Plan 401 (k) vs. Selección de acciones: ¿Cuál es la diferencia?

Invertir en un plan 401 (k) puede ser frustrante para las personas a las que les gusta elegir sus propias acciones. Las ofertas disponibles a través de un empleador pueden ser limitadas. Y, por supuesto, hay restricciones en ese 401 (k). Lo más importante es que no puede tocar el dinero hasta que tenga menos de 60 años sin incurrir en una multa.

Pero hay ventajas sustanciales en un plan 401 (k) que debe ser considerado por cualquier persona que esté considerando ir solo en inversiones de jubilación. Los beneficios fiscales son sustanciales. Además, casi la mitad de los empleadores iguala una parte de la contribución de sus empleados a un 401k. La mediana para el partido es el 3% de la contribución del empleado.

El 401 (k) a veces tiene mala reputación. Los gurús financieros se quejan de que es un mal reemplazo para un plan de pensiones y que puede haber mejores opciones para invertir su dinero. ¿Pero invertir en tu propia es una de esas mejores opciones? Comparemos los dos.

Para llevar clave

• Una contribución 401 (k) se basa en los ingresos antes de impuestos, lo que reduce la factura de impuestos inmediata del individuo.
• Los impuestos sobre el dinero se retrasan hasta que se retira, lo que aumenta el saldo 401 (k) con el tiempo.
• Alrededor de la mitad de los empleadores contribuyen a los planes 401 (k) de sus empleados, con una media del 3%.

El plan 401 (k)

Primero, un 401 (k) viene con ventajas fiscales. El dinero invertido se resta de las ganancias antes de impuestos. Por lo tanto, aproximadamente un tercio de una contribución anual de $ 2, 000 se cancela efectivamente por los ahorros inmediatos en el impuesto sobre la renta que disfruta el empleado.

Las ganancias de capital sobre el dinero están libres de impuestos hasta que se retire el dinero o, para usar la jerga gubernamental, hasta que se realicen las distribuciones. Retrasar los impuestos hasta la distribución mantiene más dinero invertido en su cuenta durante sus años de trabajo, y eso equivale a mayores ganancias con el tiempo. Además, aproximadamente la mitad de las compañías que ofrecen planes 401 (k) hacen una contribución equivalente. Es difícil decir no al dinero gratis.

Pero con cada ventaja viene una compensación. No puede tocar el dinero 401 (k) hasta que cumpla 59 años y medio sin pagar el impuesto sobre la renta adeudado más una multa impositiva del 10%. (Hay ciertas excepciones, como una discapacidad).

$ 66, 000

El monto de un saldo 401 (k) excedería el saldo de un seleccionador de acciones individual, suponiendo una inversión de $ 2, 000 al año y una tasa de crecimiento del 7% anual durante 35 años.

Sus opciones de inversión se limitan a las opciones que ofrece su empleador. Estos generalmente incluyen una gama suficientemente amplia de fondos mutuos, desde fondos muy conservadores hasta fondos muy agresivos, para satisfacer a la mayoría de los inversores. Su empleador puede incluso ofrecer una opción autodirigida en la que puede administrar todo o una parte de sus fondos por su cuenta.

Finalmente, nadie puede predecir cuál será la tasa de impuestos cuando se jubile. Eso hace que sea difícil estimar cuánto dinero tendrá que jubilarse. (Si tiene a su disposición un Roth 401 (k), considere esa opción. Usted paga los impuestos sobre la renta por adelantado y no paga impuestos sobre las ganancias cuando retira el dinero).

La selección de valores

Muchos de nosotros tenemos objetivos financieros importantes que no están relacionados con la jubilación: un pago inicial de una casa o una educación universitaria, por ejemplo.

Eso hace que invertir por su cuenta parezca una opción atractiva. El dinero en su cuenta está disponible en cualquier momento para cualquier propósito. No hay multas del 10%, y no tiene que cumplir con ningún requisito de retiro.

Si tiene disponible un Roth 401 (k), considere esa opción. Pagará los impuestos sobre la renta por adelantado y no pagará impuestos sobre las ganancias cuando retire el dinero.

También tienes la libertad de invertir en lo que quieras. Pero eso no lo convierte en la mejor opción. Para empezar, no hay una compañía que iguale el dinero que invierte por su cuenta.

Las ventajas fiscales de un plan 401 (k) combinado con una igualación del empleador son una combinación ganadora. Si invirtió $ 2, 000 al año durante 35 años, suponiendo una tasa de crecimiento del 7% anual, un 401 (k) con una igualación del empleador del 3% ganaría aproximadamente $ 66, 000 más que una cuenta de corretaje.

“Si invierte su jubilación directamente en acciones en lugar de una cuenta de jubilación, estará sujeto a impuestos sobre los dividendos y ganancias de capital cuando venda las acciones. También tiene la variabilidad del rendimiento del precio de las acciones que puede requerir que venda en un momento inoportuno. Si bien es posible que desee comprar y mantener, la perspectiva económica puede cambiar, lo que requiere que venda y obtenga ganancias de capital ”, explica Kirk Chisholm, gerente de patrimonio del Grupo de Asesoría Innovadora en Lexington, Massachusetts.

También está el asunto de su habilidad como inversor. Hacer mucho dinero con el tiempo como seleccionador de acciones es extremadamente difícil. Incluso los profesionales tienen problemas para superar el mercado general. Es por eso que los fondos indexados son tan populares.

Para la mayoría de las personas, el 401 (k) es la mejor opción, incluso si las opciones de inversión disponibles son menos que ideales. Para obtener mejores resultados, puede quedarse con fondos indexados que tienen tarifas de administración bajas.

Si tiene dinero para invertir por encima del monto que corresponde a su empleador, podría considerar invertirlo por su cuenta.