6 consejos de ahorro para la jubilación para personas de 45 a 54 años

El rango de edad de 45 a 50 años es probablemente uno de los más difíciles de planificar a escala general, ya que incluye a las personas que recién están comenzando una familia, padres establecidos, anidadores vacíos, personas que están comenzando nuevas carreras y Pre-jubilados. Si bien no es raro que cualquier rango de edad incluya individuos en diferentes etapas de la vida, 45 a 54 parece ser el rango de edad dentro del cual los individuos tienen las mayores diferencias.

Idealmente, si está dentro de este rango de edad, debe estar cerca de sus objetivos de ahorro para la jubilación. Pero si no lo está, hay oportunidades para aumentar el ritmo al que contribuye a sus ahorros de jubilación. Estos incluyen comenzar su propio negocio, adoptar un plan de jubilación para el negocio y hacer contribuciones para ponerse al día. En este artículo, brindaremos algunos consejos para quienes se acercan a la jubilación.

1. Si está comenzando su propio negocio

Si está comenzando su jubilación anticipada porque comenzó a trabajar tarde como resultado de obtener calificaciones académicas, su MBA o Ph.D. puede ser útil, ya que el conocimiento que adquirió probablemente se pueda usar para comenzar su propio negocio. Pero ya sea que tenga o no un MBA o un doctorado, si tiene un talento o una habilidad que se puede utilizar para generar ingresos, considere comenzar su propio negocio mientras mantiene su trabajo regular. Esto no solo generará ingresos adicionales, sino que también le permitirá establecer y financiar un plan de jubilación a través de su negocio.

Según el tipo de plan de jubilación que establezca, podría contribuir hasta $ 56, 000 para el año fiscal 2019 a su cuenta de jubilación, según el Servicio de Impuestos Internos (IRS). además de cualquier contribución hecha a su cuenta bajo el plan de jubilación de su empleador. Si la compensación lo permite, sus contribuciones para el año podrían ser de hasta $ 108, 000 para 2017 más contribuciones de recuperación de $ 6, 500. Veamos un ejemplo:

JP, de 52 años, trabaja para una corporación y participa en su plan 401 (k). JP también tiene un negocio de consultoría al margen. JP adopta un SBO 401 (k) para su negocio de consultoría.

Si la compensación lo permite, las contribuciones de JP al plan 401 (k) de su empleador pueden ser de hasta $ 56, 000 más recuperación, y sus contribuciones a su plan SBO 401 (k) pueden ser de hasta $ 56, 000 más contribuciones de recuperación.

Precaución : Si existe una propiedad común o cierta afiliación para múltiples negocios, esos negocios pueden ser tratados como un solo negocio para las contribuciones al plan de jubilación, limitando las contribuciones totales a $ 55, 000. Se debe consultar a un abogado de ERISA para obtener ayuda para determinar si las empresas pueden ser tratadas como entidades separadas para fines del plan, a menos que esté 100% claro que no existe una propiedad o afiliación común.

Los ingresos adicionales de su propio negocio o de un segundo trabajo no solo le permiten agregar más a sus cuentas de jubilación con impuestos diferidos, sino que también pueden generar ingresos disponibles adicionales, lo que le permite agregar más a sus otras cuentas en sus ahorros, incluyendo su -cuentas impositivas.

Antes de comenzar un negocio, es posible que desee consultar con un abogado sobre las diferentes estructuras legales para ayudarlo a decidir cuál sería el más adecuado para su negocio. Estos incluyen empresas individuales, sociedades, compañías de responsabilidad limitada y corporaciones.

2. Si estás jugando a ponerse al día: 50 años o más

Si comienza su programa de ahorros para la jubilación más adelante en la vida, no se desanime. El viejo adagio, "más vale tarde que nunca", ciertamente se aplica. De hecho, existen disposiciones especiales para que las personas de cierta edad jueguen "ponerse al día", aportando cantidades que excedan el límite que se aplica a los demás. Esta función de actualización funciona de la siguiente manera:

Si tiene al menos 50 años para fin de año, tiene la oportunidad de ponerse al día financiando sus ahorros de jubilación si contribuye a una cuenta IRA o realiza contribuciones de aplazamiento salarial a 401 (k), 403 (b ) y / o plan 457.

• IRA
  En general, un individuo es elegible para contribuir con menos de $ 6, 000 o el 100% de la compensación a una IRA. Sin embargo, si el individuo alcanza los 50 años para fin de año, se puede hacer un monto adicional de hasta $ 1, 000 en contribuciones de IRA para el año.
• Planes patrocinados por el empleador
  Si participa en un plan patrocinado por el empleador y tiene al menos 50 años para fin de año, también se le puede permitir hacer contribuciones que excedan los límites que se aplican a las personas que no alcanzan los 50 años antes de fin de año .
  • Para planes IRA SIMPLE y 401 (k), donde un participante puede diferir el 100% de la compensación hasta $ 13, 000 para el año fiscal 2019 o $ 16, 000 para empleados de 50 años o más.
  • Para los planes 401 (k), 403 (b) y 457, donde un participante puede diferir $ 19, 000 para el año fiscal 2019 o $ 25, 000 para empleados de 50 años o más.
• Límite de contribución para múltiples planes de jubilación En general, si participa en múltiples planes patrocinados por el empleador con características de aplazamiento salarial, sus aportes agregados de aplazamiento salarial no pueden exceder el límite de dólares que se aplica para el año.

3. Si se casa o se divorcia

Casarse o divorciarse puede tener un efecto significativo en sus ahorros de jubilación. Si se va a casar, esto podría afectar sus ahorros de jubilación de varias maneras. Desde una perspectiva beneficiosa, sus proyecciones financieras pueden incluir los activos e ingresos de su cónyuge, así como los gastos compartidos proyectados.

Sin embargo, si bien las proyecciones pueden mostrar que la cantidad que ahorra regularmente puede ser menor que la cantidad que ahorraría si no estuviera casado, puede ser conveniente continuar ahorrando a una tasa más alta si puede permitirse el lujo de hacerlo, ya que Es práctico estar preparado para eventos que cambian la vida, como la muerte y el divorcio. Si su cónyuge muere y usted no se vuelve a casar, usted sería el único responsable de financiar sus ahorros de jubilación. Si se divorcia, es posible que deba compartir sus activos de jubilación con su cónyuge. Alternativamente, usted podría estar en el extremo receptor ya que su cónyuge puede estar obligado a compartir sus activos de jubilación con usted.

Consejo : Si tenía activos de IRA antes de casarse, considere si desea mantener esos activos en un IRA separado y agregue nuevas contribuciones durante su matrimonio a un nuevo IRA. Si la ley estatal determina que la propiedad conyugal o comunitaria se define como la que se acumula durante el matrimonio, es posible que no se le exija que incluya sus activos de IRA prematrimoniales en el acuerdo de propiedad. Consulte con un abogado local sobre las normas que se aplican a su estado.

4. Si está utilizando los ingresos de su cónyuge para financiar su jubilación

Si no tiene ingresos del empleo, puede utilizar los ingresos de su cónyuge para financiar su propia cuenta IRA tradicional o Roth IRA (o una cuenta IRA conyugal). Esto le permite agregar a su propio nido de jubilación.

5. Si equilibra (o reequilibra) su cartera

Su asignación de activos para sus ahorros debe ser reevaluada periódicamente. Esto le dará la oportunidad de determinar si necesita cambiar su asignación de activos. A medida que se acerca a su edad de jubilación, es posible que deba elegir inversiones que sean menos riesgosas, ya que hay menos tiempo para recuperar las pérdidas de inversión. Sin embargo, esta regla no se aplica a todos. Es posible que desee considerar consultar con un asesor financiero competente para obtener ayuda con la elección de un modelo de asignación de activos que sea adecuado para usted. (Para obtener más información sobre la asignación de activos, consulte Cómo lograr una asignación de activos óptima, Estrategias de asignación de activos y nuestro tutorial sobre Riesgo y Diversificación ).

6. Otros factores

Es posible que se enfrente a varios problemas que afectan su planificación de jubilación, como elegir si pagará a su hijo para que vaya a la universidad o mantener a los hijos adultos que aún viven en su hogar en lugar de poner fondos muy necesarios en su presupuesto. Considere también si sería aconsejable adquirir un seguro de atención a largo plazo (LTC), que puede ayudar a evitar que sus ahorros para la jubilación se utilicen para cubrir los gastos de una enfermedad inesperada a largo plazo, en lugar de utilizarse para financiar el estilo de vida de jubilación que usted han planeado.

La línea de fondo

Ya sea que recién esté comenzando una carrera o que su presupuesto de jubilación esté en camino y esté planeando jubilarse, esperamos que estos consejos le sean útiles. Para el rango de edad de 45 a 54 años, todavía hay tiempo para encaminarse. La necesidad de asegurar sus ahorros de jubilación contra gastos imprevistos o significativos no planificados también aumenta, y puede requerir la necesidad de productos de seguro que puedan usarse para cubrir dichos gastos. Consulte la serie completa de artículos relacionados con la edad para obtener otros consejos que pueden aplicarse a usted.