar por participar en el excedente de su compañía de seguros y recibir los dividendos anualmente. Aquí nuevamente, tiene la opción de obtener sus dividendos en efectivo o dejar que acumulen intereses. También puede usar sus dividendos para reducir las primas de su póliza o comprar cobertura adicional.

El seguro de vida entera está hecho para cumplir los objetivos a largo plazo de un individuo y es importante mantenerlo en funcionamiento mientras viva. Es aconsejable comprar un seguro de vida completo cuando es más joven para pagarlo a largo plazo. A diferencia del seguro a término, las primas de nivel, los beneficios fijos por fallecimiento y los atractivos beneficios de vida (por ejemplo, préstamos y dividendos) hacen que esta política sea bastante costosa.

Políticas de vida permanente: todo versus universal

Seguro de vida universal

El seguro de vida universal también se denomina "seguro de vida ajustable" porque ofrece más flexibilidad en comparación con el seguro de vida completo. Usted tiene la libertad de reducir o aumentar su beneficio por fallecimiento y pagar sus primas en cualquier momento por cualquier monto (sujeto a ciertos límites) después de que se haya realizado el primer pago de la prima.

Con una póliza universal, puede aumentar el valor nominal de su cobertura de seguro. Sin embargo, debe aprobar un examen médico para calificar para este beneficio. Del mismo modo, puede disminuir su cobertura a un monto mínimo sin renunciar a su póliza. Tenga en cuenta que los cargos de rescate pueden aplicarse contra el valor en efectivo de su póliza.

Cuando se trata del beneficio por fallecimiento, tiene dos opciones: un monto fijo de beneficio por fallecimiento o un beneficio por fallecimiento creciente igual al valor nominal de su póliza más el monto de su valor en efectivo.

También tiene la oportunidad de cambiar el monto y la frecuencia de sus pagos de primas. Esto significa que puede aumentar sus primas o pagar una suma global, de acuerdo con el límite especificado en la política. Como sabe, parte de su prima menos el costo del seguro se deposita en una cuenta de inversión, y cualquier interés acumulado se acredita en su cuenta. El interés que gana aumenta con impuestos diferidos, lo que aumenta su valor en efectivo.

Puede reducir o detener sus primas para usar su valor en efectivo para pagar las primas en caso de que tenga dificultades financieras. Sin embargo, debe haber suficiente dinero acumulado en su cuenta de valor en efectivo para cubrir los pagos de las primas. Asegúrese de analizar el estado de su fondo de valor en efectivo con su asesor o agente de seguros antes de suspender las primas. Su póliza puede caducar si deja de pagar las primas y tiene un valor en efectivo insuficiente para cubrir el costo del seguro.

La capacidad de retirar fondos parcialmente es una ventaja adicional del seguro de vida universal. No debe realizar retiros repetidos de su fondo acumulado ya que esto puede reducir el monto del valor en efectivo y dejarlo indefenso en el momento de la necesidad. Otra cosa buena del seguro de vida universal es que su compañía de seguros le revela el costo total del seguro. Esto le da una idea de cómo funciona su política.

La desventaja del seguro de vida universal es la tasa de interés. Si la política funciona bien, hay posibilidades de crecimiento potencial en un fondo de ahorro. Por otro lado, el mal desempeño de su política significa que no se obtienen los rendimientos estimados. Entonces terminas pagando primas más altas para que tu cuenta de valor en efectivo funcione. En segundo lugar, se pueden aplicar cargos por rescate al momento de finalizar su póliza o retirar dinero de la cuenta.

El seguro de vida universal ofrece protección integral a sus seres queridos, gracias a su seguridad, flexibilidad y variedad de opciones de inversión. En tiempos de baja liquidez, puede alterar los pagos de sus primas o incluso retirarse de su fondo de valor en efectivo. También puede aumentar o disminuir el valor nominal de su seguro según sus circunstancias.