¿Por qué su 401 (k) no estará disponible después de dejar un trabajo?

Una vez que finalice su trabajo con un empleador, las opciones para el plan 401 (k) que tiene con la compañía incluyen cobrarlo, transferirlo al 401 (k) de su nuevo empleador o transferirlo a una IRA.

Esos movimientos, por supuesto, requieren acceso a los fondos en su cuenta 401 (k). (Tenga cuidado: la elección que haga puede o no implicar el pago de impuestos al tío Sam). Pero, ¿qué sucede si su empleador niega ese acceso cuando termina su empleo, y por qué podría suceder eso?

Para llevar clave

• Como regla general, sus propias contribuciones a su 401 (k) y sus ganancias están disponibles cuando abandona a su empleador.
• El acceso a las contribuciones de su empleador 401 (k) puede ser denegado debido a que su tenencia era demasiado corta para que esos fondos le fueran conferidos.
• El acceso a todo el saldo puede estar bloqueado, al menos temporalmente, debido a problemas relacionados con su partida o un cambio de registros para el plan.

Los derechos adquiridos pueden limitar el acceso a unos fondos 401 (k)

En principio, es ilegal que una compañía restrinja el acceso a sus fondos personales 401 (k) y las ganancias que han obtenido. Pero en la práctica, el saldo en la cuenta puede no ser todo suyo porque su empleador puede haber aportado algo de dinero, con toda probabilidad, a través de la igualación del empleador, y es posible que no haya trabajado lo suficiente en el trabajo para que esas contribuciones de la empresa hayan sido conferidas para ti.

Una vez que haya llegado a ese punto, a menudo dentro de unos años, los fondos son todos suyos y, salvo otros problemas, la empresa está obligada a liberarlos. "Si se le restringe el acceso a sus fondos adquiridos 401 (k), eso es realmente ilegal", dice Stephen Rischall, asesor financiero de 1080 Financial Group en Los Ángeles, California. "En todo momento tiene pleno derecho a retirar todos sus contribuciones hechas al plan además de las contribuciones equivalentes del empleador totalmente adquiridas, si corresponde ".

Pero Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors en Irvine, California, explica que si hubo un cronograma de adjudicación asociado con las contribuciones equivalentes [del empleador], y usted se fue antes de la fecha en que esos fondos adquirieron totalmente, se le puede negar legalmente el acceso a ellos

Otra razón por la que no puede tener derecho a ninguno de los fondos: si las contribuciones a su 401 (k) fueron hechas en su totalidad por su empresa y no hubo un cronograma de adjudicación para ellas. Esto podría provocar la pérdida de la cuenta. Como Jeremy Portnoff, un asesor financiero de Portnoff Financial en Woodbridge, NJ, señala, existe "la posibilidad de que si los fondos fueran todas las contribuciones del empleador y no se otorguen, entonces básicamente perderá los fondos".

Si está considerando mudarse de trabajo, es importante conocer el cronograma de adjudicación de su plan 401 (k) y comprender qué proporción de las contribuciones (si corresponde) están totalmente conferidas.

El cronograma de adquisición de una empresa determina cuándo un empleado posee las contribuciones del empleador a su cuenta 401 (k); Los trabajadores siempre están totalmente investidos de sus propias contribuciones.

Los activos también pueden congelarse temporalmente

El acceso a sus fondos, adquiridos o no, también puede bloquearse si se está procesando un litigio relacionado con el plan. En tales casos, los activos pueden congelarse temporalmente, dice Portnoff. De manera similar, según Rischall, el acceso restringido a corto plazo a sus fondos puede ocurrir "en el caso de que el patrocinador del plan cambie de registro o haya un período de bloqueo en el que no se pueda cambiar o acceder a los fondos de ninguna manera". "Esto es legal y se deben proporcionar avisos a los participantes activos al menos 30 días antes de la fecha de inicio del apagón".

Finalmente, los empleados recientemente despedidos pueden estar sujetos a diferentes reglas con respecto al acceso a su plan. Estas reglas se rigen por cosas tales como resolver cualquier problema financiero persistente en torno a la salida de un trabajador, por ejemplo, un préstamo pendiente. Si ha obtenido un préstamo 401 (k) y deja su trabajo, tendrá un período de tiempo específico para devolverlo.

Qué hacer

Si el acceso a sus fondos se bloquea inesperadamente, vale la pena verificar cualquier correspondencia de la compañía para mensajes explicativos como una notificación de un cambio en los registros. Si no encuentra tales avisos, Hebner aconseja llamar al proveedor y preguntarle por qué no tiene acceso a su dinero, así como cuándo puede esperar que esa condición cambie.

Si, por ejemplo, las circunstancias externas lo obligan a esperar un corto período de tiempo antes de poder acceder a sus fondos, debe aclararlo y, si es posible, tener los términos por escrito. Si no hay circunstancias externas presentes y su empleador anterior aún le niega el acceso sin una explicación adecuada, debe dirigir su caso al Departamento de Trabajo o a un abogado.