7 soluciones para propietarios que luchan con su hipoteca

Si cumplió con los requisitos previos para comprar su casa pero ahora está luchando para hacer los pagos de su hipoteca, no está solo. Según RealtyTrak, 1 de cada 2, 005 hogares está en ejecución hipotecaria. En Nueva Jersey, es 1 de cada 718 hogares; en Maryland, es 1 de cada 1023 hogares. Puede sentir que también está en la vía rápida para convertirse en otra estadística de ejecuciones hipotecarias. Sin embargo, no te rindas todavía. Es posible que pueda reducir sus problemas hipotecarios al reducir sus pagos mensuales de la hipoteca. Cada situación es diferente, por lo que Investopedia habló con varios expertos en hipotecas para encontrar siete opciones diferentes.

Solución n. ° 1: refinanciar a un préstamo a más largo plazo

Espaciar su préstamo durante un período más largo es una opción que puede reducir el monto de su pago mensual. La refinanciación a un préstamo a más largo plazo es la forma más simple de reducir los pagos mensuales de la hipoteca, especialmente cuando el flujo de efectivo es un problema, según Al Hensling, presidente de United American Mortgage en Irvine, California.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que su tasa de interés aumentará. Para compensar esto, Matt Hackett, suscriptor y gerente de operaciones de Equity Now, con sede en Nueva York, dice que la mayoría de las hipotecas no tienen penalidad por pago anticipado: “Como resultado, una vez que mejore su situación financiera, recomiendo hacer pagos más altos para aumentar la velocidad en que pagas al principal ", dice Hackett.

También aconseja a los propietarios que se aseguren de que los pagos anticipados se permitan sin penalización y sugiere que determinen la diferencia entre su tasa actual y la nueva tasa del préstamo a más largo plazo para ver si tiene sentido.

Solución # 2: Refinanciar a un BRAZO

La refinanciación a una hipoteca de tasa ajustable (ARM) es una opción viable si casi ha terminado de pagar su hipoteca. "Cada vez más consumidores reconocen los beneficios financieros que una hipoteca de tasa ajustable puede proporcionar en las circunstancias adecuadas", dice Hensling. Un ejemplo perfecto es un propietario que anticipa vender su casa en los próximos tres años y actualmente tiene un préstamo a tasa fija de $ 400, 000 al 4.25% y paga $ 1, 976.76 por mes.

Hensling dice que si el propietario refinanciara a una hipoteca de tasa ajustable híbrida fija por cinco años al 2.875%, esto reduciría el pago mensual a $ 1, 695.57 por mes y ahorraría $ 281.19 por mes.

Jeremy Brandt, CEO de WeBuyHouses.com, está de acuerdo y agrega: “Si una casa está casi pagada, la gran mayoría de los pagos mensuales se destinarán a capital y no a intereses. La refinanciación a un ARM podría resolver los problemas de flujo de efectivo a corto plazo al reducir el pago mensual a expensas de los pagos posteriores ". Dicho esto, si las tasas de interés comienzan a aumentar, los pagos mensuales pueden aumentar durante un período.

Solución # 3: Refinanciar de una hipoteca ARM a una hipoteca de tasa fija

Si tiene un ARM, cambiar a una tasa fija puede no reducir sus pagos mensuales ahora, pero puede evitar que sus pagos aumenten. "Esto tiene sentido si las tasas fijas actuales son más bajas que la tasa de interés ARM, o si espera mudarse más tarde que en los próximos tres años", dice Brandt. Sin embargo, advierte que si ha estado en un ARM por un tiempo, la tasa fija a la que refinancia puede ser más alta que su tasa actual y esto puede hacer que su pago mensual aumente.

"Si le preocupa el aumento de las tasas, la refinanciación de un ARM a un préstamo a tasa fija le brinda la tranquilidad de saber que su pago no cambiará", dice Brian Koss, vicepresidente ejecutivo de Mortgage Network en Danvers, Massachusetts. Sin embargo, está de acuerdo en que, por lo general, significa un pago mensual más alto que el monto actual.

Solución n. ° 4: impugne los impuestos inmobiliarios

Si el valor de su casa ha disminuido, impugnar su impuesto a la propiedad puede proporcionar algún alivio financiero. Cara Pierce, consejera de vivienda certificada en Clearpoint Credit Counseling Solutions, una organización nacional sin fines de lucro, explica: “Deberá comunicarse con la oficina del asesor fiscal del condado en el que se encuentra la casa para ver qué tipo de información necesitarán. como prueba de que los valores de la vivienda han bajado ", dice Pierce.

Sin embargo, Pierce dice que esta es una estrategia a corto plazo. Advierte que los valores de las propiedades están aumentando y, a medida que lo hacen, los impuestos a la propiedad aumentarán. Además, tenga en cuenta que puede costar entre unos pocos cientos de dólares y quinientos dólares para que su casa sea evaluada.

Solución # 5: Modificar el préstamo

Una modificación de préstamo es una alternativa para quienes no pueden financiar su préstamo pero necesitan reducir su pago mensual de la vivienda. Pero, a diferencia de una refinanciación, requiere dificultades. Pierce dice que los prestatarios deben mostrarle al prestamista que, como resultado de una dificultad financiera, no pueden continuar haciendo el pago mensual regular de la vivienda. "Este proceso implica una documentación extensa que debe completarse y enviarse al prestamista para su revisión", dice Pierce .

Ella recomienda que los propietarios obtengan asesoramiento a través de una organización certificada por HUD para comprender completamente sus opciones y obtener ayuda para comunicarse con el prestamista. "Sin embargo, no todos los prestamistas ofrecen modificaciones de préstamos o pueden ofrecer modificaciones de préstamos a corto plazo", dice Pierce.

Solución # 6: Obtenga un préstamo con garantía hipotecaria

Obtener un préstamo con garantía hipotecaria puede proporcionar asistencia inmediata a los propietarios con dificultades, pero solo si tiene una gran cantidad de capital en su casa, lo que significa que su casa se valora en mucho más de lo que debe. Anthony Pili, director de planificación estratégica del Greater Hudson Bank en Bardonia, Nueva York, aconseja a los propietarios con dificultades para que consideren pagar una hipoteca con una línea de capital. “Los bancos generalmente cubren todos los costos de cierre de las líneas de capital de la vivienda. Los ahorros en los costos de cierre se pueden utilizar para pagar el saldo del capital más rápido ", dice Pili.

Agrega que esta estrategia es altamente efectiva para los prestatarios que tienen la autodisciplina para pagar más de lo que se debe cada mes, ya que el pago mínimo generalmente es solo el interés acumulado durante el mes.

Solución # 7: Obtenga el prestamista para eliminar el seguro hipotecario privado

Dependiendo de cuánto capital haya en su hogar, eliminar el seguro hipotecario privado (PMI) puede reducir sus pagos hipotecarios. "Si tiene al menos un 20% de capital en la propiedad, le recomiendo contactar al prestamista para cancelar el seguro hipotecario", dice Pierce. Explica que los prestatarios que generalmente no pagan el 20% de anticipo deben tener un PMI durante al menos dos años, pero dice que puede haber excepciones a la regla de los dos años. Por ejemplo, si el propietario hizo mejoras en la casa que aumentaron el valor, Pierce dice que el requisito puede no aplicarse.

Sin embargo, no todos los préstamos son elegibles para que se elimine el seguro hipotecario. Para los préstamos de la FHA tomados antes de junio de 2013, Pierce dice que la regla tiene un 22% menos y que el propietario debe tener cinco años de PMI. Con los préstamos de la FHA después de junio de 2013, es posible que el seguro deba pagarse durante la vigencia del préstamo.

La línea de fondo

Si tiene problemas con su hipoteca, no tire la toalla. Existen varias soluciones que pueden ayudarlo a permanecer en su hogar y administrar sus pagos mensuales de la hipoteca.