5 alternativas al seguro de salud tradicional

A medida que aumenta el costo del seguro de salud tradicional, algunos estadounidenses buscan alternativas que brinden algún tipo de protección sin gastar sus presupuestos mensuales. Aquí hay cinco opciones viables que vale la pena considerar.

Para llevar clave

• Las pólizas de seguro de salud tradicionales son el plan de cobertura médica, pero los consumidores tienen otras opciones.
• Las alternativas incluyen planes de membresía de atención primaria, programas de costos compartidos médicos, cuentas de ahorro de salud (HSA), tarjetas de descuento para servicios médicos y pólizas con deducibles altos.
• Los planes de membresía de atención primaria permiten a los participantes recibir atención de un médico de atención primaria por una tarifa fija, generalmente pagada mensualmente.
• Los programas de costos compartidos médicos permiten a los participantes juntar dinero para cubrir los gastos médicos de los demás.

1. Membresías de atención primaria

Algunas prácticas médicas y médicos de atención primaria independientes ofrecen servicios por una tarifa mensual fija, como una membresía en un gimnasio. Esto a menudo se conoce como un servicio médico de conserjería.

Una persona o familia puede obtener los servicios habituales proporcionados por un médico de atención primaria, incluidas visitas médicas prácticamente ilimitadas, análisis de sangre y atención pediátrica, todo sin copago. Por supuesto, tal arreglo no cubre cirugía, hospitalización, tratamiento de lesiones mayores o atención especializada.

La mayoría de los que eligen esta opción complementan la membresía de atención primaria con una póliza de seguro de salud de alto deducible y baja prima que cubre enfermedades o lesiones catastróficas.

2. Programas de costos compartidos médicos

Los participantes en programas como Medi-Share pagan tarifas mensuales similares a las primas de seguros. Al agrupar sus recursos, comparten los costos médicos de los demás a medida que surgen. Cada miembro que necesita servicios médicos paga una "tarifa por incidente", similar a un copago. El resto de los costos médicos está cubierto por las tarifas agrupadas.

Estos programas a menudo negocian descuentos con médicos de atención primaria y hospitales para mantener bajos los costos. La tarifa mensual generalmente es menor que el seguro de salud tradicional y ofrece niveles similares de reembolso.

Muchos programas de costos compartidos son de organizaciones religiosas que excluyen algunos servicios, como el control de la natalidad y el tratamiento del abuso de sustancias. De lo contrario, los programas funcionan de manera muy similar a una póliza de seguro regular a un costo general más bajo.

Aún así, si está pensando en un programa de costo compartido médico, asegúrese de leer la letra pequeña con mucho cuidado. Algunos de estos programas no garantizan que se le reembolsará ninguna factura (puede ser "voluntaria"), y muchos tienen límites muy limitados por incidente y de por vida.

3. Cuentas de ahorro de salud

Una cuenta de ahorro para la salud (HSA) puede ayudar a cubrir los gastos médicos al tiempo que ofrece ventajas fiscales. Una cuenta de ahorro de salud debe combinarse con un plan de salud con deducible alto (HDHP) para cubrir enfermedades o lesiones catastróficas.

Las HSA están disponibles a través de muchos empleadores, pero también pueden ser creadas por individuos. Los pagos realizados en una HSA son deducciones antes de impuestos, y no hay penalidad fiscal por gastar o retirar dinero siempre que se use para pagar gastos médicos.

El IRS limita las contribuciones máximas a una cuenta HSA. Para 2020, puede contribuir $ 3, 550 para cobertura individual (en comparación con $ 3, 500 en 2019). Para la cobertura familiar, el límite de 2020 es de $ 7, 100 (en comparación con $ 7, 000 en 2019). Si tiene 55 años o más, puede guardar $ 1, 000 adicionales por año.

4. Tarjetas de descuento para servicios médicos

Para aquellos que prefieren operar solo en efectivo para gastos médicos, hay una variedad de tarjetas de descuentos médicos disponibles. Algunas tarjetas de descuento se pueden usar para servicios médicos, hospitalarios, recetas o una combinación de estos. Los descuentos pueden ser sustanciales, hasta 80% o más.

Algunas tarjetas vienen con una tarifa de membresía única, mientras que otras pueden tener una pequeña tarifa mensual. Tenga en cuenta que estos son programas de pago por servicio con descuento, no planes de seguro médico. Y los servicios que necesita pueden no estar cubiertos, así que asegúrese de leer la letra pequeña.

Por lo general, existen restricciones sobre dónde se pueden usar las tarjetas de descuento, similares a las de un plan de atención médica que requiere el uso de médicos dentro de una red específica.

Una ventaja notable es que las tarjetas a menudo se pueden usar para los principales servicios dentales. La cobertura dental en las pólizas de seguro de salud tradicionales generalmente es severamente limitada, costosa o ambas.

Las tarjetas de descuento también se pueden usar en combinación con una cobertura de seguro por lesiones o enfermedades catastróficas de alto deducible.

5. Políticas de alto deducible

Los adultos más jóvenes en general con buena salud que no esperan incurrir en gastos médicos durante el año a menudo pueden conformarse con una póliza de baja prima y alto deducible que cubre solo lesiones o enfermedades graves inesperadas. Una póliza de seguro de salud catastrófica asegura la cobertura en caso de tales gastos médicos imprevistos mientras mantiene los costos del seguro al mínimo.

Si tiene un plan de salud con deducibles altos, tiene sentido abrir (y financiar) una cuenta de ahorros de salud. Esto le permite reservar dinero antes de impuestos para pagar los gastos médicos, lo que efectivamente le brinda un "descuento" automático (igual a su categoría impositiva) en cada factura que paga.

La línea de fondo

La atención médica es costosa y se espera que los costos sigan aumentando. Incluso si tiene una salud perfecta hoy en día, no puede contar con mantenerse sano o evitar lesiones. Si no puede pagar una póliza de seguro de salud tradicional, estas opciones pueden ayudar. Aún así, tenga en cuenta que estas no son soluciones perfectas y que los beneficios varían. Es esencial que lea la letra pequeña para que entienda exactamente qué tipo de cobertura tendrá.

Además, muchos proveedores ofrecen un descuento si paga los servicios el mismo día que los recibe, pero debe solicitarlo. Y, muchos sistemas de salud ofrecen asistencia financiera, ya sea planes de pago sin intereses o descuentos, generalmente basados ​​en los ingresos de su hogar. Si se enfrenta a una factura grande, siempre pregunte por descuentos y asistencia financiera.

Finalmente, recuerde que una de las mejores formas de controlar los costos de atención médica es, en primer lugar, prevenir enfermedades y lesiones. Coma bien, sea activo y concéntrese en un estilo de vida saludable.