Cómo proteger su pensión en divorcio

El divorcio puede tener un costo emocional considerable, pero también puede tener un impacto duradero en su estado financiero. Separar sus activos de los de su cónyuge puede ser particularmente complicado cuando su plan de pensiones está en juego. Por lo general, una pensión ganada por un cónyuge se considera un activo conjunto de ambos, lo que significa que está sujeta a división en el divorcio. Si una división matrimonial está en proceso, esto es lo que puede hacer para proteger sus beneficios de pensión tanto como sea posible.

Revise las leyes de su estado

El primer paso para administrar su pensión mientras se divorcia es saber cuáles son las reglas para su estado. Si bien una pensión se puede dividir entre los cónyuges durante el divorcio, esa división no es automática. Su futuro ex futuro tendría que hacer una solicitud específica de una parte de lo que haya acumulado antes de que finalice el divorcio. En general, tendrían que presentar algo conocido como una Orden de relaciones domésticas calificadas (QDRO) antes de que se pueda otorgar cualquier beneficio financiero de una pensión u otras cuentas de jubilación, como un 401 (k).

En términos de cuánto tiene derecho un esposo o esposa, la regla general es dividir los beneficios de pensión obtenidos durante el matrimonio hasta la mitad. Si bien eso significa que su cónyuge podría reclamar la mitad, él o ella se limitaría a lo que se ganó una vez que su sindicato se hizo oficial. Si estuvo inscrito en un plan de beneficios definidos durante 10 años antes de atar el nudo, por ejemplo, cualquier contribución que usted o su empleador hicieran en su nombre durante ese período no contaría para la cantidad que un cónyuge podría solicitar en un divorcio .

Verifique los detalles de su plan de pensión

Una vez que esté familiarizado con las reglas que rigen la división de las pensiones en su estado, el siguiente paso es observar más de cerca cómo funciona el plan. Aquí hay dos elementos clave en los que centrarse: el método por el cual se distribuyen los pagos y si el plan ofrece un beneficio para sobrevivientes.

Con una pensión, normalmente puede elegir entre recibir un pago global o una anualidad mensual. Si su plan presenta un pago de una sola vida y usted elige la opción de anualidad, los pagos se detendrán a su fallecimiento. Por otro lado, si el plan tiene un pago de vida conjunta, su cónyuge continuará recibiendo pagos del plan después de su fallecimiento.

Es importante comprender cómo funciona el plan porque afecta la forma en que dividirá los activos como parte del divorcio. Si tiene un pago de una sola vida, por ejemplo, su cónyuge estaría sujeto a la opción de pago que haya elegido. Si su plan ofrece beneficios para sobrevivientes, el curso más fácil puede ser persuadir a su cónyuge para que mantenga ese beneficio, en lugar de buscar una distribución de suma global. Su ex tendría que incluir esos beneficios en sus ingresos brutos, pero podría reclamar una deducción por el impuesto al patrimonio.

Proponer una alternativa

Si no desea entregar la mitad de su pensión, dar a su cónyuge otros activos puede ser la mejor solución. Si posee una casa sin hipotecas, por ejemplo, podría permitir que su ex retenga la propiedad a cambio de renunciar a cualquier derecho a su pensión. Comprar una póliza de seguro de vida igual al monto de los beneficios de pensión a los que tendría derecho su ex y nombrarlo como el beneficiario es otra opción. Esencialmente, está compensando lo que su ex obtendría de la pensión con algo más de igual valor.

Puede tener una salida si su cónyuge también tiene una pensión u otros activos de jubilación que quiere proteger. Si ambos están sentados en nidos que son relativamente similares en tamaño, aceptar alejarse de lo que ya tienen puede ser una forma menos costosa de resolver el problema que gastar mucho dinero y centavos.

La línea de fondo

Divorciarse no es un día de campo y vale la pena ser inteligente sobre cómo abordar los diversos problemas financieros que están involucrados. Eso es especialmente cierto cuando su jubilación está en juego. Antes de firmar una división de su pensión, tómese el tiempo para comprender cuáles son sus derechos y qué opciones tiene para trabajar hacia un compromiso que lo satisfaga tanto a usted como a su futuro ex cónyuge.