529 riesgos a tomar (o no)

Cuando comienza a profundizar en la letra pequeña de los planes 529 con ventajas impositivas, generalmente poco después del nacimiento de su primer bebé, es desalentador. Parece que hay al menos 529 opciones, reglas y regulaciones diferentes para estos fondos. En realidad, el sobrenombre 529 proviene de la Sección 529 del Código de Rentas Internas, que permite que las contribuciones crezcan libres de impuestos si se usan para gastos educativos calificados.

¿Debe elegir un plan 529?

Un 529 es una de una variedad de formas de acumular ahorros con ventajas impositivas para la universidad. Según la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU., Otras opciones para investigar los ahorros universitarios con ventajas impositivas son las cuentas de ahorro para educación Coverdell, las cuentas de Regalos Uniformes para Menores, las cuentas de la Ley de Transferencias Uniformes a Menores, los valores municipales exentos de impuestos y los bonos de ahorro. Consulte Invertir en la educación de su hijo para obtener más información sobre estas opciones. Puede contribuir a más de uno, como verá en la respuesta a ¿Puedo contribuir tanto a un plan 529 como a una cuenta de ahorro educativo de Coverdell?

Ahorrar a través de un plan 529 es especialmente ventajoso si vive en uno de los 33 estados (y el Distrito de Columbia) que le otorgan una deducción de impuestos estatales por sus contribuciones además de los beneficios federales. Algunas de estas deducciones son exuberantes: en el extremo superior van desde $ 10, 000 por contribuyente para Oklahoma y Mississippi hasta el doble golpe de Pensilvania: $ 13, 000 por contribuyente por beneficiario. Consulte las principales estrategias para ahorrar en un plan 529 para obtener detalles sobre qué estados y otra información, y haga clic aquí para obtener información adicional sobre el estado.

Cuanto más se centre en encontrar la Mejor manera de acumular el dinero que su bebé necesitará para ir a la universidad, más compleja será la decisión. Es tentador simplemente barajar los folletos en el cajón de su escritorio inferior y marcar los sitios web en su carpeta "leer más tarde" para preocuparse más tarde.

Ahora enfrenta el primer y mayor riesgo de todos los planes de ahorro para la universidad.

RIESGO # 1: No hacer nada mientras el tiempo está más de tu lado.

Sopese los siguientes hechos. En esta era de matrícula descontrolada, los costos de la universidad registran tasas de inflación mucho más altas que la economía general. A partir de septiembre de 2014, el Proyector de Costos Universitarios de FinAid.com fijó la tasa de inflación de la matrícula en 7.0%; En los últimos años ha oscilado entre 5% y 8%. Por el contrario, la Calculadora de inflación de EE. UU., Utilizando el Índice de precios al consumidor actual, situó la inflación de la economía general en 1.7% para los 12 meses que terminaron en agosto de 2014.

Mientras tanto, el rendimiento de una cuenta de ahorros regular va muy por detrás de ambas tasas. Para las cuentas de ahorro y mercado monetario de "rendimiento más alto" abiertas con $ 10, 000, por ejemplo, Bankrate.com coloca las tasas de rendimiento de la mayoría de los bancos en 1.0% o menos, y en algunos casos, tan bajo como .25 o .15%. Necesitará esas ventajas fiscales para aumentar el rendimiento de lo que guardó. Debido a que el poder del interés compuesto aumenta con el tiempo, cuanto antes comience, mejor.

Estrategia: No permita que la "parálisis del análisis" le robe los beneficios de un comienzo temprano. A través de su empleador, generalmente puede abrir un plan de nómina de depósito automático con tan solo $ 25.

¿Qué plan 529?

Este artículo se centrará en cómo administrar los fondos de su plan 529. Primero, un rápido tutorial 529. Hay dos tipos de 529: planes de ahorro y planes de matrícula prepaga.

Planes de ahorro. Aunque la categoría más grande de 529 se conoce como el "plan de ahorro", en realidad es un plan de inversión supervisado por un funcionario del estado al plan al que usted contribuye, generalmente el tesorero o contralor estatal. El estado generalmente subcontrata la operación del plan a un servicio financiero como Upromise, JP Morgan Asset Management o Vanguard, entre muchos. El dinero que contribuye se invierte a través de uno o más fondos estatales que son muy parecidos a un fondo mutuo, y cada estado tiene sus propias reglas.

Planes de matrícula. Si le han asustado las caídas del mercado de valores, puede encontrar la otra categoría más pequeña de 529 más atractiva. Un plan prepago de matrícula 529 significa que, en lugar de tener sus ahorros sujetos a las incertidumbres del mercado de valores, utiliza los dólares de hoy para comprar créditos de matrícula, por ejemplo, un cierto número de horas de curso, para utilizarlos en la educación universitaria de sus hijos. Son como vales. (Sin embargo, las tarifas de alojamiento y comida no están cubiertas en los planes de matrícula prepaga 529, por lo que parte de su efectivo aún debe ir a un plan de ahorro 529 para ese propósito).

Cada uno de estos planes lo somete a un riesgo incorporado. Administrar los fondos de su plan 529 requiere elegir entre ahorrar en uno o ambos planes y pensar en los desafíos de manejarlos.

RIESGO # 2: Usted elige el plan de ahorro 529, en lugar del plan de matrícula prepaga, y el mercado cae cuando necesita efectivo.

Cuando elige la ruta del plan de ahorro, está apostando a que la cartera de inversiones de su fondo funcionará lo suficientemente bien como para recaudar el dinero que necesita. El Big Bad Wolf de la gestión del plan de ahorro es la volatilidad general del mercado, más que el bajo rendimiento de un fondo en particular. El otro desafío es cuánto tiempo está dispuesto a pasar administrando ese dinero.

Estrategia: un lugar para obtener ayuda: fondos basados ​​en la edad, una categoría que generalmente se ofrece junto con opciones más orientadas al crecimiento. También llamados orientados por edad o tiempo, estos fondos administrados ajustan su estrategia de inversión en función de cuándo planea retirar dinero para pagar la universidad. Cuanto más largo sea su tiempo de entrega, más agresivas o de alto rendimiento pueden ser las inversiones del fondo; cuanto antes lo necesite, más conservadoras serán las inversiones, garantizando algo de dinero incluso si el mercado cae. Esta estrategia específica no elimina todos los riesgos, pero los minimiza de manera inteligente y automática.

Gran precaución: esté atento a las tarifas. Los fondos basados ​​en la edad son fondos administrados, y muchos tienen tarifas muy altas. Aquí es donde puede encontrar informes sobre qué fondos 529 tienen las tarifas más bajas en Savingforcollege.com. Busque más fondos basados ​​en la edad y descubrirá que no son del tipo menos costoso. Elegirlos implica una compensación.

RIESGO # 3: Bloquea la matrícula prepaga, pero su tamaño único no cabe (en absoluto).

Digamos que acepta el concepto de "matrícula del mañana a los precios de hoy". Lo ve como una ventaja de que no tiene que administrar el crecimiento del dinero, el estado lo hace, al igual que un plan de pensiones. Pero no solo se está reduciendo el número de estados que ofrecen planes de matrícula prepaga, sino que algunos planes están subfinanciados peligrosamente, de nuevo, al igual que los planes de pensiones.

De manera similar a pagar puntos por adelantado en una hipoteca, generalmente paga una prima sobre los precios reales de hoy para comprar créditos de matrícula prepaga, pero aún puede parecer una compra bastante buena. El lenguaje promocional suele ser muy persuasivo, sin embargo, como informa Forbes, la mayoría de los estados no garantizan que su pago por adelantado cubra la matrícula universitaria real para su hijo cuando llegue el día (Florida, Massachusetts y Mississippi se encuentran entre los pocos que lo hacen). Especialmente en los estados con legislaturas de mentalidad de austeridad que están reduciendo los costos de la educación hasta el hueso, puede terminar con evaluaciones adicionales considerables y nuevas "tarifas" para cubrir los déficits de financiación.

Y luego está el delicado asunto de la elección de la escuela y el rendimiento de los estudiantes: ¿qué tan probable es que todos sus hijos quieran ir a la universidad que elijan para ellos? ¿Qué tan seguro puedes estar de que todos entrarán, o pasarán por, esa universidad?

Si no conoces la canción "Plant a Radish" de The Fantasticks, este sería un buen momento para encontrarla en YouTube. Es del musical más antiguo del mundo: la primera producción fuera de Broadway se ejecutó durante 42 años. "Plante una zanahoria, consiga una zanahoria, no una col de Bruselas", cantan los padres, "mientras que con niños pequeños, es bewild-e-rin". No se sabe hasta que la semilla está casi cultivada, solo lo que sembró ”.

La desventaja de los planes prepagos es su falta de flexibilidad. Por lo general, el estudiante debe asistir a la escuela al menos medio tiempo para que se apliquen los créditos, por ejemplo. Con frecuencia, no es fácil transferir créditos de matrícula prepaga a otras escuelas, incluso en el mismo estado, y rara vez puede canjearlos o acercarse al valor total, excepto en la institución designada. Los planes tienen "un historial de dificultades", dice Reuters.

Estrategia: Poner parte del dinero de la universidad de tu familia en un plan de matrícula prepaga puede resultar ser la mejor compra, pero preservar la flexibilidad al poner el resto en un plan de ahorro 529 puede ser una cobertura importante.

También es útil la decisión de que el beneficiario (o beneficiarios) de un plan 529 se puede cambiar una vez al año, siempre que lo mantenga todo en la familia. El IRS llama a esto una reinversión y es muy específico sobre quién califica como familia:

1. Cónyuge

2. Hermano, hermana, hermanastro o hermanastra

3. Padre o madre o antepasado de cualquiera

4. Padrastro o madrastra

5. Hijo o hija de un hermano o hermana.

6. Hermano o hermana de padre o madre.

7. Yerno, nuera, suegro,

suegra, cuñado o cuñada

8. El cónyuge de cualquier persona mencionada anteriormente

9. Hijo, hija, hijastro, hijo adoptivo, hijo adoptivo.

o un descendiente de cualquiera de ellos

10. primo hermano

Riesgo n. ° 4: Su dinero 529 tiene que ser desviado a un gasto crítico, pero no calificado, en lugar de usarse para la universidad.

Tu contribución no es irrevocable. Como propietario de la cuenta, si necesita reutilizar el dinero en un fondo de ahorros 529 para algo que no está relacionado con la educación, puede hacerlo. Existen algunas sanciones: perderá el beneficio fiscal y deberá pagar las deducciones fiscales estatales basadas en las contribuciones, más una multa federal del 10% sobre las ganancias. De todos modos, puedes reclamar el principal: todavía te pertenece. Tener la sanción financiera establecida es una buena barrera psicológica para mantenerlo viviendo dentro de las restricciones del libro de reglas 529, pero a veces las prioridades deben cambiar.

Estrategia: Otra capa de protección para los fondos universitarios es tener un fondo de emergencia adecuado fácilmente accesible, generalmente calculado como suficiente para cubrir de tres a seis meses de gastos normales. Úselo antes de violar su plan 529.

Riesgo # 5: El fondo estatal 529 que elige ofrece un rendimiento débil.

Las tenencias bien diversificadas en los fondos de inversión del 529 ofrecen cierta protección contra los malos mercados, y el rendimiento anterior puede brindarle una guía sobre qué inversiones elegir, pero el mayor control sobre sus ganancias proviene del escrutinio de las tarifas dentro de su plan 529.

Las tarifas de administración más altas y los cargos por gastos generales de los operadores de marca pueden costarle hasta un punto completo, o incluso un poco más, de su tasa de retorno de inversión. Muchos se cobran por adelantado, antes de que su dinero vaya a trabajar. Pueden sonar pequeños, un cuarto de punto aquí, medio punto allá, pero con el tiempo sus incursiones se suman a dinero serio.

Estrategia: Tienda de comparación para fondos de venta directa y fondos privados. Aunque solo los estados ofrecen planes de matrícula prepagos, las empresas financieras privadas e incluso los consorcios universitarios ofrecen planes de ahorro 529 calificados. No tiene que usar las 529 opciones de ahorro de su estado de origen. De hecho, Virginia, el 12º estado en población, pero 35º en tamaño geográfico, tiene lo que MSN Money.com llama "el plan más grande del país, con casi $ 30 mil millones en activos". Ese plan, el Plan de Ahorro CollegeAmerica 529 de Virginia, se puede comprar solo a través de asesores financieros y ocupa un lugar destacado en las calificaciones recientes de Morningstar.

Un planificador financiero independiente, uno que trabaja por una tarifa pagada por usted en lugar de una comisión pagada por una entidad con fines de lucro, puede evaluar los fondos de venta directa con la tarifa más baja para usted y mantenerse al tanto de los plazos y las deducciones. Puede cancelar mentalmente la tarifa como gastos generales necesarios, y probablemente verá ahorros reales en efectivo a largo plazo. Para obtener más información sobre planes de alto rango, consulte Las principales empresas que administran planes 529 .

Lo que nos lleva a la última categoría de riesgo, que es ... usted.

Riesgo # 6: No eres bueno para ahorrar dinero.

En el mundo actual de contribución definida, 401 (k), usted es un riesgo potencial para las posibilidades de sus hijos de graduarse sin deudas de educación paralizantes, para su propia jubilación cómoda, y posiblemente para su autoestima a largo plazo y la armonía familiar si puede No te preocupes por ahorrar dinero. Hay una nueva estrategia que podría hacer que el proceso sea un poco más aceptable, especialmente si eres del tipo que tiene más probabilidades de comprar un boleto de lotería que estacionar dólares de repuesto en un banco.

El nuevo vehículo de ahorro: cuentas de ahorro vinculadas a premios. Su depósito mínimo se duplica como un boleto calificado en una lotería o sorteo que otorga a los ganadores elegidos al azar una recompensa en efectivo, generalmente de una larga lista de pequeños premios y una lista corta (tal vez solo una por mes) de llamativos premios de gran número. Las cooperativas de crédito en un número creciente de estados (al menos cinco en el momento de este escrito, según el New York Times) están creando estas cuentas, y la legislación federal está en proceso.

Su depósito permanece en la cuenta de ahorros, pero puede retirarse con el efectivo extra del premio. Es una pareja bastante extraña: la emoción del juego subsidia el placer tranquilo de la economía.

La investigación reportada en 2013 por la Heritage Foundation llevó al grupo de expertos a etiquetar este desarrollo como "un enfoque potencialmente importante para construir un hábito de ahorro entre los estadounidenses en hogares de ingresos bajos y moderados". Principales financiadores privados, incluyendo WK Kellogg, The Ford Foundation y la Walmart Foundation for Funding están invirtiendo dinero en estos proyectos, al igual que las filantropías más pequeñas, como la Fundación Grable de Pittsburgh y la Fundación Benter.

Un grupo de ahorro vinculado al premio, Save to Win, ya tiene 62 cooperativas de crédito participantes y está perfeccionando sus ofertas para encontrar las mejores fórmulas mágicas para atraer y recompensar a los que no ahorraron anteriormente. PBS NewsHour lo llama "una lotería donde no se puede perder".

Eso es cierto, aunque si no gana un premio, sus ahorros que permanecen en el plan no están acumulando el crecimiento de las ganancias de los planes 529 convencionales. Solución: no los dejes allí.

Estrategia: después de un año, o cualquier período de tiempo que designe la cuenta vinculada a un premio en particular, transfiera el saldo a un plan 529 calificado para el beneficiario que elija. Se lanza su fondo de ahorro para la universidad. Después de eso, puede comenzar a hacer depósitos adicionales directamente en su nuevo 529 o canalizarlos a través de la cuenta de ahorros vinculada al premio en incrementos periódicos.

La línea de fondo

Si bien los ahorros 529 con ventajas impositivas y los fondos de matrícula prepaga tienen sus riesgos, el propietario del plan de alerta puede compensar los riesgos con estrategias inteligentes y opciones informadas. Hay una opción de impuestos que se adapta a casi todos.