¿Serán suficientes sus ingresos de jubilación?

Hace años, los ingresos de jubilación a menudo se representaban como un taburete de tres patas. Una parte eran los beneficios del Seguro Social, otra eran las pensiones del empleador y la tercera eran los ahorros.

Mucho ha cambiado desde esos días. Muchos de nosotros ya no tenemos las pensiones tradicionales de los empleadores, dejándonos con un taburete tambaleante de dos patas. Además, debido a la creciente esperanza de vida de hoy, esas dos piernas pueden tener que apoyarnos durante un período de tiempo mucho más largo, tres décadas o más en muchos casos.

Para llevar clave

• Para saber si tendrá suficientes ingresos en la jubilación, intente calcular sus gastos futuros, en función de lo que gasta ahora.
• Además de sus beneficios del Seguro Social y su pensión tradicional (si corresponde), probablemente pueda gastar alrededor del 4% de sus ahorros cada año.
• Si sus ingresos no serán adecuados para cubrir sus gastos, pregúntese cómo puede aumentar sus ingresos, reducir sus gastos o ambos.

Sin embargo, una cosa no ha cambiado. La pregunta de cuánto ingreso de jubilación es "suficiente" no se presta a una respuesta única para todos. Depende de muchos factores, especialmente sus futuros gastos de jubilación, en la medida en que pueda predecirlos.

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Predecir cuánto gastará

Hay una variedad de fórmulas para estimar sus gastos de jubilación, todas las cuales son conjeturas aproximadas en el mejor de los casos. Una regla bien conocida es que necesitará aproximadamente el 80% de la cantidad que está gastando poco antes de la jubilación. Ese porcentaje se basa en el hecho de que algunos gastos importantes disminuirán en la jubilación (por ejemplo, los costos de viaje y las contribuciones al plan de jubilación). Por supuesto, otros pueden subir (viajes de vacaciones, por ejemplo, e, inevitablemente, atención médica).

Sin embargo, lo que los jubilados a menudo informan es que sus gastos en los primeros años no solo son iguales, sino que a veces superan lo que gastaron mientras todavía estaban trabajando, en parte porque simplemente tienen más tiempo para salir y gastar. Muchos expertos en jubilación también señalan que los gastos de los jubilados a menudo pasan por tres fases distintas: un gasto más alto al principio, un gasto más modesto durante un período prolongado después de eso y un gasto más alto cerca del final de la vida, debido a gastos médicos o de hogares de ancianos.

Muchos jubilados descubren que gastan la mayor cantidad de dinero en los primeros y últimos años de jubilación.

Gran parte de esto es impredecible, por supuesto. Pero cuanto más cerca esté de la jubilación, mejor será su idea de cuánto dinero necesitará para mantener su nivel de vida actual. Si usa eso como base, reste los gastos que espera que desaparezcan después de su jubilación y agregue los nuevos, tendrá al menos una cifra aproximada para trabajar. Si anticipa grandes facturas (muchos más viajes, una cocina nueva), asegúrese de contarlas también. Lo mismo para los principales ahorradores de costos (por ejemplo, si planea reducir el tamaño y mudarse a una casa menos costosa).

Sumando sus ingresos

Ahora que tiene alguna noción de sus gastos de jubilación, el siguiente paso es ver si sus ingresos serán adecuados para cubrirlos.

Volviendo a ese taburete de dos o tres patas (si tiene suerte), primero sume cuántos ingresos espera recibir del Seguro Social y cualquier plan tradicional de pensión de beneficios definidos.

Seguridad Social

Si ha estado trabajando y pagando en el sistema del Seguro Social durante al menos 40 trimestres, o 10 años, puede obtener una proyección de sus beneficios del Seguro Social utilizando el Estimador de jubilación del Seguro Social. Cuanto más cerca esté de la jubilación, más precisa será la estimación.

Tenga en cuenta que cuanto antes reciba beneficios, menos recibirá cada mes. Puede optar por recibir beneficios desde los 62 años o hasta los 70 años, después de lo cual no hay más incentivos para esperar. Puede ejecutar varios escenarios de edad de jubilación en el sitio web de la Seguridad Social.

Pensión

Si tiene una pensión de su empleador actual o una anterior, el administrador de beneficios del plan puede darle una estimación de cuánto será elegible para recibir cuando llegue el día. Si tiene un cónyuge, querrá considerar sus ingresos probables bajo diferentes acuerdos, como tomar beneficios en forma de una anualidad conjunta y de sobreviviente, que continuará proporcionando un porcentaje específico de sus beneficios a su cónyuge si muere primero .

Eso deja la parte restante del taburete proverbial, el ingreso que puede esperar de sus ahorros.

Ahorros para la jubilación

¿Con cuánto ingreso puede contar de sus cuentas 401 (k), IRA y otras cuentas de jubilación? Muchos asesores financieros reducen la respuesta a un número, al menos como punto de partida: la tasa de retiro sostenible del 4%. Esencialmente, esta es la cantidad que, en teoría, puede retirar a través del grueso y delgado y aún así esperar que su cartera dure al menos 30 años, si no más. No todos los expertos hoy están de acuerdo en que una tasa de retiro del 4% es óptima, pero la mayoría argumentaría que su tasa probablemente no debería excederla.

Para ilustrar, supongamos que logra ahorrar $ 1 millón para cuando comience a pensar seriamente en retirarse. Bajo la regla del 4%, podría obtener $ 40, 000 al año en ingresos de sus cuentas de jubilación, con un pequeño ajuste cada año por la inflación. Si tuviera $ 2 millones ahorrados, el monto sería de $ 80, 000 al año; si tuviera $ 500, 000, serían $ 20, 000.

Un estudio reciente realizado para Schwab Retirement Plan Services encontró que, en promedio, los participantes del plan 401 (k) piensan que necesitarán un ahorro de $ 1.7 millones cuando se jubilen. Para este mismo estudio, casi seis de cada diez encuestados dijeron que su 401 (k) era su única o mayor fuente de ahorros para la jubilación. Obviamente, cuanto mayor sea el papel que desempeña su 401 (k) u otros ahorros para la jubilación, más necesitará.

Tu balance personal

Entonces, después de sumar todo, si su ingreso total de jubilación excede sus gastos previstos, probablemente tenga "suficiente" para la jubilación. No estaría de más tener más, por supuesto.

Pero si parece que va a quedarse corto, es posible que deba hacer algunos ajustes y encontrar formas de aumentar sus ingresos, reducir sus gastos o ambos. Eso puede significar trabajar durante unos años más si puede, aumentar la parte de su salario que está guardando para la jubilación o adoptar una estrategia de inversión más agresiva.

Vale la pena señalar que casi dos tercios de los participantes en el estudio de Schwab se consideraron "ahorradores" en lugar de "inversionistas", una postura que puede dar lugar a rendimientos más bajos y saldos en las cuentas de jubilación. Si todo lo demás falla, es posible que deba adoptar un estilo de vida más frugal incluso antes de jubilarse.

Cuanto antes hagas los cálculos, más tiempo tendrás para que los números funcionen a tu favor.

¿Puedo disparar por $ 1 millón?

¿Se puede jubilar con $ 1 millón? Por supuesto que puede. A decir verdad, es posible que pueda retirarse con mucho menos. Por otra parte, es posible que no pueda jubilarse con $ 1 millón o $ 2 millones o tal vez incluso $ 10 millones. Todo depende de su situación personal y, en particular, de sus gastos.

Por esa razón, los planificadores financieros a menudo tienen consejos muy diferentes para los clientes que intentan decidir si están en condiciones de retirarse:

1. "¡Por supuesto que puedes retirarte! ¡Vive y disfruta!" Si tiene al menos 70 años con gastos razonables, es muy probable que usted y sus $ 1 millón entren en esta categoría.
2. "La probabilidad de su jubilación parece buena. Simplemente no se vuelva loco y compre un Porsche". Si tiene al menos 62 años y siempre ha vivido frugalmente, es probable que usted y sus $ 1 millón entren en esta categoría.
3. "Vamos a redefinir la jubilación para ti". Esto se trata de casi todos los demás, incluidos los jubilados anticipados con $ 1 millón que viven frugalmente y los de 70 años con $ 1 millón que gastan generosamente.

$ 40, 000

La cantidad por año (en dólares de hoy) que una persona de 65 años puede esperar en los próximos 30 años a partir de ahorros de $ 1 millón invertidos en una cartera adecuadamente diversificada.

Ahora, si tomar $ 40, 000 al año de sus inversiones no es suficiente para mantener el estilo de vida que desea, ha llegado a su desafortunada respuesta con bastante rapidez: No, no puede retirarse con $ 1 millón. Lo mismo ocurre si tiene $ 2 millones ahorrados y necesita más de $ 80, 000 cada año, o si tiene $ 500, 000 y espera retirar más de $ 20, 000.

Espera un momento, dices: ¿qué pasa con mi cónyuge, que también está recibiendo el Seguro Social? ¿Qué pasa si tengo 75 años, no 65? ¿Qué pasa si quiero morir en la ruina? ¿Qué sucede si obtengo una pensión y beneficios del gobierno? ¿Qué pasa si planeo retirarme en Costa Rica? Hay muchos "qué pasaría si", pero la matemática sigue siendo la matemática: si planea necesitar mucho más de $ 40, 000 de sus ahorros, entonces la probabilidad de una jubilación exitosa de $ 1 millón no es buena.

"Si solo ha ahorrado $ 1 millón y está retirando un 4% o más en la jubilación, lo más probable es que sienta la tentación de exponer sus cuentas a un mayor riesgo para compensar la falta de ahorros. Con una mayor exposición a un mercado volátil, hay una mayor posibilidad de que sus cuentas de jubilación incurran en pérdidas sustanciales durante las correcciones del mercado ", dice Carlos Dias Jr., administrador de patrimonio, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida.

Y la jubilación anticipada, es decir, antes de la entrada en vigencia del Seguro Social y Medicare, es un riesgo adicional, en parte porque sus inversiones de jubilación tendrán que apoyarlo por más años.

"Las personas no planifican adecuadamente los ingresos durante la jubilación porque realmente no piensan en el Seguro Social adecuadamente, compartimentan sus activos, no piensan en cómo todo lo que poseen puede generar ingresos, no aprecian el poder de apalancamiento en jubilación. No es especialmente arriesgado tener solo $ 1 millón en activos de jubilación si posee cosas que se pueden convertir en ingresos de jubilación ", dice Tracy Ann Miller, CFP®, CEO y directora de cartera de Portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Okla .

Gastos y gastos

"A menudo, los jubilados previos se acreditan a sí mismos con más control sobre el gasto de lo que es realista. Los deseos de la vida se convierten rápidamente en necesidades. En lugar de desesperarse por gastar más de lo que predijeron, sugiero ahorrar más para proporcionar una reserva para estas y otras contingencias imprevistas", dice Elyse Foster, CFP®, fundador de Harbor Wealth Management en Boulder, Colorado.

Tasas de ahorro: ¿qué es suficiente?

Miremos el tema del dinero de la jubilación de otra manera, no en términos de la suma que debería tener, sino de cuánto debería ahorrar anualmente.

El diez por ciento es la tasa de ahorro histórica recomendada. Schwab refina aún más eso para decir que si comienza en los 20 años, puede retirarse cómodamente con una tasa de ahorro del 10% al 15%. (Sin embargo, existe un desajuste extremo entre esta tasa de ahorro óptima y la tasa de ahorro real entre los estadounidenses de hoy. Según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis y otros informes, la tasa de ahorro del consumidor de EE. UU. Es inferior al 5%. La mitad de los encuestados en el estudio de Schwab dijo que estaban contribuyendo 10% o menos de sus ingresos a su 401 (k), con una contribución anual promedio de $ 8, 788.

Veamos cómo podrían desarrollarse estos supuestos para un futuro jubilado.

Tasa de ahorro de jubilación del 5%

Comenzaremos con cómo se ahorraría el 5% de sus ganancias durante su vida laboral cuando llegue el momento de jubilarse.

Supongamos que Beth, de 30 años, gana $ 40, 000 por año y espera aumentos de 3.8% hasta la jubilación a los 67 años. Además, con una cartera diversificada de fondos mutuos de acciones y bonos, Beth espera un retorno de 6% anual sobre ella contribuciones de jubilación

Con una tasa de ahorro del 5% a lo largo de su vida laboral, Beth tendrá $ 423, 754 ahorrados (en 2051 dólares) a los 67 años. Si Beth necesita el 85% de sus ingresos previos a la jubilación para vivir y también recibe el Seguro Social, entonces su 5% los ahorros para la jubilación son significativamente inferiores a la marca.

Para igualar el 85% de sus ingresos previos a la jubilación en la jubilación, Beth necesita $ 1.3 millones a los 67 años. Una tasa de ahorro del 5% ni siquiera coloca sus ahorros en el 50% de los fondos que necesitará.

Claramente, una tasa de ahorro de jubilación del 5% no es suficiente.

Tasas de ahorro del 10% y 15%

Manteniendo los supuestos anteriores sobre su salario y expectativas, una tasa de ahorro del 10% le da a Beth $ 847, 528 (en 2051 dólares) a los 67 años. Sus necesidades proyectadas siguen siendo las mismas de $ 1.3 millones. Entonces, incluso con una tasa de ahorro del 10%, Beth pierde la cantidad de sus ahorros preferidos.

Si Beth aumenta su tasa de ahorro al 15%, alcanzará la cantidad de $ 1.3 millones (2051). Agregando el Seguro Social anticipado, su jubilación será financiada.

¿Significa esto que las personas que no ahorren el 15% de sus ingresos estarán condenados a una jubilación por debajo del estándar? No necesariamente.

Suposiciones conservadoras

Al igual que con cualquier escenario de proyección futura, hemos hecho ciertas suposiciones conservadoras: los rendimientos de la inversión pueden ser superiores al 6% anual. Beth podría vivir en un área con un bajo costo de vida, donde la vivienda, los impuestos y los gastos de vida están por debajo de los promedios de los EE. UU. Es posible que necesite menos del 85% de sus ingresos previos a la jubilación, o puede optar por trabajar hasta los 70 años. En un caso optimista, el salario de Beth podría crecer más del 3, 8% anual. Todas estas posibilidades optimistas generarían un mayor fondo de jubilación y menores gastos de vida durante la jubilación. En consecuencia, en el mejor de los casos, Beth podría ahorrar menos del 15% y tener suficientes ahorros para la jubilación.

¿Qué pasa si los supuestos iniciales son demasiado optimistas? Un escenario más pesimista incluye la posibilidad de que los pagos del Seguro Social sean más bajos de lo que son ahora. O Beth no puede continuar en la misma trayectoria financiera positiva. Una cuarta parte de los participantes en el estudio de Schwab, por ejemplo, habían obtenido un préstamo de su 401 (k) y la mayoría de ellos habían sacado más de uno. Alternativamente, Beth podría vivir en Chicago, Los Ángeles, Nueva York u otra región de alto costo de vida donde los gastos son mucho más altos que en el resto del país. Con estas hipótesis más sombrías, incluso la tasa de ahorro del 15% podría ser insuficiente para una jubilación cómoda.

Midiendo sus necesidades

Si ha alcanzado la mitad de la carrera sin ahorrar tanto como estos números dicen que debería haber dejado de lado, es importante planificar ahorros adicionales o flujos de ingresos a partir de ahora para compensar el déficit. Alternativamente, podría planear retirarse en un lugar con un costo de vida más bajo para que necesite menos. También puede planear trabajar más tiempo, lo que aumentará sus beneficios del Seguro Social, así como sus ganancias, por supuesto.

Si está buscando un solo número para ser su meta de jubilación, hay pautas para ayudarlo a establecer uno. Algunos asesores recomiendan ahorrar 12 veces su salario anual. Bajo esta regla, un trabajador de $ 100, 000 de 66 años necesitaría $ 1.2 millones al momento de la jubilación. Pero, como sugieren los ejemplos anteriores, y dado que el futuro es incognoscible, no existe un porcentaje de ahorro para la jubilación ni un número objetivo perfecto.

La necesidad de planificar

En lugar de pensar en términos de cantidades específicas de ahorros (como $ 1 millón) o tasas de ahorro, su primer paso en la planificación es determinar cuánto necesitará.

Muchos estudios indican que los jubilados necesitarán del 70% hasta el 100% de sus ingresos previos a la jubilación para mantener su nivel de vida actual.

Un objetivo de ahorro razonable es aquel que le proporcionará un ingreso anual similar al ingreso que tiene ahora. Entonces debe considerar una tasa de retiro "segura". Este es el porcentaje de sus ahorros de jubilación que retirará cada año durante su jubilación. Como se señaló anteriormente, el 4% es la cifra de referencia tradicional, pero del 5% al ​​6% podría ser más realista. Esto proporciona una fórmula rápida y sucia para determinar la cantidad total que necesita ahorrar al jubilarse: divida su ingreso anual deseado por la tasa de retiro.

Factores de anidamiento

Al calcular su objetivo de ahorros y cuánto debe ahorrar cada mes para alcanzar ese objetivo, hay muchos factores que entran en juego:

• Su edad actual
• Edad de jubilación prevista
• Esperanza de vida
• Ganancias actuales
• Fuentes de ingresos durante la jubilación
• Cantidad de ahorros de jubilación actuales
• Contribuciones de ahorro esperadas
• Salidas de efectivo durante la jubilación
• Riesgo / retorno de cartera
• Inflación

De todos estos, quizás el penúltimo es el más importante, o al menos, el más controlable. "Tener una comprensión firme de sus gastos de vida es fundamental para el éxito de la jubilación. Es mucho mejor comprender su situación cuando puede ser proactivo y hacer ajustes, en lugar de esperar a que estalle una crisis y ser forzado a actuar. Como se dice, "una onza de precaución supera una libra de cura", dice Jack Brkich III, CFP®, fundador de JMB Financial Managers, Inc., en Irvine, California.

Una vez que tenga una idea de cómo determinar cuánto necesita, es hora de comenzar a usar las herramientas disponibles para usted. Hoy, esos planes de beneficios definidos se han extinguido virtualmente, desplazando la carga de los ahorros de jubilación de las corporaciones a los empleados. Así que aproveche los beneficios con ventajas impositivas de los planes 401 (k), las IRA y las Roth IRA, y descubra cómo maximizarlas. Curiosamente, el estudio de Schwab descubrió que demasiadas personas adoptan una estrategia de "establecer y olvidar" con sus planes 401 (k). Un tercio de los participantes inscritos automáticamente nunca había aumentado su tasa de contribución y el 44% nunca había cambiado sus selecciones de inversión.

Nadie sabe el futuro o qué tasa de ahorro es suficiente. Tampoco conocemos nuestros eventuales retornos de inversión. Pero los ahorradores pueden controlar cuánto ahorran y comprender cómo se acumulan los rendimientos. De hecho, Schwab determinó que la mayoría de las personas quieren ayuda para establecer objetivos de jubilación y la mayoría de los participantes que usaron una calculadora de jubilación en línea tomaron medidas positivas como resultado. Debido a la magia del interés que genera interés, cuanto antes comience, menos tendrá que ahorrar mensualmente.

La línea de fondo

Claramente, planificar la jubilación no es algo que haga poco antes de dejar de trabajar. Más bien, es un proceso de toda la vida. A lo largo de sus años de trabajo, su planificación pasará por una serie de etapas en las que evaluará su progreso y objetivos y tomará decisiones para asegurarse de alcanzarlos.

Una jubilación exitosa depende no solo de su propia capacidad para ahorrar e invertir sabiamente, sino también de su capacidad para planificar. Las cosas pasan en la vida. ¿Realmente quieres comenzar esta aventura de más de 30 años con el mínimo? Simplemente sobrevivir no es una buena manera de comenzar décadas de desempleo y la disminución de la empleabilidad. Si sucede algo inesperado, ¿cuáles son sus opciones? ¿Volver a ingresar a la fuerza laboral, cambiar su estilo de vida o ser más agresivo con sus inversiones? Esto es el equivalente a duplicar en el blackjack: puede funcionar, pero no apostaríamos por ello, más de una vez.

"La jubilación debería ser un cambio de ocupación, una oportunidad de hacer lo que usted quiere hacer. Todos solo tenemos tanto tiempo para hacer algo hasta que nuestros cuerpos nos fallan y podemos hacer cada vez menos", dice Wes Shannon, CFP®, fundador de SJK Financial Planning, LLC, en Hurst, Texas. La cantidad de ingresos que necesitará en la jubilación es difícil de saber y difícil de planificar. Pero una cosa es segura: es mucho mejor estar sobre preparado que volar.