5 señales de que una hipoteca inversa es una mala idea
Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo hipotecario que está asegurado contra una propiedad residencial, que puede darles a los jubilados ingresos adicionales, al darles acceso al valor no gravado de sus propiedades. Pero hay desventajas en este enfoque, como las altas tarifas y las altas tasas de interés, que pueden canibalizar una parte sustancial del capital de un propietario.
Aquí hay cinco razones por las cuales una hipoteca inversa puede no ser la mejor opción para usted
Las pautas de este artículo se refieren a las hipotecas de conversión de capital inmobiliario (HECM), que están respaldadas por la Administración Federal de Vivienda (FHA).
Para llevar clave
- Si desea dejar su hogar a sus hijos, tener una hipoteca inversa sobre la propiedad podría causar problemas si sus herederos no tienen los fondos necesarios para pagar el préstamo.
- Los propietarios de viviendas que obtienen hipotecas inversas deben vivir en la casa en cuestión, de lo contrario, el préstamo puede ser anulado y los prestamistas pueden ejecutar la ejecución hipotecaria de la propiedad.
1. La herencia de tus herederos
Cuando los propietarios mueren, sus cónyuges o sus propiedades habitualmente pagarían el préstamo. Según la Comisión Federal de Comercio, esto a menudo implica vender la casa para generar el efectivo necesario. Si la casa se vende por más del saldo pendiente del préstamo, los fondos sobrantes van a los herederos. Pero si una casa se vende por menos, los herederos no reciben nada, y el seguro de la FHA cubre el déficit del prestamista. Es por eso que los prestatarios deben pagar las primas del seguro hipotecario de los préstamos hipotecarios inversos.
Sacar una hipoteca inversa podría complicar las cosas si desea dejar su hogar a sus hijos, quienes pueden no tener los fondos necesarios para pagar el préstamo. Si bien una hipoteca tradicional a plazo fijo puede ofrecer a sus herederos una solución de financiamiento para asegurar la propiedad, es posible que no califiquen para este préstamo, en cuyo caso, una casa familiar apreciada puede venderse a un extraño, para satisfacer rápidamente la deuda hipotecaria inversa .
2. Vives con alguien
Si tiene amigos, parientes o compañeros de cuarto que viven con usted que no están en el papeleo del préstamo, posiblemente podrían aterrizar en la calle después de su muerte. Es posible que los huéspedes también se vean obligados a abandonar la casa si se mudan por más de un año porque las hipotecas inversas requieren que los prestatarios vivan en la casa, que se considera su residencia principal. Si un prestatario muere, vende su casa o se muda, el préstamo vence inmediatamente. Una solución es incluir a sus clientes en la documentación del préstamo, sin embargo, nadie que viva con usted por debajo de los 62 años puede ser un prestatario de la hipoteca inversa.
3. Tiene facturas médicas
Las personas mayores plagadas de problemas de salud pueden obtener hipotecas revertidas como una forma de recaudar efectivo para facturas médicas. Sin embargo, deben estar lo suficientemente saludables como para continuar viviendo dentro del hogar. Si la salud de un individuo disminuye hasta el punto en que debe trasladarse a un centro de tratamiento, el préstamo debe pagarse en su totalidad, ya que el hogar ya no califica como residencia principal del prestatario. La mudanza a un hogar de ancianos o un centro de vida asistida durante más de 12 meses consecutivos se considera una mudanza permanente, según las regulaciones de hipotecas inversas. Por esta razón, se requiere que los prestatarios certifiquen por escrito cada año que todavía viven en la casa contra la que están prestando, para evitar la ejecución hipotecaria.
4. Podría mudarse pronto
Si está pensando en mudarse por problemas de salud u otras razones, una hipoteca inversa probablemente no sea prudente, porque a corto plazo, los costos iniciales abruptos hacen que dichos préstamos sean económicamente poco prácticos. Estos costos incluyen los honorarios del prestamista, los costos iniciales del seguro hipotecario, las primas continuas del seguro hipotecario y los costos de cierre (también conocidos como liquidación), como el seguro del título de propiedad, los honorarios de tasación de viviendas y los honorarios de inspección. Los propietarios de viviendas que de repente desocupan o venden la propiedad tienen solo seis meses para pagar el préstamo. Y si bien los prestatarios pueden desembolsar los ingresos de las ventas por encima del saldo adeudado del préstamo, ya se habrán pagado miles de dólares en costos de hipotecas inversas.
5. No puede pagar los costos
Los ingresos de la hipoteca inversa pueden no ser suficientes para cubrir los impuestos a la propiedad, las primas del seguro del propietario y los costos de mantenimiento del hogar. Si no se mantiene al día en cualquiera de estas áreas, los prestamistas pueden llamar a la hipoteca revertida, lo que puede resultar en la pérdida de la vivienda.
En el lado positivo, algunas localidades ofrecen programas de diferimiento de impuestos a la propiedad para ayudar a las personas mayores con su flujo de efectivo, y algunas ciudades tienen programas orientados a ayudar a las personas mayores de bajos ingresos con las reparaciones del hogar, pero no existen tales programas para el seguro de propietarios.
La línea de fondo
Si tiene poco dinero en efectivo, pero una hipoteca inversa parece un problema, hay otras opciones, como vender su casa y reducir su tamaño a excavaciones más pequeñas y más baratas. Los propietarios también pueden considerar alquilar propiedades, lo que alivia los dolores de cabeza de propiedad de la vivienda, como los impuestos a la propiedad y las reparaciones. Otras posibilidades incluyen la búsqueda de préstamos con garantía hipotecaria, líneas de crédito con garantía hipotecaria o refinanciación con una hipoteca a plazo tradicional.